Cuprins
- 1. Înțelegeți-vă orizontul de timp
- 2. Determinați nevoile de cheltuieli
- 3. Calculați rata de rentabilitate după impozitare
- 4. Evaluează toleranța la risc
- 5. Rămâneți pe partea de sus a planificării imobiliare
- Linia de jos
Planificarea pensionării este un proces pe mai multe niveluri care evoluează în timp. Pentru a avea o pensie confortabilă, sigură și distractivă, trebuie să construiți perna financiară care să o finanțeze pe toate. Partea distractivă este motivul pentru care are sens să acorde atenție părții serioase și poate plictisitoare: planificarea modului în care vei ajunge acolo.
Planificarea pensiei începe cu gândirea la obiectivele dvs. de pensionare și cât timp trebuie să le îndepliniți. Apoi, trebuie să analizați tipurile de conturi de pensionare care vă pot ajuta să strângeți banii pentru a vă finanța viitorul. Pe măsură ce economisiți acești bani, trebuie să-i investiți pentru a-i putea crește. Ultima parte surpriză este impozitele: Dacă de-a lungul anilor ați primit deduceri fiscale pentru banii pe care i-ați contribuit la conturile dvs. de pensionare, o factură fiscală semnificativă așteaptă când începeți să retrageți acele economii. Există modalități de a reduce impactul la impozitul pe pensie în timp ce economisiți pentru viitor - și de a continua procesul când vine ziua respectivă și vă retrageți efectiv.
Vom intra în toate aceste probleme aici. Dar mai întâi, începe prin a învăța cei cinci pași pe care toți ar trebui să-i facă, indiferent de vârsta lor, pentru a construi un plan solid de pensionare.
Cheie de luat cu cheie
- Planificarea pensionării ar trebui să includă determinarea orizonturilor de timp, estimarea cheltuielilor, calcularea declarațiilor necesare după impozitare, evaluarea toleranței la risc și efectuarea planificării imobiliare. Începeți planificarea pensiei cât mai curând puteți profita de puterea de a compune. Investitorii mici pot lua mai mult riscurile cu investițiile lor, în timp ce investitorii mai apropiați de pensie ar trebui să fie mai conservatori. Planurile de pensionare evoluează de-a lungul anilor, ceea ce înseamnă că portofoliile ar trebui reechilibrate și planurile imobiliare actualizate după caz.
1. Înțelegeți-vă orizontul de timp
Vârsta actuală și vârsta de pensionare preconizată creează fundamentul inițial al unei strategii de pensionare efectivă. Cu cât este mai lung timpul dintre astăzi și pensionare, cu atât nivelul de risc va putea rezista portofoliului. Dacă ești tânăr și ai 30 de ani în plus până la pensionare, ar trebui să ai majoritatea activelor în investiții mai riscante, cum ar fi acțiuni. Deși va exista volatilitate, stocurile au depășit istoric alte valori mobiliare, precum obligațiunile, pe perioade îndelungate. Cuvântul principal aici este „lung”, adică cel puțin peste 10 ani.
În plus, aveți nevoie de o rentabilitate a inflației exterioare, astfel încât să vă puteți menține puterea de cumpărare în timpul pensionării. „Inflația este ca o ghindă. Începe de mici, dar având suficient timp, se poate transforma într-un stejar puternic. Cu toții am auzit - și dorim - creșterea compusă a banilor noștri. Păi, inflația este ca „anti-creștere compusă”, deoarece erodează valoarea banilor tăi. O rată a inflației aparent mică de 3% va eroda valoarea economiilor dvs. cu 50% pe aproximativ 24 de ani. Nu mi se pare mult în fiecare an, dar acordat suficient timp, are un impact uriaș ”, spune Chris Hammond, un Savannah, Tenn., Consilier financiar și fondator al RetirementPlanningMadeEasy.com.
S-ar putea să nu credeți că economisirea câțiva dolari aici și acolo în anii 20 înseamnă mult, dar puterea de a compune va face să merite mult mai mult în momentul în care aveți nevoie.
În general, cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât mai mult portofoliul dvs. ar trebui să fie concentrat asupra veniturilor și păstrării capitalului. Aceasta înseamnă o alocare mai mare în titluri, cum ar fi obligațiunile, care nu vă vor oferi randamentul acțiunilor, dar va fi mai puțin volatil și va oferi venituri pe care le puteți utiliza pentru a trăi. De asemenea, veți avea mai puțin îngrijorare cu privire la inflație. Un tânăr de 64 de ani care intenționează să se retragă anul viitor nu are aceleași probleme cu privire la o creștere a costului vieții ca un profesionist mult mai tânăr care tocmai a intrat în forța de muncă.
Ar trebui să vă împărțiți planul de pensionare în mai multe componente. Să zicem că un părinte vrea să se pensioneze în doi ani, să plătească pentru educația unui copil când va împlini 18 ani și să se mute în Florida. Din perspectiva formării unui plan de pensionare, strategia de investiții ar fi împărțită în trei perioade: doi ani până la pensionare (contribuțiile sunt încă făcute în plan), economisirea și plata pentru colegiu și locuirea în Florida (retrageri periodice pentru acoperirea vieții cheltuieli). Un plan de pensionare în mai multe etape trebuie să integreze diferite orizonturi de timp, împreună cu nevoile corespunzătoare de lichiditate, pentru a determina strategia de alocare optimă. De asemenea, ar trebui să vă reechilibrați portofoliul în timp, pe măsură ce orizontul dvs. se schimbă.
2. Determinați nevoile de cheltuieli pentru pensionare
Dacă aveți așteptări realiste cu privire la obiceiurile de cheltuieli după pensionare, vă va ajuta să definiți dimensiunea necesară a unui portofoliu de pensionare. Majoritatea oamenilor consideră că, după pensionare, cheltuielile lor anuale se vor ridica la doar 70% până la 80% din cheltuielile anterioare. O astfel de presupunere este adesea dovedită a fi nerealistă, mai ales dacă ipoteca nu a fost achitată sau dacă apar cheltuieli medicale neprevăzute. De asemenea, pensionarii își petrec uneori primii ani plimbându-se în călătorii sau alte obiective de listă cu găleată.
„Pentru ca pensionarii să aibă economii suficiente pentru pensionare, cred că raportul ar trebui să fie mai aproape de 100%”, spune David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, fondator, președinte și CEO al Key Wealth Partners, LLC, în Lancaster, Pa. „Costul vieții crește în fiecare an, în special cheltuielile de îngrijire a sănătății. Oamenii trăiesc mai mult și vor să prospere la pensie. Pensionarii au nevoie de mai mulți venituri pentru o perioadă mai lungă de timp, așa că vor trebui să economisească și să investească în consecință. ”
Întrucât, prin definiție, pensionarii nu mai sunt la muncă timp de opt sau mai multe ore pe zi, au mai mult timp pentru a călători, pentru a vizita, pentru a face cumpărături și pentru a se implica în alte activități costisitoare. Obiectivele precise privind cheltuielile de pensionare ajută în procesul de planificare, deoarece mai multe cheltuieli în viitor necesită economii suplimentare astăzi. „Unul dintre factori - dacă nu cel mai mare - în longevitatea portofoliului de pensionare este rata retragerii tale. A avea o estimare exactă a cheltuielilor dvs. la pensionare este atât de important, deoarece va afecta cât de mult vă retrageți în fiecare an și modul în care investiți contul. Dacă îți subvalorizezi cheltuielile, îți supraviețuiești cu ușurință portofoliul sau dacă îți exagerezi cheltuielile, poți risca să nu trăiești tipul de stil de viață pe care îl dorești la pensie ”, spune Kevin Michels, CFP, EA, planificator financiar și președinte al Medicus Wealth Planificare în Draper, Utah. Longevitatea ta trebuie să fie luată în considerare, de asemenea, atunci când planificați pentru pensionare, astfel încât să nu depășiți economiile. Durata medie de viață a indivizilor este în creștere.
Sunt disponibile tabele de viață actuarială pentru a estima ratele de longevitate ale indivizilor și cuplurilor (acesta este denumit risc de longevitate).
În plus, este posibil să aveți nevoie de mai mulți bani decât credeți dacă doriți să achiziționați o casă sau să finanțați educația copiilor dvs. după retragere. Aceste cheltuieli trebuie luate în considerare în planul general de pensionare. Nu uitați să vă actualizați planul o dată pe an pentru a vă asigura că țineți cont de economiile dvs. „Precizia planificării pensiei poate fi îmbunătățită prin specificarea și estimarea activităților de pensionare anticipată, contabilizarea cheltuielilor neașteptate la pensionarea medie și prognozarea costurilor medicale, în cazul retragerii tardive”, explică Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, președinte și CEO, Whitehouse Wealth Management, din Vancouver, Wash.
3. Calculați rata după impozitare a rentabilităților investițiilor
După ce sunt stabilite orizonturile de timp preconizate și cerințele de cheltuieli, rata reală de rentabilitate după impozitare trebuie calculată pentru a evalua fezabilitatea portofoliului care produce venitul necesar. O rată de rentabilitate necesară care depășește 10% (înaintea impozitelor) este în mod normal o așteptare nerealistă, chiar și pentru investițiile pe termen lung. Pe măsură ce îmbătrânești, acest prag de rentabilitate scade, deoarece portofoliile de pensionare cu risc scăzut sunt compuse în mare parte din titluri cu venituri fixe cu randament redus.
Dacă, de exemplu, o persoană are un portofoliu de pensionare în valoare de 400.000 USD și are nevoie de venituri de 50.000 USD, ne asumând impozite și păstrarea soldului portofoliului, acesta se bazează pe o revenire excesivă de 12, 5%. Un avantaj principal al planificării pensiei la o vârstă fragedă este că portofoliul poate fi crescut pentru a proteja o rată de rentabilitate realistă. Folosind un cont brut de investiții de pensionare de 1 milion de dolari, randamentul preconizat ar fi de 5% mult mai rezonabil.
În funcție de tipul de cont de pensionare pe care îl dețineți, randamentul investițiilor este de obicei impozitat. Prin urmare, rata efectivă a rentabilității trebuie calculată după o taxă. Cu toate acestea, determinarea statutului dvs. fiscal atunci când începeți să retrageți fonduri este o componentă crucială a procesului de planificare a pensiei.
4. Evaluează toleranța la risc față de obiectivele de investiții
Fie că este vorba de dumneavoastră sau de un manager de bani profesionist care este responsabil de deciziile de investiții, o alocare corespunzătoare a portofoliului care echilibrează preocupările de aversiune la risc și obiectivele de returnare este, probabil, cel mai important pas în planificarea pensionării. Cât de mult sunteți dispus să vă asumați pentru a vă atinge obiectivele? Ar trebui să se rezerve anumite venituri în obligațiuni de trezorerie fără riscuri pentru cheltuielile necesare?
Trebuie să vă asigurați că sunteți confortabil cu riscurile asumate în portofoliul dvs. și să știți ce este necesar și ce este un lux. Este ceva despre care ar trebui să vorbim serios nu numai cu consilierul financiar, ci și cu membrii familiei tale. „Nu fiți un„ micro-manager ”care reacționează la zgomotul zilnic al pieței”, recomandă Craig L. Israelsen, doctor, designer al 7Twelve Portfolio din Springville, Utah. Investitorii „elicopter” tind să-și administreze excesiv portofoliile. Când diferitele fonduri mutuale din portofoliul dvs. au un an neplăcut, adăugați-le mai mulți bani. Este un fel de parinte: copilul care are nevoie de iubirea ta cel mai adesea merită cel mai puțin. Portofoliile sunt similare. Fondul mutual de care sunteți nemulțumit în acest an poate fi cel mai performant de anul viitor - așa că nu salvați.
„Piețele vor parcurge cicluri lungi de urcare și coborâre și, dacă investești bani pe care nu trebuie să îi atingeți timp de 40 de ani, vă puteți permite să vedeți valoarea portofoliului să crească și să scadă odată cu aceste cicluri”, spune John R. Frye, CFA, director de investiții și cofondator, Crane Asset Management, LLC, în Beverly Hills, Calif. „Când piața scade, cumpărați - nu vindeți. Refuză să renunți la panică. Dacă au ieșit la vânzare cămăși, cu 20% reducere, ați dori să cumpărați, nu? De ce nu stocuri dacă au scos la vânzare cu 20% reducere? ”
5. Rămâneți pe partea de sus a planificării imobiliare
Planificarea imobiliară este un alt pas cheie într-un plan bine completat de pensionare și fiecare aspect necesită expertiza diferiților profesioniști, precum avocații și contabilii, în acest domeniu specific. Asigurarea de viață este, de asemenea, o parte importantă a unui plan imobiliar și a procesului de pensionare. Având atât un plan corespunzător de proprietate, cât și o acoperire a asigurărilor de viață, vă asigură că activele dvs. sunt distribuite într-un mod pe care îl alegeți și că cei dragi nu vor întâmpina greutăți financiare după moartea voastră. Un plan atent conturat ajută, de asemenea, la evitarea unui proces de probă scump și adesea lung.
Planificarea fiscală este o altă parte crucială a procesului de planificare a proprietății. Dacă o persoană dorește să lase activele membrilor familiei sau a unei organizații de caritate, trebuie comparate implicațiile fiscale fie de a da beneficii, fie de a le trece prin procesul de proprietate.
O abordare comună a investițiilor în planul de pensionare se bazează pe producerea de profituri care respectă cheltuielile de viață ajustate de inflație anual, păstrând în același timp valoarea portofoliului. Portofoliul este apoi transferat beneficiarilor decedatului. Ar trebui să consultați un consilier fiscal pentru a stabili planul corect pentru individ.
„Planificarea imobiliară va varia de-a lungul vieții unui investitor. Mai devreme, chestiuni precum împuternicirile și testamentele sunt necesare. Odată ce ai început o familie, o încredere poate fi ceva care devine o componentă importantă a planului tău financiar. Mai târziu în viață, modul în care doriți ca banii dvs. să fie cheltuiți vor fi de cea mai mare importanță în ceea ce privește costurile și impozitele ”, spune Mark T. Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California, și autorul „Fonduri index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi.” „Lucrând cu un avocat de planificare imobiliară cu taxă poate ajuta la pregătirea și menținerea acestui aspect al planului dvs. financiar general.”
Linia de jos
Sarcina planificării pensiilor cade pe indivizi acum mai mult ca niciodată. Puțini angajați pot conta pe o pensie cu prestații definite oferite de angajator, în special în sectorul privat. Trecerea la planuri cu contribuții definite, cum ar fi 401 (k) s, înseamnă, de asemenea, că gestionarea investițiilor devine responsabilitatea dvs., nu a angajatorului dumneavoastră.
Unul dintre cele mai provocatoare aspecte ale creării unui plan cuprinzător de pensionare este acela de a găsi un echilibru între așteptările realiste de revenire și un nivel de viață dorit. Cea mai bună soluție este să vă concentrați pe crearea unui portofoliu flexibil care să poată fi actualizat regulat pentru a reflecta schimbarea condițiilor de piață și a obiectivelor de pensionare.
