Cuprins
- CD-uri Roth IRA
- Beneficiile utilizării CD-urilor în Roth
- Dezavantajele utilizării CD-urilor Roth IRA
- Linia de jos
Piața bursieră se poate deplasa în mod sălbatic uneori, cu sute de puncte într-o zi, cu sute în următoarea. Pe termen lung, însă, stocurile tind să se aprecieze, iar istoricul arată că investiția în ele este cea mai probabilă cale de creștere pe termen lung pentru conturi precum Roth IRA.
Dar asta este un confort rece dacă intenționați să accesați în curând Roth IRA - pentru că sunteți pe punctul de a ieși la pensie, spuneți-vă - sau dacă sunteți deja dependent de asta pentru o mare parte din venitul dvs. Dacă aveți un orizont de timp scurt pentru investiții sau doar o toleranță la risc foarte scăzută, poate doriți să luați în considerare un certificat de depozit (CD) Roth.
Cheie de luat cu cheie
- Un Roth IRA CD este un certificat de depozit deținut în interiorul unui Roth IRA, iar unele bănci creează CD-uri în mod expres în acest scop. Pe partea de plus, CD-urile pot fi o sursă de venit sigură și previzibilă, contrabalansând stocurile volatile. alocați-vă fondurile - cu penalități grele pentru retrageri înainte de scadență - și ratele dobânzilor lor sunt mici și fixate, punând banii la mila inflației.
Ce sunt certificatele de depozit Roth IRA?
Un CD Roth IRA este practic un certificat de depozit - la fel ca certificatele de depozit pe care le obișnuiești să le faci publicitate la banca locală - care se află în interiorul unui Roth IRA. Funcționează ca orice CD, oferind o rată a dobânzii fixă de-a lungul vieții sale, de obicei oriunde între șase luni și 10 ani. Banii sunt menși să fie păstrați în CD până la scadență; dacă îl retrageți înainte de aceea, de obicei, veți fi lovit de penalități.
Puteți pune CD-ul oricărei bănci în Roth IRA. Iar unele instituții financiare au creat CD-uri speciale în acest scop, numite CD-uri IRA. Aceste CD-uri tind să fie pe partea mai lungă, mai înțelepte pe termen lung (un deceniu sau chiar mai mult), dar oferă rate de dobândă mai mari decât s-ar putea obține în altă parte.
Beneficiile utilizării CD-urilor în Roth
Există trei avantaje principale pentru utilizarea unui certificat de depozit în Roth IRA.
- Obțineți un randament consistent și previzibil. APY (randamentul procentual anual) dat pentru CD atunci când investești este randamentul pe care îl vei primi până când ajunge la maturitate. Aveți o lipsă aproape completă de risc. Nicio investiție nu este 100% sigură, dar CD-urile se apropie destul de mult. La fel ca majoritatea conturilor bancare, vin cu asigurare FDIC (dacă un CD pe care îl considerați nu - mergeți mai departe). Dacă CD-ul dvs. Roth IRA este asigurat federal, veți beneficia de până la 250.000 USD dacă instituția financiară va intra. CD-urile oferă randamente mai mari decât alte produse bancare asigurate, cum ar fi conturile de economii sau conturile de pe piața monetară. De exemplu, la mijlocul lunii august 2019, rata medie a dobânzii a fost de 0, 56% pentru un CD de 12 luni, de 0, 09% pentru un cont de economii și de 0, 19% pentru un cont de piața monetară, potrivit raportului săptămânal al tarifelor și ratelor naționale FDIC al FDIC..
Dezavantajele utilizării CD-urilor Roth IRA
Nicio investiție nu este perfectă. Există trei mari dezavantaje asociate cu introducerea certificatelor de depozit în Roth IRA.
- Probabil că veți lipsi de producții mult mai mari în altă parte. Da, CD-urile plătesc mai bine decât alte produse bancare, dar plătesc mai puțin decât alte vehicule de investiții. Începând cu 2019, cele mai mari CD-uri ofereau APY-uri în jur de 2, 75%. Aceasta este aproximativ jumătate din randamentul înregistrat de fondurile de acțiuni și obligațiuni în 2018. Al doilea dezavantaj este legat de primul. Deoarece sunteți blocat într-o rată de rentabilitate relativ scăzută, banii dvs. ar putea pierde teren pentru inflație. Dacă azi investești 100.000 USD într-un CD câștigând 1% și inflația este de 3%, atunci când îți scoți banii din CD, va avea mai puțină putere de cumpărare decât atunci când introduci. Inflația va mânca încet la sediul principal al investiției tale. Accesul dvs. la fondurile dvs. este restricționat. Sancțiunile pentru retragerea banilor din CD-ul dvs. nu contează prea mult dacă aveți ani la distanță de la accesarea în Roth sau dacă contul are o vechime de mai puțin de cinci ani (din moment ce nu puteți retrage câștigurile fără impozit de pe el înainte de atunci, oricum). Dar dacă nevoile dvs. de venituri sunt în flux, de ce să riscați să plătiți? La urma urmei, flexibilitatea Roth - posibilitatea de a-ți retrage contribuțiile din orice moment - este unul dintre punctele sale de vânzare majore.
Introducerea unuia sau a mai multor CD-uri în Roth IRA are cel mai mult sens dacă ești foarte aproape de pensionare sau deja ești acolo.
Linia de jos
Certificatele de depozit într-un Roth au plusurile lor. Însă, probabil, nu sunt cea mai bună alegere dacă ai mai rămas zeci de ani pentru ca Roth să crească, din moment ce ar trebui să investești mai mult pentru apreciere decât venitul și ai timp să te pronunți pe ascensiunile și coborârile pieței bursiere.
Cu toate acestea, dacă aveți vârsta de pensionare sau aproape de acestea, acestea pot fi o modalitate bună, cu risc redus de a echilibra o parte din portofoliul dvs. de investiții, o contrabalansare a volatilității pieței. S-ar putea să luați în considerare și construirea unei scări CD în cadrul Roth IRA pentru a vă ajuta să gestionați fluxul de numerar și pentru a vă asigura că nu veți fi blocat într-o rată a dobânzii scăzută prea mult timp.
