Dacă sunteți în căutarea de a cumpăra prima dvs. casă și sunteți împodobit cu datorii pentru împrumuturile studentului, este posibil să aveți o decizie de luat. Ar trebui să-ți folosești resursele pentru a-ți plăti mai rapid împrumuturile pentru studenți, pentru a economisi pentru o plată în avans la domiciliu sau pentru a încerca să le faci pe ambele în același timp?
Cheie de luat cu cheie
- Cu cât plătiți mai devreme împrumuturile dvs. pentru studenți, cu atât mai puțin dobânda veți plăti în general. Cu toate acestea, împrumuturile pentru studenți tind să aibă rate de dobândă relativ mici și prețurile la casă pot crește în fiecare an. De fapt, este posibil să lucrați pentru ambele obiective, dacă puteți urma câteva strategii simple de economisire.
Economisiți mai întâi pentru o plată în avans
Primele argumente pentru economisirea unei plăți anticipate includ:
- Deținerea unei locuințe poate fi mai puțin costisitoare decât închirierea și poate oferi confort emoțional atunci când ai propriul loc de rezolvat și remodelat după cum consideri potrivit. Prețurile de închiriere, ratele dobânzilor și costul închirierii ar putea continua să crească dacă renunți la achiziționarea unui acasă în favoarea plății datoriilor. Cumpărarea unei locuințe poate fi o investiție demnă. Conform datelor de la Asociația Națională a Agenților Imobiliari, prețurile la locuințe au crescut în medie cu 6, 5% pe an din 2015. Îmbunătățirea datoriei creditului studenților nu este la fel de proastă pentru ratingul dvs. de credit ca și alte tipuri de datorii. Acest lucru se datorează faptului că împrumuturile pentru studenți au termeni de rambursare mai lungi și, de obicei, prezintă rate ale dobânzii mai mici. Din moment ce plata dvs. va scădea costul total al ipotecii dvs., poate fi mai avantajos să economisiți bani pentru o casă decât să plătiți un împrumut pentru studenți cu dobândă scăzută.. Puteți beneficia de iertarea împrumuturilor pentru studenți sau un plan de rambursare bazat pe venituri care va reduce plățile lunare. Indiciul plătit pentru împrumuturile pentru studenți (până la 2.500 USD pe an) este deductibil din taxe.
Plata mai întâi a împrumuturilor
Motivele pentru a vă plăti împrumuturile pentru studenți includ mai întâi:
- Cu cât aștepți să plătești datoriile, cu atât vei plăti mai multe dobânzi. Cu cât rata dobânzii este mai mare, cu atât veți economisi mai mult. Dacă rata dobânzii dvs. pentru împrumuturile studenților este variabilă, probabil că va crește în timp, costându-vă și mai mult. Achitarea creditelor pentru studenți înseamnă că datoria este ștersă complet din raportul dvs. de credit. În timp ce datoria de împrumut studențesc nu este un factor uriaș în ratingul dvs. de credit, este un factor. Creșterea datoriei poate avea un efect psihologic. Unii preferă să intre în procesul de cumpărare a locuinței fără datorii.
Făcând amândouă
Puteți decide că vă puteți ocupa de achitarea datoriei împrumutului dvs. studentului, în timp ce economisiți pentru o plată anticipată în casa viselor voastre. Acest lucru poate depune eforturi, dar este complet posibil dacă urmați câteva indicații simple:
Faceți o listă cu toate datoriile
Aceasta include împrumuturi auto, cărți de credit, împrumuturi pentru studenți și orice alt tip de datorie. Includeți restul principal (sold), rata dobânzii și plata minimă lunară pentru fiecare.
Mai întâi plătiți datorii cu dobândă mare
Plătiți cât mai mult pe împrumutul cu cea mai mare rată a dobânzii. Plătește cel puțin minimul datorat pentru toate celelalte. Odată ce o datorie este achitată, treceți la cea cu următoarea rată a dobânzii cea mai mare. Acest lucru vă va economisi cei mai mulți bani pe termen lung.
Pune economii într-un cont separat
Mențineți economiile de plată în avans pentru a evita cheltuielile. Deschideți un cont de economii care plătește cea mai mare rată (băncile online tind să fie cele mai competitive) sau configurați un cont de investiții pentru a vă crește randamentul potențial în timp. Cu toate acestea, fiți conștienți că investiția este riscantă și puteți pierde o parte bună din banii dvs. pe o piață în jos.
Nu neglijați alte economii
Ar trebui să aveți un fond de urgență cu venituri între trei și șase luni și economii de pensionare pentru a vă completa imaginea financiară. Fiecare dintre acestea este un cont separat. Dacă jobul dvs. oferă un plan de pensionare 401 (k) sau similar, asigurați-vă că îl introduceți suficient pentru a beneficia de orice potrivire a angajatorului.
Renegocia / consolidarea
Luați în considerare refinanțarea sau consolidarea împrumuturilor dvs. pentru studenți la plăți mai mici sau la rata dobânzii. Aflați dacă sunteți eligibil să vă convertiți la un plan de plată bazat pe venit. Creditorii ipotecari vor folosi planul dvs. standard de rambursare pentru a vă calcula raportul datoriilor pe venit (DTI), astfel încât reducerea plății dvs. nu vă poate ajuta să vă calificați pentru un împrumut la domiciliu.
Continuă să plătești împrumuturi pentru studenți
Amânarea sau împiedicarea împrumuturilor dvs. pentru studenți este, în general, o idee proastă dacă o puteți evita. Este posibil să nu afecteze ratingul dvs. de credit, dar dobânda va continua să acumuleze. Efectuarea plăților regulate vă ține pe cale să vă plătiți împrumuturile la timp.
Cât de mult trebuie să economisești
Pentru a obține un împrumut convențional fără cheltuiala suplimentară a asigurării ipotecare private (PMI), veți avea nevoie de o plată în avans egală cu 20% din prețul de vânzare. Dacă plata în avans este mai mică de 20%, asigurarea ipotecară va adăuga între 0, 3% și 1, 5% la costul creditului total.
Împrumuturile Federației Administrației Locuințelor (FHA) necesită doar o reducere de 3, 5%, dar vin la o rată a dobânzii mai mare și necesită, de asemenea, o asigurare ipotecară. Odată ce capitalul propriu în casa ta va ajunge la 22%, asigurarea ipotecară se poate opri.
Economisirea automată, cum ar fi prin depunere directă sau transferuri automate din contul dvs. de verificare, vă poate ușura.
Strategii de economisire
Aceste strategii de economisire vă pot ajuta să vă atingeți obiectivul de economisire mai devreme:
Salvați automat
Utilizați depozitul direct sau transferul automat din contul dvs. de verificare pentru a muta o sumă regulată la economii. Dacă veți considera că economisirea este o cheltuială permanentă, veți fi mai probabil să o faceți.
Puneți bani în plus în economii
Bonusurile de muncă, cecurile cadourilor de vacanță, rabaturile și rambursările fiscale pot fi economii. Evitați tentația de a cheltui acești bani și veți realiza mai devreme obiectivul dvs. de economisire.
Reduceți cheltuielile
Căutați locuri pentru a reduce cheltuielile și a redirecționa banii în economii. Locurile de tăiat includ divertisment, mâncare, abonamente, vacanțe scumpe și îmbrăcăminte. Dacă închiriați, luați în considerare să vă mutați din nou cu părinții (cu permisiunea lor, desigur). Oferta de a plăti ceva pentru cameră și pensiune.
Obțineți (un alt) loc de muncă
Venitul dintr-un loc de muncă cu fracțiune de normă care poate fi dedicat economiilor te va ajuta să-ți atingi mai rapid obiectivul. Ați putea încerca, de asemenea, să solicitați o majorare la locul de muncă actual sau să faceți voluntariat pentru a lucra ore suplimentare.
Linia de jos
Adesea este posibil să economisiți pentru o sumă anticipată în prima casă, în timp ce plătiți datorii pentru împrumuturile studentului. Poate că nu trebuie să alegi între cei doi. Rețineți că circumstanțele se schimbă, iar ceea ce este imposibil acum poate fi posibil într-un an sau doi. Reevaluați-vă situația dacă este necesar și fiți pregătiți să vă modificați planurile, dacă este necesar. Dar păstrați economisirea - și nu pierdeți din vedere acele două obiective foarte demne!
