Ce este o reformare programată
Reformarea programată este o recalculare a graficului de amortizare rămas al unei ipoteci la o anumită dată care este stabilită și cunoscută în avans. Unele programe ipotecare permit proprietarilor de case să efectueze plăți anticipate pentru credite ipotecare care nu se amortizează complet. Apoi, la data de reformare programată, se calculează un nou program de amortizare pe baza termenului rămas și a soldului principal la momentul respectiv, care asigură achitarea ipotecii până la sfârșitul termenului inițial. Acest lucru înseamnă, de obicei, că plățile programate rămase vor crește.
ÎNCĂRCARE ÎNAPOI Programată
Reformarea programată este un termen cel mai adesea asociat cu o ipotecă cu rată reglabilă cu opțiune de plată (ARM). O opțiune de plată ARM este un ARM de ajustare lunară, care permite împrumutatului să aleagă între mai multe opțiuni de plată lunare, inclusiv: o plată cu amortizare completă de 30 sau 40 de ani; o plată de amortizare completă de 15 ani; o plată cu dobândă; o plată minimă sau o plată a oricărei sume mai mare decât minimul.
ARM-urile cu opțiuni de plată au o caracteristică care permite acumularea de dobânzi amânate. Dobânda amânată creată la fiecare dată de plată se adaugă la soldul principal al creditului ipotecar. Aceasta este cunoscută sub denumirea de amortizare negativă. Adesea, la sfârșitul celui de-al cincilea an există o dată programată de reformare. La această dată de reformare, schema de amortizare este recalculată astfel încât, pe baza soldului principal rămas și a ratei dobânzii complet indexate la momentul respectiv, plățile viitoare vor amortiza ipoteca pe termenul rămas.
Reformarea ipotecarilor
O reformare ipotecară este o opțiune inclusă în unele credite ipotecare care poate duce la scăderea ratelor dobânzilor și la o prelungire a termenului rămas al ipotecii. Poate fi, de asemenea, o opțiune mai confortabilă decât refinanțarea. Cu o refinanțare, înlocuiți ipoteca actuală cu un nou credit ipotecar, care poate fi costisitor și depinde de nivelul dvs. de credit. O reformare ipotecară nu implică o verificare a creditului și continuă cu ipoteca inițială. Cu toate acestea, un creditor nu poate face reclamă că oferă o reformare, deoarece refinanțarea sau păstrarea dvs. la termenul ipotecar existent este adesea mai profitabilă pentru ei.
Calificări pentru o reformare ipotecară
Nu toate creditele ipotecare se pot califica pentru reformare. În aproape toate cazurile, o ipotecă nu poate fi reformată decât dacă este susținută de Fannie Mae sau Freddie Mac. Împrumuturile FHA și împrumuturile VA nu sunt eligibile decât dacă este vorba de o modificare a împrumutului. În timpul reformării ipotecare, o persoană plătește o sumă mare către principalul său, iar ipoteca este apoi recalculată pe baza noului sold. Valoarea principală a contribuției trebuie să îndeplinească sau să depășească cerința minimă de 10 la sută din soldul contului curent. În plus, debitorii li se oferă, de obicei, posibilitatea de a-și reformula ipoteca o dată pe durata împrumutului.
