Ce este consolidarea împrumutului studențesc?
Consolidarea împrumuturilor pentru studenți este un proces prin care obțineți un nou împrumut, care este apoi utilizat pentru a plăti creditele studenților existente. În loc să ai mai multe împrumuturi și plăți de împrumuturi, ai doar unul. Puteți consolida toate împrumuturile pentru studenți federali și majoritatea împrumuturilor pentru studenți privați.
Suma de bani pe care sunteți eligibil să o împrumutați depinde de costurile colegiului pentru un an anume. Dacă absolviți peste patru ani, veți avea probabil patru împrumuturi - chiar mai multe, dacă ați luat și un împrumut privat pentru fonduri suplimentare. Asta-
Consolidarea împrumuturilor vă poate pur și simplu viața, dar trebuie să o faceți cu atenție pentru a evita pierderea beneficiilor pe care le puteți avea în prezent - sau pentru a fi eligibil - în cadrul împrumuturilor pe care le aveți acum. Dar mai întâi trebuie să fiți sigur dacă sunteți eligibil să vă consolidați.
Datoria împrumuturilor studenților: Consolidarea este răspunsul?
Cerințe de eligibilitate pentru consolidarea împrumutului studenților
În cele mai multe cazuri, sunteți considerat eligibil să vă consolidați împrumuturile dacă sunteți:
- Nu sunt în prezent la școală sau sunt înscriși la un nivel mai mic decât part-time. Realizează în mod curent plăți de împrumut sau sunt în perioada de grație a împrumutului. Aveți un istoric de rambursare bun (ceea ce înseamnă că nu sunteți implicit la împrumuturi).
Deși nu este necesar să îndepliniți niciun minim pentru combinarea datoriei în cadrul programului federal de împrumut direct de consolidare, creditorii privați și companiile de împrumut tind să solicite un sold minim de împrumut. Nu puteți consolida împrumuturile pentru studenți privați cu împrumuturi pentru studenți federali și puteți consolida numai împrumuturile pe care le dețineți în numele dvs.; asta înseamnă că nu îți poți consolida propriile împrumuturi cu soțul / soția sau cu împrumuturi pe care părinții tăi le-ar fi luat pentru a-ți finanța educația universitară.
Pro și contra consolidării împrumutului pentru studenți
În timp ce procesul de consolidare vă va simplifica viața și va face mai ușor să vă asigurați că sunteți la curent cu privire la plățile împrumuturilor, există anumite aspecte negative pe care trebuie să le luați în considerare.
Pro-uri
-
Simplificarea procesului de plată a facturii
-
Extinderea termenului de rambursare
-
Reducerea ratei dobânzii
-
Trecerea de la un împrumut cu rată variabilă la un credit cu rată fixă
-
Reducerea sumei de plată lunară
-
Intrarea într-un plan alternativ de rambursare
-
Rambursare absolută (plățile lunare încep scăzute, apoi cresc)
-
Rambursare sensibilă la venit (plățile lunare reprezintă un procent din venitul pretax
-
Obținerea de beneficii pentru împrumuturi
Contra
-
Plătind mai mult în dobândă totală
-
Având o sumă mai mare de rambursare a împrumutului
-
Fiind datoriilor mai mult (dacă prelungiți perioada de împrumut)
-
Pierderea debitorului beneficiază de creditorul dvs. curent (adică reduceri la dobândă, rabaturi
-
Trebuie să rambursezi beneficiile debitorului (adică rabaturi, renunțări la taxe)
-
Posibile penalități de plată anticipată
-
Pierderea perioadei de grație la împrumuturile originale, dacă există
Avantajele consolidării
Rețineți că unii profesioniști de consolidare se aplică doar împrumuturilor federale sau doar împrumuturilor private. Acesta este un motiv pentru care, dacă aveți ambele tipuri de împrumuturi, poate doriți să le consolidați separat (a se vedea mai jos). De asemenea: puteți păstra întotdeauna separat un singur împrumut care are avantaje deosebit de bune pentru împrumuturi.
Se aplică tuturor împrumuturilor
Simplificarea procesului de plată a facturii. Cu un singur împrumut, aveți o singură dată de rambursare pentru a reține și un singur cec de scris.
Extinderea termenului de rambursare. Cu un nou împrumut, puteți prelungi perioada de timp pe care trebuie să o rambursați, adesea între 12 și 30 de ani (până la standardul 10).
Reducerea sumei de plată lunară. Prelungirea termenului împrumutului dvs. înseamnă că veți plăti mai puțin în fiecare lună.
Obținerea de beneficii pentru împrumuturi. Împrumutatorii vor oferi adesea deținătorilor de împrumut anumite avantaje (reduceri pentru plățile auto, o înregistrare a plăților la timp etc.) pentru a fi un bun împrumutat. Dacă creditorul dvs. nu oferă niciun beneficiu, poate doriți să luați în considerare consolidarea împrumuturilor dvs. cu un creditor care nu.
Doar pentru împrumuturi private
Reducerea ratei dobânzii. Dacă aveți unul sau mai multe împrumuturi pentru studenți privați și ați îmbunătățit scorul de credit de la obținerea împrumutului dvs., puteți fi eligibil pentru un împrumut consolidat cu o rată a dobânzii mai mică.
Trecerea de la o variabilă la un credit cu rată fixă. Dacă aveți împrumuturi pentru studenți privați cu diferite rate de dobândă variabile, este posibil să puteți consolida și obține un nou împrumut cu o rată de dobândă fixă - o mișcare bună dacă ratele au scăzut semnificativ de la școala.
Doar pentru împrumuturi federale
Intrarea într-un plan alternativ de rambursare. Consolidarea vă poate face eligibil pentru programe de împrumuturi federale care vă facilitează plata creditelor.
- Rambursarea gradată vă permite să începeți plățile la o sumă lunară mai mică, apoi crește treptat acea sumă de rambursare la fiecare doi ani. Rambursarea sensibilă la venit, care calculează valoarea plății dvs. lunare ca procent din venitul dvs. pretax lunar.
Dezavantajele consolidării
Contra contra consolidarea împrumuturilor dvs. pentru studenți se aplică tuturor tipurilor de împrumuturi.
Plătind mai mult în dobândă totală. Asta pentru că veți începe din nou ceasul de rambursare a împrumutului și va fi probabil pentru o perioadă mai lungă de timp. Prin urmare, chiar dacă rata dobânzii dvs. este aceeași sau mai mică, probabil că veți ajunge să plătiți mai multe dobânzi.
Având o sumă mai mare de rambursare a împrumutului. Mai multă dobândă înseamnă că rambursarea totală a împrumutului dvs. va fi probabil mai mare.
Fiind datoriilor mai mult (dacă vă prelungiți perioada de împrumut). După cum am discutat mai sus.
Pierderea debitorului beneficiază de creditorul dvs. curent (adică reduceri la dobândă, rabaturi). Dacă beneficiile sunt cu adevărat luxuriante pentru un anumit împrumut, nu trebuie să îl includeți în consolidare.
Trebuie să rambursezi beneficiile debitorului (adică rabaturi, renunțări la taxe). În cazul în care există, includeți costurile totale ale împrumutului dvs. de consolidare înainte de a decide să consolidați și ce împrumuturi trebuie incluse în mix.
Posibile penalități de plată anticipată. Țineți cont de acestea când vă planificați consolidarea împrumutului.
Pierderea perioadei de grație la împrumuturile originale, dacă există. Împrumuturile pentru studenți au adesea o perioadă de grație post-absolvire înainte de a începe rambursările. Creditul dvs. de consolidare nu va avea acest lucru.
Dacă consolidați un amestec de împrumuturi federale și private, pierdeți protecțiile oferite de împrumuturi pentru studenți. Investigați programul federal de împrumuturi directe de consolidare pentru a vă consolida împrumuturile federale.
Faceți matematica de consolidare a împrumutului
Ar trebui să aveți grijă dacă un creditor privat promite să vă micșoreze în mod dramatic rata dobânzii prin consolidarea împrumuturilor dvs. pentru studenți federali. Adevărul este că creditorii cântăresc media ratelor dobânzilor pe care le plătiți în prezent pentru împrumuturile de studenți federale existente și apoi rotunjesc acest număr până la cea mai apropiată o optime din procent.
În timp ce rata dobânzii la noul împrumut poate fi mai mică decât rata dobânzii mai mare, aceasta va fi, de asemenea, mai mare decât rata dobânzii mai mică pe care o plătiți în prezent. Deci, în general, veți plăti aproximativ la fel sau poate doar ceva mai mult pentru noul împrumut consolidat.
Iată un exemplu
Marisa plătește 3, 6% pentru un împrumut Stafford de 3, 500 USD și 6, 8% pentru un împrumut de 6.500 $ Stafford. Dacă ar consolida acele împrumuturi, un creditor legitim ar calcula noua ei rată a dobânzii folosind următoarea formulă: (3.500 $ = 3.6%) + (6.500 $ 6.8%) / (3.500 $ + 6.500 $) = 5.68%. Aceasta ar fi rotunjită până la 5, 75%. În timp ce rata generală a dobânzii la împrumutul consolidat este mai mică decât cea de 6, 8% pe care Marisa o plătea la împrumutul de 6 500 de dolari, aceasta este semnificativ mai mult decât 3, 6% pe care o plătea la împrumutul de 3, 500 de dolari.
Cea mai bună politică: înainte de a vă consolida împrumuturile pentru studenți, zgâriați numerele. Luați în considerare cât timp va dura pentru a rambursa noul împrumut și cât mai mult în dobândă totală va trebui să plătiți ca urmare. Cântărește acest lucru față de beneficiul unei rate mai mici a dobânzii, plăți lunare mai mici și având doar una - nu mai multe - plăți de împrumut pentru studenți pentru a face față lunii.
Consolidarea împrumutului: nu amestecați împrumuturile federale și cele private
După cum am menționat anterior, dacă aveți atât credite pentru studenți federali, cât și credite pentru studenți privați, ar trebui să le consolidați separat, nu împreună.
Împrumuturile pentru studenți privați nu au anumite protecții. Combinându-le cu împrumuturi federale, te va descalifica de la solicitarea beneficiilor acordate pentru împrumuturile studenților federali, cum ar fi extinderea perioadei de plată a împrumutului, planuri de rambursare bazate pe venituri și programe de iertare a împrumuturilor federale.
Aceasta vă va oferi două plăți de împrumut pe lună, care este încă mai simplă decât patru sau cinci sau mai multe dintre ele. Și asta înainte de a merge la școala de grad…
