Cuprins
- Cum funcționează IRA-urile tradiționale
- Limitele contribuției IRA
- Dacă aveți un plan angajator
- Reguli diferite pentru IRA-uri Roth
- Cum să contribuiți la IRA
- Media dolarului pentru costurile IRA
- Cât de mult să contribuiți la un IRA
Una dintre cele mai sigure modalități de a-ți consolida oul de cuib este de a profita de reducerile speciale de impozit oferite de IRS. Acest precept de bază explică popularitatea conturilor individuale de pensionare (IRA), una dintre pietrele de temelie ale planificării pensiei în SUA
Pentru a profita la maxim de un IRA, fie că este vorba de soiul tradițional sau soiul Roth, va trebui să înțelegeți cum funcționează aceste conturi în general și limitele de contribuție anuale în special.
Cheie de luat cu cheie
- IRA au limite de contribuție anuale, care se aplică în mod colectiv tuturor depozitelor făcute fie unui IRA tradițional, unui Roth IRA sau ambelor. Limitele contribuției IRA sunt majorate la fiecare câțiva ani pentru a ține pasul cu inflația. 6.000 USD pe an; Cei 50 de ani și mai mari pot economisi 1.000 de dolari suplimentari. Contribuțiile IRA restante sunt, de asemenea, afectate de venitul global al unei persoane. Contribuțiile IRA tradiționale sunt, de asemenea, afectate de participarea la un plan de pensionare sponsorizat de angajator. Valoarea medie a costurilor în dolari poate fi un mod eficient și economic de a investi fonduri.
Cum funcționează IRA-urile tradiționale
La fel ca 401 (k) sponsorizate de angajator, IRA-urile tradiționale pot reduce dramatic suma de venituri pe care trebuie să o depășiți guvernului federal. Investitorii contribuie în general la pretax dolari, iar soldul crește pe bază de impozitare amânată până la pensionare. Retragerile după vârsta de 59½ ani sunt apoi supuse impozitelor obișnuite pe venit, conform ratelor actuale ale taxe.
Fiți conștienți, însă, că există limite pentru cât puteți contribui. De asemenea, merită să țineți cont de faptul că cele două tipuri cele mai comune ale acestui vehicul de economii - IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth - au reguli diferite.
Limitele contribuției IRA
Atât pentru 2019, cât și pentru 2020, limita standard de contribuție pentru IRA tradiționale și Roth este de 6.000 de dolari. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, IRS oferă o caracteristică de „recuperare” care vă permite să contribuiți cu 1.000 de dolari în fiecare an pentru un total de 7.000 de dolari.
Dacă treceți peste un alt plan de pensionare într-un IRA, nu se aplică plafoane de contribuție anuale.
S-ar putea să nu pară mulți bani, dar este suficient să ai un impact mare asupra performanței contului pe o perioadă lungă de timp. Ca exemplu, să luăm un tânăr de 30 de ani care contribuie cu 6.000 de dolari în fiecare an până la pensionare. Presupunând o rentabilitate anuală de 7%, contul va avea un sold de 88 $ 481 $ atunci când investitorul va împlini 65 de ani, fără a include contribuțiile de recuperare. După impozite - presupunând o rată de impozitare de 22% la pensie - încă valorează 692.235 $. Și nu uitați, limita de contribuție este crescută de-a lungul timpului de către IRS pentru a ține pasul cu inflația.
Graficul de mai jos arată cum avantajele fiscale ale unui IRA pot avea un impact dramatic asupra economiilor pe parcursul a câteva decenii.
Să spunem că rata dobânzii efective a economisitorului de pensii în acest moment, în timp ce realizează un venit constant, este de 24%. Dacă ar fi introdus aceeași porție din fiecare salariu într-un cont de economii impozabile, ar merita mult mai puțin. De ce? Deoarece deducerea fiscală a IRA le oferă economiei de pensionare o putere de cumpărare mai mare.
Să presupunem, după ce am plătit impozite, că tânărul nostru de 30 de ani își putea permite doar să pună 4.560 de dolari într-un cont standard de economii. Dacă banii ar fi plasați într-un IRA, aceasta ar reduce factura fiscală, permițând titularului contului să pună 24% suplimentar sau 1.440 USD. În timp, asta mărește drastic dimensiunea oului cuib.
Cum afectează planurile sponsorizate de angajatori IRA
În timp ce oricine poate contribui cu până la 6.000 USD (sau 7.000 USD pentru persoane fizice cu vârsta de 50 de ani și mai mult) la un IRA tradițional, nu toată lumea poate deduce acea sumă completă din declarația de impozit. Dacă dumneavoastră sau soțul (dacă sunteți căsătorit) participați la un plan de pensionare la locul de muncă, sunteți supus anumitor restricții bazate pe venituri pe baza venitului brut ajustat (MAGI).
Dacă ești single și faci mai mult de 64.000 de dolari și mai puțin de 74.000 de dolari pe an pentru 2019 (crescând la 65 de dolari și 75 de dolari în 2020), de exemplu, vi se permite doar o deducere parțială din contribuțiile IRA. Filere single care fac 74.000 USD sau mai mult în 2019 (75 mil. USD în 2020) nu pot deduce niciuna din contribuțiile lor.
Tipurile comune de planuri de pensionare a angajatorilor includ:
- 401 (k) conturiPrograme de partajare a beneficiilorPrograme bonus de stoc
Reguli diferite pentru IRA-uri Roth
Până acum, am discutat despre IRA-uri tradiționale sau standard. Atunci când înființează un IRA, majoritatea investitorilor au două opțiuni: versiunea inițială a acestor conturi de economii, care datează din anii’70, și soiul Roth, introdus în anii’90. În unele privințe, tratamentul fiscal al Roth IRA este exact opusul vărului său mai mare. În loc să obțină o deducere fiscală pentru contribuții în avans, deținătorii de cont dau bani după post-impozit pe care îi pot retrage fără taxe la pensionare.
Versiunea Roth a IRA are aceleași limite de contribuție ca și IRA standard. Spre deosebire de conturile tradiționale, guvernul pune restricții asupra cine poate contribui. Pentru a determina eligibilitatea, IRS utilizează, de asemenea, MAGI ca metrică. Practic, este venitul tău total minus anumite cheltuieli.
Cei mai mulți contribuabili se califică pentru indemnizația completă de contribuție, deși anumitor persoane cu câștig mai mare li se permite doar o sumă redusă. În 2019, filerele individuale cu un MAGI mai mare de 137.000 USD pe an și filerele comune care aduc peste 203.000 USD sunt descalificate din contribuțiile Roth IRA. Limitele de eliminare treptată cresc la 139.000 USD și 206.000 USD în 2020.
Există un alt domeniu în care IRA-urile Roth diferă de IRA-urile tradiționale. Cu aceștia din urmă, nu puteți aduce contribuții peste 70 de ani și trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) din contul dvs. la acea vârstă. Niciuna nu este valabilă în cazul versiunii Roth, care nu are restricții de vârstă pentru contribuții și nici RMD-uri.
Cum să contribuiți la IRA
Puteți contribui la orice tip de IRA încă de la 1 ianuarie - sau până la termenul limită de depunere a anului fiscal la mijlocul lunii aprilie a fiecărui an. Depindeți de dvs. dacă faceți o contribuție mare sau faceți contribuții periodice pe tot parcursul anului. Acestea pot fi zilnice, semestriale, lunare, trimestriale sau într-o singură sumă forfetară în fiecare an.
De obicei, este ușor să configurați plăți automate care transferă bani din contul dvs. bancar în contul dvs. IRA, într-un program regulat. Aceasta ar putea fi la fiecare două săptămâni (când primiți salariile) sau o dată pe lună. Configurarea contribuțiilor periodice face ca acești 6.000 de dolari să fie mai gestionați și să aibă și un alt beneficiu: media costurilor în dolari.
Media dolarului pentru costurile IRA
Valoarea în medie a costurilor în dolari (sau investiția sistematică) este procesul de extindere a investiției dvs. într-o anumită perioadă de timp (un an, în scopurile noastre). Este o abordare disciplinată, adaptată pentru contribuțiile IRA.
Cu o medie a costurilor în dolari, investiți o anumită sumă de bani în IRA dvs. într-un program regulat. Lucrul cheie este să investiți acești bani, în general, fie într-un fond mutual sau într-un stoc, indiferent de prețul acțiunii investiției. În unele luni, veți ajunge să cumpărați mai puține acțiuni pe investiție în dolar atunci când prețul acțiunilor va crește.
Dar în alte luni, veți obține mai multe acțiuni pentru aceeași sumă de bani atunci când prețurile scad. Acest lucru tinde să niveleze costurile investițiilor dvs. Încerci să investești în active la prețul lor mediu pe parcursul anului (de unde și numele, medie pentru costul dolarului).
Răspândirea când investești este o idee bună, mai ales dacă ești avers. Reduce în mod efectiv baza medie a costurilor investiției dvs. și, prin urmare, punctul tău de respingere, o abordare cunoscută ca medie.
Iată un exemplu. Să spunem că aveți 500 de dolari pentru a investi într-un fond mutual în fiecare lună. În prima lună, prețul este de 50 de dolari pe acțiune, deci vei ajunge la 10 acțiuni. Luna următoare, prețul fondului scade la 25 USD pe acțiune, deci 500 USD cumpără 20 de acțiuni. După două luni, ai fi cumpărat 30 de acțiuni la un cost mediu de 33, 33 USD.
Folosind o medie a costurilor în dolari, trebuie să angajați doar 500 de dolari pe lună pentru a atinge limita anuală, sau 250 de dolari la fiecare două săptămâni, dacă investiți pe o bază de plată-la-salariu.
Cât de mult trebuie să contribuiți la un IRA?
Asta e o intrebare buna. Este tentant să spui că ar trebui să îl finanțezi la valoarea maximă admisă în fiecare an - sau cel puțin până la suma deductibilă, dacă mergi cu tipul tradițional.
Cu atât de frumos ar fi să oferim o figură greu și rapidă, totuși, un răspuns din viața reală este mai complicat. Depinde mult de veniturile, nevoile, cheltuielile și obligațiile dvs. Lăudabil, deoarece este economie pe termen lung, majoritatea consilierilor financiari vă recomandă să vă ștergeți mai întâi datoriile, dacă este posibil - cu excepția cazului în care dețineți în principal datorii „bune”, precum o ipotecă care construiește capitaluri proprii în casa dvs. Dar dacă aveți ceva ca o grămadă de solduri restante ale cărților de credit, faceți să le tranzacționați pentru prima dvs. prioritate.
$ 3.938
Contribuția anuală IRA medie, conform Institutului de Cercetare a Beneficiilor Angajatului.
De asemenea, mult depinde de câți bani credeți că veți avea nevoie / doriți la pensionare și cât timp aveți înainte de a ajunge acolo. Există, de asemenea, o varietate de moduri de a descoperi această sumă de aur. Dar ar putea avea mai mult sens să vină cu un număr ideal, și apoi să lucrați înapoi pentru a calcula cât de mult ar trebui să contribuiți la conturile dvs., calculând ratele de rentabilitate medii, intervalul de timp al investiției și capacitatea dvs. de risc - mai degrabă decât doar orbește comiterea unei anumite sume către un IRA.
Figurați ce alte tipuri de vehicule pentru economii de pensionare vă sunt deschise și dvs. - cum ar fi un plan sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k) sau 403 (b). Adesea, este mai avantajos să finanțăm aceste prime până la suma permisă - un 401 (k) are limite de contribuție mai mari decât un IRA - mai ales dacă compania dvs. se potrivește generos cu contribuțiile angajaților. După ce ați maximizat subvenția, puteți depune sume suplimentare într-un IRA Roth sau într-un IRA tradițional (chiar dacă contribuțiile pot fi nedeductibile).
Cu toate acestea, dacă planul dvs. la locul de muncă este nesatisfăcător (potrivire mică sau deloc, foarte limitată sau opțiuni de investiții slabe), atunci faceți din IRA un cuib principal pentru fondurile dvs. de pensionare. Este ușor să deschideți un cont la o firmă de brokeraj, o companie de fonduri mutuale sau o bancă, de exemplu. În plus față de fondurile mutuale și fondurile tranzacționate pe schimburi (ETF), multe IRA vă permit să alegeți și acțiuni individuale, obligațiuni și alte investiții.
