Cuprins
- 1. Acoperirea pensionarilor în grup
- 2. Schimburi federale
- 3. COBRA
- Linia de jos
Plecarea voluntară de o carieră productivă prezintă pensionarii timpurii cu o serie de considerații importante. Una dintre primele: asigurarea de sănătate. Persoanele care se pensionează înainte de vârsta de 65 de ani, când începe eligibilitatea Medicare, trebuie să găsească opțiuni alternative pentru a acoperi costurile medicale, de spitalizare și de prescripție medicală. Și aceasta nu este o problemă mică.
Primele de asigurări de sănătate pot genera o bucată considerabilă de venituri post-pensionare. În consecință, pensionarii sub 65 de ani trebuie să examineze toate punctele de vânzare rezonabile pentru acoperire, echilibrarea costurilor cu beneficiile, rețelele de furnizori și proiectarea planului.
Cheie de luat cu cheie
- Situația optimă de asigurare de sănătate pe care o poate întâlni un pensionar este o continuare a acoperirii oferite de angajatorul cu care persoana fizică a fost angajată ultima dată. Un pensionar se poate înscrie la acoperirea de sănătate prin intermediul înscrierilor desemnate ale Legii de îngrijire accesibilă sau site-ul web al guvernului cu 60 de zile înainte de - sau 60 de zile după - data intrării în vigoare a pensiei. Opțiunea de asigurare de sănătate cea mai puțin preferată pentru un pensionar este dobândirea acoperirii de sănătate prin Legea de reconciliere bugetară Omnibus (COBRA).
1. Acoperirea pensionarilor în grup
În ceea ce privește asigurările de sănătate, situația optimă pe care o poate întâlni un pensionar este continuarea acoperirii oferite de angajator cu care persoana a fost angajată ultima dată. Deși sunt rare, mulți angajatori privați și entități guvernamentale oferă pensionari pentru opțiuni de sănătate opțiuni. În esență, persoana pensionată rămâne grupată cu populația activă activă. Practica comună include o ofertă de acoperire a pensionarilor individuali pentru o perioadă determinată sau până când fostul angajat devine eligibil pentru Medicare.
Costul asigurării iese în evidență drept avantajul principal. Mulți angajatori din sectorul public și privat subvenționează puternic plățile de primă sau rate echivalente de primă pentru a atrage și menține angajați-cheie. Ca parte a unui pachet de pensionare negociat sau colectat colectiv, acoperirea pensionarilor înainte de 65 de ani continuă, de obicei, aceleași niveluri de contribuție la care era obișnuit angajatul. Astfel, asigurarea de sănătate a grupului de pensionari poate rămâne, în mod contractual, aproape de niveluri accesibile de pensionare prealabilă sau, în unele cazuri, nu prezintă costuri deloc.
Un pensionar căsătorit, înainte de 65 de ani, i se oferă frecvent opțiunea de a rămâne pe un plan de sănătate sponsorizat de către angajatul soției sale. În timp ce acoperirea soțului nu este mandatată federal, majoritatea companiilor private păstrează opțiunile soțului cu un nivel de contribuție la un preț rezonabil. Un pensionar timpuriu, care este adăugat ca dependent de politica soțului angajat, se poate bucura de aceleași dispoziții ieftine de partajare a costurilor extinse pe parcursul anilor salariați ai persoanei respective.
2. Schimburi federale
În 2010, Actul de îngrijire la prețuri accesibile (ACA) a creat piața asigurărilor de sănătate. Aceasta oferă opțiuni de asigurare de sănătate care oferă un prag de valoare minimă și niveluri de accesibilitate legate de venit. Un pensionar se poate înscrie la acoperire prin intermediul inscrierilor desemnate sau al site-ului web al guvernului cu 60 de zile înainte de sau până la 60 de zile de la data intrării efective a pensionării.
În ciuda creșterilor recente de primă, opțiunile de schimb sunt în continuare un mijloc de acoperire mai accesibil decât obținerea unei politici cotate individual, care anterior a fost supusă unor condiții preexistente și a unor limite de viață limitate. Un bărbat în vârstă de 55 de ani, care nu folosește tutunul, care câștigă 50.000 de dolari pe an la pensionare și trăiește în Philadelphia, Pa., S-ar putea aștepta să plătească aproximativ 444 de dolari pe lună pentru politica de „Bronz” cu cel mai scăzut cost prin Independența Albastră Cruce. Ponderea costurilor pentru membri include o deducere de 6.850 dolari și o copagare a vizitelor de birou de medic primar (PCP) de 50 USD. Un venit de 50.000 USD împiedică pensionarul să primească subvenții fiscale federale acordate persoanelor cu venituri mai mici.
„Acum că avem Obamacare și se pare că nu va dispărea, toată lumea are acces să cumpere o asigurare de sănătate fără întrebări de sănătate. Bursele au planuri și au, de asemenea, credite fiscale pentru a ajuta la plata unui plan. De exemplu: Vă retrageți la 59 de ani, treceți peste pensii și 401 (k) s și nu luați nicio distribuție din niciun cont impozabil, astfel încât venitul dvs. impozabil să fie sub 17.000 USD pe an (ca persoană singură). Dacă statul dvs. a acceptat extinderea Medicaid, vă calificați pentru o asigurare de sănătate gratuită! ”Spune Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif.„ După aceea, dacă venitul dvs. este mai mic de 27.000 USD, beneficiați de asistență de primă în cadrul ACA sub formă de credite fiscale pentru a reduce cheltuielile de primă și reducerea copiilor și deductibilelor aproape de zero! Și dacă vă puteți menține venitul sub 47.000 USD, mai aveți credite fiscale, la fel de mult, pentru a ajuta la plata primelor. Faceți acest plan fiscal până când aveți 65 de ani și sunteți eligibil pentru Medicare! ”
3. COBRA
În general, cea mai puțin preferată opțiune de asigurare de sănătate pentru un pensionar este o ofertă de beneficii rezultată din Legea consolidării bugetului Omnibus (COBRA). COBRA mandatează ca angajatorii să ofere o acoperire identică cu planurile de beneficii în care un angajat încetat a fost înscris înainte de separarea serviciului. Deși acoperirea rămâne aceeași, angajatorii rareori subvenționează primele COBRA, ceea ce poate egala prima completă plătită de angajator cu transportatorul de asigurare. Angajatorii cu finanțare autonomă li se permite să perceapă o rată echivalentă a primei stabilite acționar, plus o taxă administrativă de 2%. Pe lângă faptul că sunt prohibitiv de scumpe, prevederile COBRA durează doar 18 luni în majoritatea cazurilor. Soluția pe termen scurt necesită ca un pensionar timpuriu mai mare de un an și jumătate de la vârsta de 65 de ani să solicite o altă acoperire odată ce beneficiile COBRA sunt epuizate.
Linia de jos
Dacă un fel de opțiune de asigurare de sănătate pentru pensionari nu este disponibilă pentru a părăsi forța de muncă înainte de 65 de ani, înscrierea la asigurare prin intermediul schimburilor ACA este probabil cel mai bun pariu pentru acoperirea cu costuri reduse. „Legea privind îngrijirile la prețuri accesibile ar trebui să fie prima opțiune pentru asistența medicală la pensionare”, spune David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC „Venitul redus de a nu funcționa va oferi cele mai bune șanse de a obține subvenții..“
