Ce este un certificat de depozit cu rată variabilă?
Certificatul de depozit cu rată variabilă este un certificat de depozit (CD) cu termen fix, dar cu o rată a dobânzii fluctuante. Câțiva factori determină rata, cum ar fi rata primă, indicele prețurilor de consum, facturile de trezorerie sau un indice de piață. Baza sumei plătite este pe o diferență procentuală între indicele de început și indicele final. Corporation Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) protejează CD-urile cu rată variabilă și alte CD-uri.
Cheie de luat cu cheie
- Un certificat de depozit cu rată variabilă este un instrument financiar cu termen fix și cu o rată a dobânzii fluctuante care se bazează pe o gamă variată de factori, de la rata primă la indexurile prețurilor de consum până la indexurile de piață. În mod tipic, există o penalitate asociată cu retragerea anticipată a fonduri într-un certificat de depozit. CD-urile cu rate variabile sunt cele mai rentabile în perioadele cu rate ale dobânzii scăzute, deși ratele scăzute prelungite pot afecta negativ randamentul.
Înțelegerea unui certificat de depozit cu rată variabilă
Un certificat de depozit cu rată variabilă permite investitorilor să-și pună banii într-un cont protejat și securizat, unde va câștiga o sumă relativ mică de dobândă pe durata termenului său. Dobânda câștigată este de obicei inaccesibilă titularului contului până la scaderea certificatului de depozit (CD). Unii emitenți oferă un CD fără penalități care permite retragerea anticipată a fondurilor. Cu toate acestea, rata dobânzii va fi probabil mai mică decât CD-urile care nu oferă această opțiune.
Un CD cu rată variabilă plătește o rată a dobânzii care poate urca și coborî pe toată durata de viață a garanției. Factorii exacti care vor determina rata dobânzii unui CD cu rată variabilă vor varia în funcție de instituție. În schimb, un CD cu rată fixă are o rată a dobânzii „blocată”, bazată pe originea CD-ului. Rata va rămâne aceeași pe întregul termen.
Un certificat de depunere este considerat, în general, unul dintre modurile mai sigure de a vă investi banii, mai ales că protecția FDIC sprijină majoritatea acestora. În general, CD-urile sunt printre cele mai fiabile opțiuni de investiții cu risc redus disponibile. Ei apelează la economiști și investitori conservatori, aversați pentru riscuri și investitori. Investiția în CD-uri este, de asemenea, o modalitate excelentă de a diversifica riscul portofoliului. Pentru investitorii noi sau prudenți, un CD cu rată fixă poate fi locul preferat pentru a începe, însă cei care sunt confortabili crescând riscul doar un pic, pot dori să ia în considerare un CD cu rată variabilă.
Lucruri de luat în considerare cu un CD cu rată variabilă
Când aveți în vedere un CD cu o rată a dobânzii variabile, există câteva lucruri pe care veți dori să le rețineți. În primul rând, amintiți-vă că aceste CD-uri au în general cel mai semnificativ potențial de profit în perioadele cu dobândă scăzută. Dacă cumpărați un CD cu rată variabilă când ratele dobânzilor sunt mici, există șanse mari ca rata să crească pe parcursul termenului. În schimb, dacă ratele dobânzilor sunt mari la deschiderea CD-ului, este posibil ca acestea să poată coborî curând.
De asemenea, ia în considerare ce caracteristici sunt cele mai importante pentru tine. Un CD cu rată variabilă care are o penalitate abruptă pentru retragerea anticipată poate să nu fie la fel de atrăgător ca un produs cu rată fixă care are o politică mai relaxată de retragere timpurie.
La fel de atrăgătoare pe cât sună, CD-urile cu rată variabilă vin și cu anumite capcane. De exemplu, ratele dobânzilor prelungite scăzute pot afecta negativ randamentul dvs., chiar dacă ratele cresc mai târziu. În schimb, CD-urile cu rate fixe sunt mai profitabile în astfel de perioade. Returnările CD cu rată variabilă sunt, de asemenea, sensibile la inflație. Acest lucru este în special în perioadele cu o inflație ridicată. În mod esențial, un CD se blochează în fondurile dvs. pentru o anumită perioadă de timp. Dacă inflația crește în această perioadă de timp și rentabilitățile dvs. nu țin pasul cu aceasta, atunci valoarea deținerilor dvs. tinde să scadă în general.
Exemplu de certificate de depozit cu rată variabilă
Să presupunem că un certificat de depozit se bazează pe rata primă sau rata pe care băncile comerciale le percep clienților. CD-ul este emis pentru un termen de trei ani, cu o garanție a rambursării principale. În acest timp, rata primară scade de la 4% la 1%. Diferența ratei prime între momentul emiterii și scadența (-3% în acest caz) este suma datorată titularului. Dacă rata primă se deplasează în direcția opusă (adică, crește de la 1% la 4%), atunci deținătorul beneficiază de CD.
