Un scor de credit este un număr care ajută creditorii să evalueze raportul de credit al unei persoane și să estimeze riscul său de credit. Cel mai frecvent scor de credit este scorul FICO, numit după dezvoltatorul de software Fair Isaac and Corporation. Scorurile FICO ale unei persoane sunt furnizate creditorilor de către cele trei mari agenții de raportare a creditelor - Experian, TransUnion și Equifax - pentru a ajuta creditorii să evalueze riscurile extinderii creditului sau împrumutului banilor pentru oameni. (Pentru a afla mai multe despre ratingurile de credit, citiți: Importanța ratingului dvs. de credit .)
Punctajul de credit al unei persoane afectează capacitatea sa de a se califica pentru diferite tipuri de credit și diferite rate ale dobânzii. O persoană cu un scor de credit ridicat poate beneficia de o ipotecă cu 30 de ani cu rată fixă, cu o rată procentuală anuală de 3, 8% (TAE). La un împrumut de 300.000 USD, plata lunară ar fi de 1.398 dolari. În schimb, o persoană cu un scor de credit scăzut, presupunând că acesta se califică pentru aceeași ipotecă de 300.000 USD, poate plăti 5, 39% din împrumut, cu o plată lunară corespunzătoare de 1.683 USD. Aceasta este o sumă suplimentară de 285 de dolari pe lună sau 102, 600 USD pe durata de viață a ipotecii pentru persoana cu un scor de credit mai mic.
Din păcate, nu începem cu o ardezie curată în ceea ce privește scorurile de credit. Indivizii trebuie să câștige numărul lor bun și este nevoie de timp. Chiar și atunci când toți ceilalți factori rămân identici, o persoană care este mai tânără va avea probabil un scor de credit mai mic decât o persoană mai în vârstă. Acest lucru se datorează faptului că durata istoricului de credit reprezintă 15% din punctajul de credit. Tinerii pot fi dezavantajați pur și simplu pentru că nu au profunzimea sau lungimea istoriei creditelor ca și consumatori mai în vârstă.
Factorii care afectează scorurile de credit
Cinci factori sunt incluși și ponderați pentru a calcula scorul de credit FICO al unei persoane:
- 35%: istoric de plăți30%: sume datorate15%: durata istoriei creditului10%: credit nou și conturi deschise recent10%: tipuri de credit în uz
Este important de menționat că scorurile FICO nu iau în considerare vârsta, dar au o pondere a istoriei creditului. Chiar dacă tinerii pot fi dezavantajați, este posibil ca persoanele cu istorii scurte să obțină scoruri favorabile în funcție de restul raportului de credit. Conturile mai noi, de exemplu, vor scădea vârsta medie a contului, ceea ce la rândul său ar putea scădea scorul de credit. FICO îi place să vadă conturile stabilite. Tinerii cu mai mulți ani în conturi de credit și fără conturi noi care ar scădea vârsta medie a contului pot înscrie mai mult decât tinerii cu prea multe conturi sau cei care au deschis recent un cont. (Pentru lectură suplimentară, consultați: Cum pot îmbunătăți scorul meu de credit? )
Media scorurilor de credit pe vârstă
Scorurile FICO variază de la un nivel scăzut de la 300 la un maxim de 850 - un scor de credit perfect, care este obținut de doar 1% dintre consumatori. În general, un scor de credit foarte bun este unul de 720 sau mai mare.
Acest scor va califica o persoană pentru cele mai bune rate ale dobânzii posibile pentru o ipotecă și cele mai favorabile condiții pe alte linii de credit. Dacă scorurile se încadrează între 580 și 720, finanțarea pentru anumite împrumuturi poate fi adesea asigurată, dar rata dobânzii crește pe măsură ce scorurile de credit scad. Persoanele cu scoruri de credit sub 580 pot avea probleme în a găsi orice tip de credit legitim.
Pe baza datelor culese de Credit Karma, există o corelație între vârstă și media scorurilor de credit, scorurile crescând odată cu vârsta. Conform datelor lor, scorul mediu de credit pe vârstă este următorul:
| Vârstă | Scorul de credit |
| 18-24 | 638 |
|
25-34 |
652 |
| 35-44 | 659 |
| 45-54 | 685 |
| 55+ | 724 |
Rețineți că acestea sunt medii bazate pe un eșantionare limitată de date, iar scorurile de credit ale multor persoane vor fi peste sau sub aceste medii din mai multe motive. Un număr de douăzeci, de exemplu, ar putea avea un scor de credit peste 800 prin luarea de decizii de credit atente și plata facturilor la timp. De asemenea, o persoană din 50 de ani ar putea avea un scor de credit foarte scăzut, deoarece a luat prea multe datorii și a făcut plăți întârziate. Scorurile de credit FICO iau în considerare cei cinci factori.
Linia de jos
Studiul Experian National Credit Index ajută la explicarea modului în care comportamentul anumitor grupe de vârstă poate afecta scorurile medii de credit. Studiul a constatat că persoanele din grupa de vârstă 18-39 au avut cel mai mare număr de întârzieri în ultimele 12 luni; că grupa de vârstă 40-59 de ani deținea cea mai mare sumă de datorii; iar grupa de vârstă de peste 60 de ani a avut cea mai mică utilizare medie a creditului (a utilizat cea mai mică cantitate de credit care le-a fost disponibilă).
Deși nu este neajuns pentru un tânăr să aibă un punctaj de credit stelar, mai frecvent aceste evaluări cresc pe măsură ce oamenii dobândesc credit, iau decizii de credit atent, plătesc facturile la timp și câștigă profunzime și lungime în istoricul de credit.
Comparați conturile de investiții × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații. Denumirea furnizoruluiArticole similare
Credit neadecvat
Lucruri obișnuite care îmbunătățesc sau scad scorurile de credit
Credit ipotecar
Cum să găsiți creditorii ipotecari care folosesc VantageScore
Credit de construire
Cum afectează transferurile soldurilor scorul meu de credit?
Credit neadecvat
Cum neplata facturilor prin cablu îți poate afecta scorul de credit
Dreptul de proprietate
Cum să te aprobi pentru o ipotecă
Credit ipotecar
Este scorul meu de credit suficient pentru o ipotecă?
Link-uri pentru parteneriTermeni înrudiți
Ce trebuie să știți despre ratingurile de credit Un rating de credit este o evaluare a bonității unui împrumutat în termeni generali sau cu privire la o anumită datorie sau obligație financiară. mai mult Ce se consideră credit necorespunzător? Creditul necorespunzător se referă la istoricul slab al unei persoane de a plăti facturile la timp și este adesea reflectat într-un scor de credit scăzut. mai mult Scor FICO Definiție Un scor FICO este un tip de scor de credit care constituie o parte substanțială din raportul de credit pe care îl utilizează creditorii pentru a evalua riscul de credit al unui solicitant. mai mult Împrumutat subprime Un împrumutat subprime este o persoană care este considerată un risc relativ ridicat de credit pentru un creditor. mai mult Scor de credit Un scor de credit este un număr cuprins între 300-850, care ilustrează bonitatea consumatorului. Cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât împrumutatul este mai atractiv. mai mult Cinci C-uri de credit Cele cinci C-uri de credit (caracter, capacitate, capital, garanții și condiții) este un sistem utilizat de către creditori pentru a evalua bonitatea debitorului. Mai Mult