Este întotdeauna o idee bună să ții ceva bani deoparte într-o formă lichidă. Este o sabie cu două tăișuri, deoarece cu cât sunt mai mulți lichizi, cu atât câștigă mai puțin. Dacă nu ați salvat niciodată un fond de urgență, atunci puteți rata șansa unor câștiguri substanțiale. Deci ce să fac?
De ce stocurile și obligațiunile sunt alegeri slabe
Atunci când aveți în vedere unde să plasați fondurile de urgență, asigurați-vă că veți putea accesa banii rapid, ușor și fără penalități de retragere atunci când aveți nevoie. Majoritatea profesioniștilor financiari nu recomandă investiția fondului dvs. de urgență pe piața de valori, deoarece stocurile sunt volatile. Nu doriți să vindeți o investiție în pierdere pentru a accesa fondul dvs. de urgență.
Obligațiunile sunt, în general, o alegere slabă din motive similare, deși pot fi mai puțin volatile decât acțiunile. Dave Ramsey, gazda de multă vreme a unei emisiuni radio de consiliere financiară, autorul mai multor cărți de finanțe personale și proiectant de programe pentru a ajuta persoanele să iasă din datorii, recomandă persoanelor fizice să păstreze cheltuieli în valoare de trei până la șase luni într-un fond de urgență într-un cont de piață monetară sau de verificare care are carduri de debit sau privilegii de scriere a cecurilor, astfel încât să puteți plăti rapid și ușor pentru o cheltuială de urgență.
Alte posibilități
Problema este că banii dintr-un cont de cec tradițional la o bancă din cărămidă și mortar vor câștiga puțin sau deloc interes pentru mediul de astăzi cu dobândă scăzută. Când nu câștigi interes, pierzi bani pentru inflație în fiecare an. În mod ideal, fondul dvs. de urgență ar câștiga cel puțin 2% până la 3% pe an pentru a ține pasul cu inflația, dar când chiar și conturile de economii nu plătesc aproape niciun interes, aceasta este o sarcină dificilă. Așadar, cum puteți ajunge cât mai departe de 0% și cât mai aproape de 2% sau 3% posibil, păstrând în continuare fondul de urgență extrem de lichid și nu îl puneți în pericol?
Favorizarea conturilor pieței monetare depasirea conturilor poate ajuta; cu toate acestea, conturile pieței monetare sunt în siguranță. Multe sunt asigurate de FDIC (Federal Deporation Insurance Insurance), iar cele care nu au, în general, înregistrări incontestabile și au tendința de a plăti mai multă dobândă decât verificarea sau conturile de economii convenționale. Unele bănci online de top, cum ar fi Synchrony, oferă conturi de pe piața monetară care vin cu carduri de debit și / sau privilegii de scriere a cecurilor, ceea ce vă oferă acces instant la fonduri.
Desigur, cu cât depui mai mult, cu atât vei câștiga mai mult. Dar asigurați-vă că contul pe care îl luați în considerare nu necesită să aveți un sold mai mare decât intenționați să îl mențineți pentru a obține rata dobânzii pe care o căutați. Dacă aveți doar 1.000 de dolari pentru a pune în fondul dvs. de urgență, un cont care plătește dobândă ridicată la solduri de peste 5.000 de dolari nu vă va aduce nimic bun. Un alt lucru de care trebuie să aveți grijă este ratele introductive ridicate. Ele pot fi o modalitate excelentă de a stimula câștigurile din dobânzi la fondul dvs. de urgență pe termen scurt, dar veți dori să vă păstrați numerarul la acea bancă odată ce rata va reveni la normal? Cât de competitiv este? Băncile mizează pe puterea inerției - faptul că este mai ușor să îți păstrezi contul acolo unde este, decât să începi să cauți din nou - pentru a scăpa de această momeală-și-a comuta. Nu-i lăsa.
CD Strategii
Luați în considerare un certificat de depozit pentru a câștiga o dobândă potențial și mai mare. Problema cu păstrarea unui fond de urgență într-un CD este că trebuie să plătiți penalitatea pentru a încasa un CD înainte de scadență, iar CD-urile care plătesc cele mai mari rate au cele mai lungi scadențe, de obicei cinci ani (60 de luni).
De exemplu, pedeapsa de retragere anticipată pe un CD de cinci ani ar putea fi în interes de șase luni. Scoateți CD-ul înainte de a câștiga chiar o valoare de șase luni de interes, iar banca poate scoate din penalitatea directoarei dumneavoastră. Însă păstrează-ți banii în CD pentru, să zicem, cu trei ani înainte să fii încasat și mai poți câștiga mai mult interes după penalizare decât ai avea cu un cont de economii online sau un cont de piața monetară, în funcție de ratele pe care le are fiecare cont. de plată.
Unele bănci oferă CD-uri fără penalități care vă permit să vă retrageți banii fără a sacrifica niciunul dintre interesele pe care le-ați câștigat. Puteți câștiga o rată a dobânzii mai mică decât o faceți cu un CD obișnuit, dar un CD fără penalități vă permite să câștigați dobândă în timp ce vă păstrați lichidul fondului. CD-urile sunt asigurate și de FDIC. Crearea unei scări de CD, unde cumpărați mai multe CD-uri mai mici care se maturizează la intervale diferite în loc de un CD mare, vă poate ajuta să evitați sau să reduceți la minimum penalitățile de retragere timpurie.
Linia de jos
Ați putea investi fondul dvs. de urgență în acțiuni și obligațiuni pentru a încerca să obțineți o rentabilitate mai mare, dar banii dvs. ar fi mai puțin lichizi și supuși unui risc considerabil. Poate dura câteva zile pentru ca vânzarea să se deconteze, iar banii să fie transferați în contul dvs. de verificare, unde îl puteți cheltui. De asemenea, nu știi niciodată dacă piața va fi în sus sau în jos atunci când trebuie să vinzi. Așeza o parte din fondurile dvs. de urgență într-un loc cu riscuri mai puțin lichide, poate avea sens doar dacă aveți un fond de urgență foarte mare și nu ar fi nevoie să accesați toți banii simultan.
