O anuitate este un contract între dvs. și o companie de asigurări în care efectuați o sumă forfetară sau o serie de plăți și, în schimb, primiți plăți periodice, începând imediat sau la un moment dat în viitor.
Cheie de luat cu cheie
- Analitele sunt contracte de asigurare care promit să vă plătească venituri regulate imediat sau în viitor. Puteți cumpăra o rentă cu o sumă forfetară sau o serie de plăți. Venitul pe care îl primiți dintr-o rentă este impozitat la cote obișnuite de impozitare pe venit, nu la dobânzi de capital, care sunt de obicei mai mici.
De ce să cumperi o anuitate?
Scopul anualității este de a oferi un flux constant de venituri, de obicei în timpul pensionării. Fondurile se acumulează pe bază de impozitare amânată, precum și contribuțiile 401 (k), pot fi retrase fără penalități numai după vârsta de 59½ ani.
Multe aspecte ale unei rente pot fi adaptate la nevoile specifice ale cumpărătorului. Pe lângă alegerea dintre o sumă forfetară sau o serie de plăți către asigurător, puteți alege atunci când doriți să vă anualizați contribuțiile - adică să începeți să primiți plăți. O anuitate care începe să plătească imediat este denumită anualitate imediată, în timp ce una care începe la o dată prestabilită în viitor se numește renta amânată.
Durata plăților poate varia, de asemenea. Puteți alege să primiți plăți pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi 25 de ani, sau pentru tot restul vieții. Desigur, asigurarea unei vieți de plată poate scădea valoarea fiecărui cec, dar te ajută să nu-ți supraviețuiești activele, care este unul dintre principalele puncte de vânzare ale anuităților.
Tipuri de anuale
Anuabilitățile apar în trei varietăți principale: fixe, variabile și indexate. Fiecare tip are propriul său nivel de risc și potențial de plată. Anualitățile fixe plătesc o sumă garantată. Dezavantajul acestei predictibilități este un randament anual relativ modest, în general puțin mai mare decât un CD de la o bancă.
Anualitățile variabile oferă o oportunitate pentru un profit potențial mai mare, însoțit de un risc mai mare. În acest caz, alegeți dintr-un meniu de fonduri mutuale care intră în „sub-contul” personal. Aici, plățile la pensionare se bazează pe performanța investițiilor în sub-cont.
Anualitățile indexate se situează undeva între riscuri și recompense potențiale. Primești o plată minimă garantată, deși o parte a rentabilității tale este legată de performanța unui indice de piață, cum ar fi S&P 500.
Anualitățile variabile și indexate sunt adesea criticate pentru complexitatea lor și comisioanele ridicate în comparație cu alte tipuri de investiții.
În ciuda potențialului lor de câștiguri mai mari, anualitățile variabile și indexate sunt adesea criticate pentru comisioane și pentru complexitatea lor relativă. De exemplu, mulți agenți anuali trebuie să plătească taxe de predare abrupte dacă au nevoie să-și retragă banii în primii ani ai contractului.
Modul de impunere a pensiilor
O caracteristică importantă de luat în considerare cu orice anuitate este tratamentul fiscal. În timp ce soldul dvs. crește fără taxe, plățile pe care le primiți sunt supuse impozitului pe venit. În schimb, fondurile mutuale pe care le deții de peste un an sunt impozitate la rata câștigurilor de capital pe termen lung, care este în general mai mică.
În plus, spre deosebire de un cont tradițional 401 (k), banii pe care îi contribuiți la o rentă nu vă reduc venitul impozabil. Din acest motiv, adesea, experții vă recomandă să luați în considerare cumpărarea unei rente numai după ce ați contribuit cu maxim la conturile dvs. de pensionare înainte de impozitare pentru anul respectiv.
