Marja medie netă a dobânzii (NIM) pentru băncile americane a fost de 3, 3% în 2018. Această cifră arată o ușoară revenire de la o minimă de 30 de ani de 2, 98% în 2015. Dar tendința pe termen lung a fost mai mult sau mai puțin descendentă din 1996, când cifra medie a fost de 4, 3%.
Explicarea marjei de interes net
În finanțe, marja netă a dobânzii este o măsură a diferenței dintre dobânda plătită și dobânda primită, ajustată pentru valoarea totală a activelor generatoare de dobândă deținute de bancă.
Cheie de luat cu cheie
- Marja netă de dobândă (NIM) relevă suma de bani pe care o bancă o câștigă din dobânzi la împrumuturi în comparație cu suma pe care o plătește din dobânzi la depozite.NIM este un indicator al profitabilității și creșterii băncii. NIM mediu pentru băncile americane a fost 3, 3% în 2018. Tendința pe termen lung a fost în scădere din 1996, când media a fost de 4, 3%.
Pe scurt, marja netă a dobânzii este un indicator al rentabilității și creșterii băncii. Acesta dezvăluie cât câștigă banca din dobânzi la împrumuturile sale în comparație cu cât plătește dobânzile la depozite.
De exemplu, să spunem că o bancă a făcut împrumuturi egale cu 100 de milioane de dolari într-un an, ceea ce a generat venituri din dobânzi de 5, 5 milioane de dolari. În același an, banca a plătit deponenților săi în valoare de 2, 5 milioane USD.
Marja netă a dobânzii băncii poate fi calculată folosind următoarea formulă: marja netă a dobânzii = (5, 5 milioane USD - 2, 5 milioane USD) / 100 milioane USD = 0, 03 sau 3%.
Marja netă a dobânzii nu este aceeași cu venitul net din dobânzi. Venitul net din dobânzi este numărătorul din ecuația pentru marja netă a dobânzii, dar numitorul este activele totale ale băncii și care se poate modifica în proporții care nu sunt reflectate în numărător.
Marja netă a dobânzii nu este aceeași cu rentabilitatea. De asemenea, majoritatea băncilor obțin venituri semnificative din comisioane și taxe de servicii de diferite tipuri, iar acestea nu sunt reflectate în marja netă a dobânzii.
Marja de dobândă netă tipică și relativă
O serie de factori afectează marja netă a dobânzii băncii. De exemplu, oferta și cererea de împrumuturi ajută la stabilirea ratelor dobânzilor de pe piață. Politica monetară și reglementările bancare stabilite de Rezerva Federală pot crește sau reduce cererea de conturi de depozit și cererea de împrumuturi.
Dacă cererea de economii crește în raport cu cererea de împrumuturi, este probabil ca marja netă a dobânzii să scadă. Dimpotrivă, dacă cererea de împrumuturi este mai mare în raport cu economiile.
Marja netă a dobânzii variază de la bănci în funcție de modelele lor de afaceri. De exemplu, Wells Fargo a avut o marjă netă anuală a dobânzii pentru primul trimestru din 2019, de 3, 10%. În aceeași perioadă, JPMorgan Chase a avut un NIM de 2, 88%. Între timp, Capital One Financial a înregistrat o marjă netă de dobândă netă anualizată de 7, 22% pentru primul trimestru al anului 2019.
Acest lucru nu înseamnă că Capital One este mai mult de două ori mai profitabil sau chiar de două ori mai eficient decât Wells Fargo sau JPMorgan Chase. Fiecare companie se concentrează pe instrumente financiare diferite pentru a obține venituri. Cu toate acestea, sugerează că Capital One reacționează mai flexibil într-un mediu cu rată în schimbare.
Marja netă a dobânzii pentru toate băncile americane este urmărită de brațul de cercetare economică al Rezervației Federale St Louis. Cifra băncilor individuale este raportată în rapoartele sale trimestriale și anuale.
