Să te căsătorești îți schimbă viața financiară în moduri profunde. Nu doar că trăiești împreună sau împarte cheltuieli (nu ai nevoie de căsătorie pentru a face asta…), ci se schimbă statutul tău juridic și fiscal. Și în timp ce ratingul dvs. de credit rămâne individual, alegerile viitoare ar putea fi modificate prin ceea ce aduce soțul dumneavoastră în imaginea financiară.
Indiferent dacă sunteți lovit pentru prima dată sau vă recăsătoriți după un divorț sau un deces, este deștept să vă așezați cu partenerul dvs. înainte de nuntă pentru a vorbi despre aceste probleme și pentru a face unele planificări financiare. Acordat, nu este cea mai palpitantă activitate premaritală. Dar deciziile pe care tu și viitorul tău soț le iei cu privire la modul de gestionare a banilor vor avea repercusiuni pe termen lung pentru tine - nu doar ca persoane fizice, ci ca un cuplu, indiferent dacă alegi să-ți combini complet finanțele sau să păstrezi anumite lucruri separate. (Pentru citirea înrudită, consultați „Menținerea numelui de„ fată ”: o mișcare financiară bună?)
Opțiunile dvs. nu vor avea doar implicații financiare, ci și emoționale și legale, iar o mică pregătire acum va plăti frumos mai târziu. Cu finanțele în ordine, veți avea liniștea sufletească pentru a vă concentra pe a face următorul pas în relația voastră, a vă bucura de acest timp special și a vă construi o viață împreună.
Cheie de luat cu cheie
- Partenerii ar trebui să-și dezvăluie complet activele, datoriile și rapoartele de credit unii altora înainte de căsătorie. Deciziile financiare despre bugetele de nuntă vor afecta cuplurile de ani buni - în bine sau în rău. Călătoria poate avea beneficii financiare majore, mai ales dacă înțelegeți cea mai bună cale de a depuneți-vă impozitele în cuplu. Aflați legile statului dvs. cu privire la proprietatea conjugală și înțelegeți cum vor fi împărtășite activele și datoriile dobândite înainte și după căsătorie.
Înainte de a spune „Eu fac”
Înainte de a face schimb de voturi, este important ca dumneavoastră și partenerul dvs. să vă dezvăluiți reciproc circumstanțele financiare reciproce. Deoarece căsătoria este o decizie legală și financiară - guvernul nu i-ar putea păsa mai puțin cât de iubit ești - trebuie să știi ce riscuri îți asumi, legându-te de o altă persoană. Dezvăluiți toate activele și pasivele (inclusiv cele dintr-o căsătorie anterioară, dacă este cazul, sau responsabilitățile pe care le aveți pentru membrii familiei dvs.). Obțineți ambele rapoarte de credit și scoruri de la toate cele trei birouri de credit. Așezați-vă și revizuiți bilanțul reciproc împreună și discutați orice îngrijorare
După ce știi cu ce ai de-a face, poți decide cum te vei ocupa de finanțele tale în căsătorie. Dacă un partener are în mod considerabil mai multe active sau putere de câștig decât celălalt, un acord prenupțional poate fi în regulă. Aceste contracte pot proteja activele premaritale și pot oferi copiilor împotriva căsătoriilor anterioare. De asemenea, aceștia pot stabili responsabilitatea pentru datoriile dobândite înainte de căsătorie și pot acorda acorduri suplimentare de spor în caz de divorț.
Dacă unul sau ambii aveți o datorie considerabilă, este timpul să faceți un plan pentru achitarea acesteia. Datoria premaritală a unuia dintre soți nu devine automat la semnarea unei licențe de căsătorie, dar această datorie vă poate afecta în continuare după căsătorie, în măsura în care aceasta afectează finanțele comune.
Dacă oricare dintre voi are un credit slab, faceți un plan pentru îmbunătățirea acestuia. Viața va fi mai ușoară dacă amândoi aveți un credit bun. Puteți fi co-împrumutați și utilizați ambele active pentru a vă califica dacă solicitați împreună un împrumut auto sau o ipotecă împreună.
Stabiliți-vă obiective financiare comune pentru viitorul dvs. și creați un buget al gospodăriei care vă va ajuta să ajungeți acolo. Acum este momentul să vă gândiți la răspunsurile dvs. la întrebări ca acestea:
- Care sunt prioritățile voastre în viață și cum influențează finanțele în aceste priorități? Care sunt perspectivele și obiectivele dvs. pe termen lung în carieră? Oricare dintre voi va avea nevoie de sprijin financiar pentru educație suplimentară sau timp pentru a vă angaja pentru a vă atinge obiectivele? Un soț va rămâne acasă cu normă întreagă sau cu timp parțial pentru a avea grijă de copii? Aveți vreunul dintre voi dintr-o relație anterioară și, dacă da, ce fel de responsabilități financiare veți avea pentru ei? pentru a sprijini alte rude, cum ar fi părinții îmbătrâniți? La ce vârstă sperați să vă pensionați și ce tip de pensie aveți în vedere? Aveți atitudini diferite față de economisire și cheltuieli? Cum veți gestiona aceste diferențe?
Chiar dacă nu știți toate răspunsurile, este util să înțelegeți locul în care se află partenerul dvs. și să evaluați ceea ce ar putea avea fiecare să vă gândiți sau să cercetați în continuare.
Planificarea nunții tale
Cât de mult veți cheltui pentru nuntă și cine va plăti pentru asta, două dintre primele mari întrebări financiare trebuie să răspundă cuplurile angajate. Deciziile dvs. pot avea un efect major asupra modului în care începe căsătoria, ceea ce poate stabili tonul parteneriatului.
Cine plateste?
În unele familii, tatăl miresei plătește întreaga nuntă. Dar uneori nu există mireasă, alteori nu există tată și alteori nici una dintre familiile cuplului logodit nu are mijloacele financiare pentru a contribui la nuntă. Atunci când vă plătiți pentru nuntă ca un cuplu, mai ales dacă sunteți un cuplu tânăr, cu bani puțini economisiți și multe obiective nesatisfăcute, este imperativ să stabiliți un buget la nunta accesibil și să respectați-l.
Lipirea unui buget de nuntă poate fi mai grea decât pare. Odată ce ați început să cercetați costurile nunții și să discutați cu furnizorii, puteți afla că evenimentul magic pe care l-ați conceput costă multiplu din ceea ce vă așteptați sau vă puteți permite. Apoi, trebuie să alegeți dacă vă duceți la datorii, să vă reduceți așteptările sau să vă faceți creativ - sau să faceți un pic din toate cele trei. Nunta trebuie să fie într-o sâmbătă? Chiar ai nevoie de 300 de invitați? Dacă sunteți pricepuți, puteți să vă faceți propriile piese în loc să le plătiți?
Decizii inelare
Sunt importante și deciziile cu privire la ce să cheltuiți pe inele. În cele din urmă, purtarea unei benzi pe degetul inelar este un simbol al angajamentului, iar acest simbol poate fi purtat la prețul de până la 10 USD.
Depinde de dvs. dacă doriți ceva mai fantezist, cum ar fi un inel de moștenire de familie redimensionat sau resetat, optarea pentru aur și diamante tradiționale sau o alternativă modernă, cumpărături la un magazin de bijuterii sau lucrul cu un bijutier independent care lucrează personalizat. Cuplurile care optează pentru inele costisitoare ar trebui să se asigure că au suficienți proprietari de case sau asigurare pentru chiriași pentru a înlocui bijuteriile în cazul în care sunt pierdute sau furate.
Manevrarea banilor după ce ați legat nodul
A te căsători nu are doar beneficii emoționale. De asemenea, are o mulțime de altele financiare. Beneficiile pot include costuri reduse pentru locuințe, economii la asigurările de sănătate și prime mai mici de asigurare auto. La rândul lor, aceste economii pot crește stabilitatea financiară atât pe termen scurt, cât și pe termen lung, oferind numerar pentru situații de urgență și mijloace de economisire pentru pensionare. De fapt, cuplurile căsătorite au adesea o economie de timp mai ușoară pentru pensionare, nu doar pentru că împart venituri și cheltuieli, ci și pentru că un soț cu câștig mai mare poate contribui la tradiționalul soț sau Roth IRA.
Cuplurile căsătorite stabilesc adesea noi conturi comune de verificare și economii și pot dori să-și adauge noul soț în calitate de proprietar comun în conturile existente. Unii folosesc o combinație de strategii; este important să decideți ce mod de gestionare a banilor ca un cuplu se simte cel mai confortabil pentru dvs. La scurt timp după nuntă este și un moment prielnic pentru a actualiza beneficiarii contului.
Din cauza legăturilor juridice și financiare pe care le creează căsătoria, deschiderea financiară și onestitatea relației dvs. sunt mai importante ca niciodată. Dacă un partener blochează bugetul gospodăriei, de exemplu, deținerea acestuia, nu ascunderea acestuia, este cea mai bună modalitate de a merge mai departe - atât de greu cum ar putea fi acest lucru. Onestitatea vă va permite, în cuplu, să discutați circumstanțele care au dus la greșeală, cea mai bună strategie pentru controlul daunelor și modul în care o greșeală similară poate fi împiedicată să meargă înainte. Spune-i că un soț care tinde să depășească, poate avea nevoie de o indemnizație lunară la care sunt responsabili pentru respectarea lor. (Pentru lectură aferentă, consultați „Top 6 probleme legate de uciderea căsătoriei”)
Împărțirea responsabilităților financiare
Într-o căsătorie, este obișnuit ca un partener să se ocupe de bugetare și plata facturilor, iar altul să se ocupe de toate investițiile sau pentru un partener să facă toate sarcinile financiare. Există pericole în aceste abordări înclinate. Ce se întâmplă dacă un soț devine prea bolnav sau rănit pentru a face față sarcinilor obișnuite - sau chiar moare brusc?
Deoarece facem atât de multe dintre sarcinile noastre financiare online în zilele noastre, celălalt soț ar putea să nu aibă idee despre ce conturi există, ce facturi trebuie plătite sau ce parole trebuie să vă conectați la fiecare cont. Este mai bine să faceți sarcini financiare împreună cel puțin o parte sau să tranzacționați în fiecare lună, astfel încât ambii soți să poată accesa fiecare cont și să știe să administreze banii gospodăriei. O abordare comună a finanțelor face, de asemenea, mai greu pentru un soț să ascundă venitul sau să depășească cheltuielile celuilalt. Dacă niciunul dintre voi nu este deosebit de economisit de bani, poate avea sens să consultați un planificator financiar pentru a obține o poziție financiară bună din start.
Un beneficiu fiscal al căsătoriei este deducerea conjugală nelimitată, o dispoziție care permite cuplurilor căsătorite să transfere o sumă neacoperită de bunuri între ele pe parcursul vieții și la moarte, fără a datora impozite pe cadouri sau bunuri.
Latura juridică a căsătoriei
Dreptul de stat stabilește cine deține ce este într-o căsătorie. Legea s-ar putea să nu pară importantă atunci când vă căsătoriți pentru prima dată, dar va deveni un factor imens atunci când un soț moare sau dacă veți divorța. Mai bine să înțelegem cum funcționează lucrurile acum decât să fii surprins neplăcut mai târziu.
Majoritatea statelor sunt state de drept comun. Dacă locuiești într-un stat de drept comun, proprietatea aparține persoanei al cărei nume se află, iar acea persoană își poate lăsa proprietatea oricui dorește. Puteți deține proprietatea în comun sau individual, dar tipul de titlu pe care îl dețineți afectează dacă proprietatea comună devine în întregime soțul / soția dvs. sau dacă puteți lăsa partea dvs. către altcineva la moartea voastră.
Există nouă state de proprietate comunitară: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington și Wisconsin.
În statele de proprietate comunitară, bunurile și datoriile dobândite în timpul căsătoriei aparțin în egală măsură ambilor soți. Cu toate acestea, activele pe care un soț le deținea înainte de căsătorie sau pe care un soț le moștenește sau le primește drept cadou aparțin doar acelui soț. Datoriile suportate de un singur soț înainte de căsătorie nu sunt responsabilitatea celuilalt soț.
Căsătoria crește, de asemenea, importanța stabilirii testamentelor pentru fiecare dintre voi - sau schimbarea testamentelor pentru a încorpora faptul că sunteți căsătorit - precum și adăugarea de plată pentru desemnări de deces pentru toate conturile, astfel încât banii dvs. să poată merge la soțul dumneavoastră sau la un alt nume numit. beneficiar în câteva zile de la moartea ta. Modul în care legea îți gestionează bunurile după moartea ta nu poate fi modul în care le-ai dori. Aceasta pare, de asemenea, o problemă foarte îndepărtată (speră), dar de ce să nu ai grijă de ea în timp ce organizezi orice altceva?
Căsătoria și impozitele
Cuplurile căsătorite pot depune declarații fiscale comune sau separate. Utilizarea software-ului fiscal pentru a rula ambele scenarii poate simplifica decizia de a depune fișiere pentru a plăti cel mai puțin în taxe. Depunerea în comun este adesea calea de urmat din motive financiare, dar circumstanțele fiecărui cuplu sunt unice.
Un cuplu ar putea prefera să depună dosar separat dacă nu dorește să fie responsabil pentru exhaustivitatea și acuratețea rentabilităților celuilalt sau dacă, de exemplu, un soț dorește să mențină separarea completă de activitatea celuilalt soț. Deducțiile medicale pentru un soț - dacă soțul obține un venit semnificativ mai mic decât partenerul lor - este un alt motiv pentru care poate plăti depunerea separată în câțiva ani. Pe de altă parte, anumite deduceri și scutiri sunt disponibile numai cuplurilor care depun împreună.
Dacă unul sau ambii soți au împrumuturi pentru studenți, decizia de a depune declarații fiscale comune sau separate poate afecta dimensiunea plăților pentru împrumuturile studenților. Pentru debitorii pe planuri de rambursare bazate pe venituri, depunerea unei declarații de impozit în comun înseamnă că veniturile ambilor soți vor fi utilizate pentru calcularea plăților de împrumuturi ale studenților, ceea ce poate duce la o plată mai mare decât dacă depun separat. Dar cuvântul cheie aici este „potențial”: depinde de planul de rambursare în cauză, discrepanța de venituri între soți, datoria de împrumut a fiecărui soț, diferența de impozite datorată în funcție de statutul de înregistrare și alți factori.
Linia de jos
La suprafață, căsătoria ar putea părea să fie tot despre dragoste și tovărășie. La un nivel mai profund, este mult mai mult decât un angajament emoțional - este, de asemenea, unul financiar și legal. Din cauza modului în care sunt scrise legile statului și federale, legarea nodului poate avea consecințe semnificative asupra banilor dumneavoastră. Este important să vă asigurați că dvs. și partenerul dvs. sunteți pe aceeași pagină despre activele și pasivele pe care le aduceți în căsătorie și despre modul în care veți gestiona banii în cuplu.
A obține aceste conversații importante înainte de nuntă înseamnă că îți vei începe căsătoria pe piciorul drept, fără surprize urâte în așteptare. De asemenea, vă va stabili să aveți discuții în curs despre finanțele dvs. de-a lungul anilor. Aceste conversații te vor ajuta să rămâi pe cale să-ți îndeplinești obiectivele și să reduci sau să elimini frica și stresul pe care le pot experimenta cuplurile în jurul discuției despre problemele de bani între ele. (Pentru lectură aferentă, consultați „De ce căsătoria are sens financiar”)
