Mulți clienți de planificare financiară clasează plata datoriei ca una dintre cele mai înalte priorități financiare. La urma urmei, datoria fără bani le permite să-și întindă veniturile mult mai departe și să economisească mai mult. Dar statisticile recente indică faptul că un număr tot mai mare de americani sunt mai departe de acest obiectiv ca niciodată. Federal Reserve Bank a publicat recent un raport care indică faptul că, în 2016, datoria totală purtată de toate gospodăriile americane a crescut mai mult decât a avut-o într-un deceniu și este probabil să stabilească un alt record în acest an. Dar datoria este întotdeauna un lucru rău?
Profitând de datorii
Thomas Anderson, fost bancher de investiții și CEO al companiilor Supernova, oferă consilierilor financiari o filozofie contrariană când vine vorba de a vorbi despre datorii. El consideră că este datorie, nu echitate, care poate face o diferență pozitivă pentru clienți. „Cel mai mare factor determinant în ceea ce privește dacă veți avea sau nu succes pe termen lung sunt deciziile pe care le luați cu privire la datorii”, spune el.
Noua carte a lui Anderson, The Value of Debt in Building Wealth , postulează că consumatorii nu ar trebui să privească datoria ca o povară, ci mai degrabă ar trebui să o îmbrățișeze și să o accepte ca un mijloc de cumpărare de active și de reducere a facturilor fiscale. Anderson susține că utilizarea datoriei pentru finanțarea investițiilor poate produce solduri finale mai mari decât investițiile care sunt finanțate integral cu numerar. El consideră că datoria care are o rată scăzută a dobânzii este „datorie îmbogățitoare”, deoarece această datorie poate permite consumatorului să investească alți bani în active care produc un randament mai mare de capital în timp, datorită puterii de compunere.
În cartea sa, îi avertizează pe consilieri că aceia care ignoră factorul de datorie în recomandările lor pot să-și schimbe scurt clienții. El își susține afirmația comparând trei gospodării: prima gospodărie folosește toate veniturile sale discreționare pentru a plăti datoria, a doua face plățile normale din datoria sa și economisește ceva bani, iar a treia face doar plățile minime pe datoria sa și investește restul.
A treia gospodărie sfârșește câștigătorul după 30 de ani, deoarece investițiile sale au crescut cel mai mult în raport cu datoriile sale. „De aceea, decizia cu datorii contează mai mult decât decizia cu alocarea activelor. Conduce suma de bani acumulată pe o perioadă lungă de timp. Puteți finanța active. În loc să legați bani într-o casă îl puteți pune în portofoliu. Treizeci și cinci de ani de compunere cu o rată mai mică este mai puternic decât 10 ani de compunere la o rată mai mare ", explică el. (Pentru mai multe, consultați: Diferența cea mare între debitul bun și datoria proastă ).
Cum pot ajuta consilierii
Consilierii financiari pot ajuta persoanele fizice să-și gestioneze datoria prin utilizarea de împrumuturi de consolidare a datoriilor și planuri de rambursare. Cei cu datorii mari de împrumuturi pentru studenți ar putea dori să ia în considerare refinanțarea cu una dintre noile companii inovatoare de împrumuturi studențești, precum SoFi, care oferă o varietate de programe de amânare, precum și asistență pentru obținerea unui loc de muncă și începerea unei afaceri.
De asemenea, aceștia pot ajuta cumpărătorii potențiali să obțină cea mai bună afacere posibilă pentru ipoteca lor și să le arate ce trebuie să facă pentru a-și îmbunătăți scorurile de credit. Clienții care sunt investitori mai sofisticați pot dori, de asemenea, să ia în considerare tranzacționarea pe marjă pentru a putea obține câștigurile investiționale (deși există un risc suplimentar în acest sens).
Linia de jos
Deși datoria este considerată ca fiind în primul rând nefastă de majoritatea oamenilor, există momente în care utilizarea acesteia poate fi justificată pentru a obține o rată mai mare de rentabilitate a investițiilor în timp. Consilierii pot ajuta indivizii să învețe când să folosească datoria și când să folosească alte mijloace pentru a atinge obiective financiare. (Pentru mai multe, consultați: Acesta este modul în care consilierii financiari pot ajuta la datorii .)
