Cuprins
- Prezicând ce veți cheltui
- Standard de viață
- Cât de mult trebuie să mă retrag?
- Venit de pensionare
- Retragerea asigurărilor sociale
- Planuri de beneficii definite
- Economii la pensie
- Linia de bază personală
- Economisire vs. investiție
- Cheltuieli și cheltuieli
- Rata de economii: Ce este suficient?
- Factorii cu pene de cuib
Un sondaj din 2019 realizat de Schwab Retirement Plan Services a găsit media 401 (k) de participanți consideră că vor avea nevoie de 1, 7 milioane USD pentru a se pensiona. Desigur, multe persoane din SUA nu investesc suficient pentru a atinge acel obiectiv de economii - și veniturile pe care le aduce.
Pentru a afla dacă veniturile dvs. din pensie vor fi suficiente, trebuie să începeți prin estimarea cheltuielilor dvs. de pensionare.
Cheie de luat cu cheie
- Pentru a ști dacă veți avea venituri suficiente la pensionare, începeți să estimați care ar fi cheltuielile dvs. pentru pensionare. Pe lângă beneficiile de securitate socială și pensia tradițională (dacă aveți una), puteți cheltui probabil aproximativ 4% din economiile dvs. în fiecare an. Dacă venitul dvs. din pensie nu va fi suficient pentru a vă acoperi cheltuielile, găsiți o modalitate de a vă crește veniturile, de a vă reduce cheltuielile sau de ambele.
Cheltuieli de pensionare
Există diverse formule de estimare a cheltuielilor de pensionare, toate fiind în cel mai bun caz idei. O regulă binecunoscută este aceea că veți avea nevoie de aproximativ 80% din suma cheltuită pentru a ieși la pensie.
Acest procent se bazează pe faptul că unele cheltuieli majore vor scădea la pensie - costuri de transfer și contribuții la planul de pensionare, pentru a numi două. Desigur, alte cheltuieli pot crește (călătorii de vacanță, de exemplu - și, inevitabil, asistență medicală).
Mulți pensionari raportează că cheltuielile lor din primii ani nu numai că sunt egale, dar depășesc uneori cheltuielile în timpul lucrului. Un motiv pentru acest lucru este că pensionarii pot avea pur și simplu mai mult timp pentru a ieși și pentru a cheltui bani.
Este obișnuit ca cheltuielile pensionarilor să treacă prin trei faze distincte:
- Cheltuieli mai mari la începutul timpului, cheltuieli mai bune pentru o perioadă lungă după aceea, cheltuieli mai mari aproape de sfârșitul vieții, din cauza cheltuielilor medicale sau de îngrijire pe termen lung
Mulți pensionari consideră că cheltuiesc cei mai mulți bani atât în primii ani, cât și în ultimii ani de pensionare.
Standard de viață
Desigur, cheltuielile viitoare sunt greu de prevăzut. Dar cu cât ești mai aproape de pensie, cu atât mai bine ai ideea pentru câți bani vei avea nevoie pentru a-ți menține nivelul de trai actual sau pentru a-l susține pe unul diferit.
Cât de mult trebuie să mă retrag?
Mulți consilieri financiari reduc acest răspuns la o regulă generală, cel puțin ca punct de plecare: rata de retragere durabilă de 4%.
În esență, aceasta este suma pe care teoretic o puteți retrage prin grosime și subțire și totuși așteptați ca portofoliul dvs. să dureze cel puțin 30 de ani. Nu toți experții de azi sunt de acord că o rată de retragere de 4% este optimă, dar cei mai mulți ar susține că ar trebui să încercați să nu o depășiți.
- 500.000 USD - 20.000 dolari anual 1 milion USD - 40.000 dolari pe an 2 milioane dolari - 80.000 dolari pe an
Pentru a afla cât de mult veți avea nevoie de venituri la pensie, luați-vă cheltuielile lunare estimate (asigurați-vă că este realist) și împărțiți cu 4%. Așadar, de exemplu, dacă estimați că veți avea nevoie de 50.000 de dolari pe an pentru a trăi confortabil, veți avea nevoie de 1, 25 milioane USD (50 000 ÷ 0, 04) pentru a intra în pensie.
Nashville: Cum pot investi pentru pensionare?
Venit de pensionare
Acum că ai o idee despre cheltuielile de pensionare, următorul pas este să vezi dacă veniturile tale vor fi suficiente pentru a le acoperi. Pentru a face acest lucru, adăugați câți venituri așteptați să primiți din trei surse cheie:
- Beneficii de pensionare pentru asigurări sociale Economii de pensionare
Retragerea asigurărilor sociale
Dacă lucrați și plătiți în sistemul de securitate socială timp de cel puțin 40 de sferturi sau 10 ani, puteți obține o proiecție a prestațiilor dvs. de pensionare pentru securitatea socială utilizând Estimatorul de pensionare pentru asigurările sociale. Cu cât sunteți mai aproape de pensie, cu atât este mai probabil să fie mai exactă estimarea.
Rețineți că, cu cât beneficiați mai devreme de beneficii, cu atât veți primi mai puțin în fiecare lună. Puteți opta pentru a primi beneficii încă de la vârsta de 62 de ani sau până la 70 de ani, după care nu există niciun alt stimulent pentru așteptare, deoarece veți primi întreaga sumă indiferent dacă are vârsta de 70 de ani sau mai mare.
Pentru anul 2019, prestația medie de pensionare pentru asigurările sociale a fost de 1.461 dolari pe lună sau 17.532 dolari pe an. Cel mai mult pe care îl puteți primi depinde de vârsta dvs. când începeți să colectați beneficii. Pentru 2020, beneficiul lunar maxim este:
- 3.790 USD dacă înregistrați la vârsta de 70 $ 3.011 USD dacă depuneți la vârsta completă de pensionare (în prezent 66) 2.265 USD dacă depuneți la 62 de ani
Planuri de beneficii definite
Economii la pensie
Economiile de pensionare includ tot ceea ce ați plasat în 401 (k) s, IRA-uri, contul de economii de sănătate (HSA) și alte conturi pe care le-ați alocat pentru pensionare.
Linia de bază personală
Deci, după ce adăugați totul, dacă venitul dvs. din pensie totală depășește cheltuielile prevăzute, probabil că veți avea „suficient” pentru pensionare. Nu ar strica să ai mai mult, desigur.
Dar, dacă se pare că vei scădea scurt, poate fi necesar să faci unele ajustări și să găsești modalități de a-ți crește veniturile, de a-ți reduce cheltuielile sau de ambele. De exemplu, puteți:
- Muncește câțiva ani în urmă, dacă este o opțiuneCumpărește partea din salariu pe care ai acordat-o pentru pensionare. Adopți o strategie de investiții mai agresivă. Retrageți cheltuielile inutile (întotdeauna o alegere bună) Reduceți dimensiunea către o casă mai mică, mai accesibilă
Cu cât faci mai repede matematica, cu atât mai mult timp va trebui să faci ca numerele să funcționeze în favoarea ta.
Economisire vs. investiție
Este de remarcat faptul că aproape două treimi din participanții la studiul Schwab s-au considerat „economisitori”, mai degrabă decât „investitori”. Aceasta este o postură care poate duce la randamente mai mici și solduri ale contului de pensionare.
În general, oamenii economisesc bani pentru a cumpăra lucruri și pentru situații de urgență. Banii sunt acolo atunci când aveți nevoie și au un risc scăzut de a pierde valoare - împreună cu mici câștiguri potențiale.
În schimb, investiția se realizează cu obiective pe termen lung. Atunci când investești bani, ai potențialul unor rentabilități mai bune pe termen lung, dar cu mai mult risc. Cheia este să găsiți echilibrul între risc și recompensă, pe baza toleranței la risc și a orizontului de timp.
Rata de economii: Ce este suficient?
Deși este bine să aveți o sumă în dolari ca obiectiv de economisire pe termen lung, este util să vă concentrați asupra cât de mult ar trebui să vă îndepărtați în fiecare an.
Zece la sută este rata de economii istorică recomandată. Schwab rafinează în plus faptul că, dacă începeți în 20 de ani, puteți să vă retrageți confortabil cu o economie de 10% la 15%. Iată cum s-ar putea juca câteva scenarii pentru un viitor pensionar.
Rata de economii la pensie 5%
Să presupunem că Beth, un tânăr de 30 de ani, face 40.000 de dolari pe an și se așteaptă să crească cu 3, 8% până la pensionare la 67 de ani. Mai mult, cu un portofoliu diversificat de acțiuni și fonduri mutuale de obligațiuni, Beth se așteaptă la un randament de 6% anual asupra ei contribuții la pensie.
Cu o rată de economii de 5% de-a lungul vieții sale profesionale, Beth va fi economisit 423.754 de dolari până la 67 de ani. Dacă are nevoie de 85% din venitul său înainte de pensionare pentru a trăi și primește, de asemenea, securitate socială, atunci economiile la pensie de 5% sunt semnificativ mai mici de semnul.
Pentru a se potrivi cu 85% din veniturile sale înainte de pensionare, Beth are nevoie de 1, 3 milioane de dolari la 67 de ani. O rată de economie de 5% nu plasează nici măcar economiile la 50% din fondurile de care va avea nevoie. În mod evident, o rată de economii de pensionare de 5% nu este suficientă.
10% și 15% rate de economii
Păstrând presupunerile de mai sus cu privire la salariul și așteptările ei, o rată de economii de 10% produce Beth 847.528 USD la 67 de ani. Nevoile proiectate rămân aceleași la 1, 3 milioane dolari. Deci, chiar și cu o rată de economie de 10%, Beth lipsește suma economiilor preferate.
Dacă Beth își va ridica rata de economii la 15%, va ajunge la suma de 1, 3 milioane de dolari. Adăugând la securitatea socială anticipată, pensionarea ei va fi finanțată.
Aceasta înseamnă că persoanele care nu economisesc 15% din venituri vor fi sortite unei pensionări sub-standard? Nu neaparat.
Ipoteze conservatoare
Ca în orice scenariu de proiecție viitor, am făcut câteva presupuneri. Randamentul investițiilor ar putea fi mai mare de 6% anual. Beth ar putea trăi într-o zonă cu un cost scăzut al vieții, unde locuințele, impozitele și cheltuielile de locuit sunt sub mediile SUA. Este posibil să aibă nevoie de mai puțin de 85% din venitul său înainte de pensionare sau poate alege să lucreze până la vârsta de 70 de ani. Salariul ei ar putea crește mai repede decât 3, 8% pe an.
Toate aceste posibilități optimiste ar reduce un fond de pensionare mai mare și ar reduce cheltuielile de viață la pensionare. În consecință, în cel mai bun caz, Beth ar putea economisi mai puțin de 15% și ar putea avea un ou de cuib suficient pentru pensionare.
Ce se întâmplă dacă presupunerile inițiale sunt prea optimiste? Un scenariu mai pesimist include posibilitatea ca plățile pentru securitatea socială să fie mai mici decât în prezent. Sau Beth nu poate continua pe aceeași traiectorie financiară pozitivă. Un sfert din participanții la studiul Schwab, de exemplu, au luat un împrumut de la cei 401 (k) ai lor, majoritatea acordând mai mulți.
În mod alternativ, Beth ar putea locui în Chicago, Los Angeles, New York sau o altă regiune cu costuri ridicate ale vieții, unde cheltuielile sunt mult mai mari decât în restul țării. Cu aceste ipoteze sumbre, chiar și rata de economii de 15% ar putea fi insuficientă pentru o pensie confortabilă.
Măsurarea nevoilor dvs.
Dacă ați ajuns la jumătatea carierei, fără a economisi cât de mult aceste numere spun că ar fi trebuit să le dați deoparte, este important să planificați acum economii suplimentare sau fluxuri de venituri pentru a compensa deficitul.
În mod alternativ, ați putea planifica să vă retrageți undeva cu un cost de trai mai mic pentru a face banii să dureze mai mult. De asemenea, puteți planifica să lucrați mai mult, ceea ce vă va spori beneficiile pentru securitatea socială, precum și câștigurile. Și amintiți-vă, prestația dvs. de securitate socială va fi mai mare dacă așteptați până la împlinirea vârstei complete de pensionare Și va fi și mai mare dacă amânați până la 70 de ani.
Dacă sunteți în căutarea unui singur număr care să vă fie obiectivul pentru oua de cuib pentru pensionare, există indicații care vă pot ajuta să stabiliți unul. Unii consilieri recomandă economisirea de 12 ori a salariului dvs. anual. În conformitate cu această regulă, un câștigător de 100 de ani în vârstă de 66 de ani ar avea nevoie de 1, 2 milioane de dolari la pensionare. Dar, după cum sugerează exemplele anterioare - și având în vedere că viitorul este de necunoscut - nu există un procent perfect de economii la pensie sau un număr țintă.
Linia de jos
În mod clar, planificarea pensiei nu este ceva ce faci cu puțin timp înainte de a te opri din muncă. Mai degrabă, este un proces pe tot parcursul vieții. De-a lungul anilor de lucru, planificarea va trece printr-o serie de etape. Îți vei evalua progresul și țintele și vei lua decizii pentru a te asigura că le vei atinge.
O pensie de succes depinde nu numai de propria capacitate de a economisi și de a investi cu înțelepciune, ci și de capacitatea dvs. de a planifica. Cât de mult veți avea nevoie de venituri la pensionare este greu de știut și este dificil de planificat. Dar un lucru este sigur. E mult mai bine să fii pregătit decât să-l înarmezi.
