Împrumutarea de la 401 (k) sau retragerea banilor din IRA înainte de a vă retrage este, în general, o idee proastă, deoarece vă poate stabili ani în urmă pentru a vă atinge obiectivele de economisire a pensiei. Nu numai că pierdeți oportunitatea de a obține rentabilități compuse din banii pe care îi retrageți sau îi împrumutați, dar oamenii, de obicei, încetează să mai contribuie atunci când fac o retragere sau iau un împrumut din planul lor, stabilindu-i și mai departe. În funcție de vârsta dvs. și de modul în care intenționați să utilizați banii, puteți fi, de asemenea, supus penalităților și unei facturi de impozit pe venituri mai mari.
Înainte de a lua orice tip de împrumut, aruncați o privire grea asupra modalităților prin care puteți strânge bani prin creșterea veniturilor (luarea temporară a unui loc de muncă temporar, de exemplu) sau reducerea cheltuielilor. Mai mult, s-ar putea să aveți posesiuni pe care le puteți vinde pe eBay, Craigslist, Poshmark sau Facebook pentru a câștiga bani în plus. Poate aveți nevoie de un buget care să vă ajute să vă urmăriți intrările și ieșirile. Dacă niciuna dintre aceste opțiuni nu vă poate obține toți banii de care aveți nevoie, iată cele mai scumpe alternative de împrumut care trebuie luate în considerare.
Cheie de luat cu cheie
- Trebuie să lăsați un capital de minimum 20% în casa dvs. dacă contractați un împrumut de capitaluri proprii. Un refinanțare în numerar al creditului ipotecar vă poate obține o rată a dobânzii mai mică, dar comisioanele ar putea depăși ceea ce economisiți în dobânzi. Împrumuturile personale nu sunt garantate, ceea ce înseamnă că nu necesită garanții, astfel încât ratele dobânzilor lor pot fi destul de mari, iar această dobândă nu este deductibilă din impozit. O carte de credit APR 0% sau un transfer de sold este ca o bombă de bifare; dacă nu poți rambursa suma cheltuită sau transferată până la sfârșitul termenului, sfârșești să plătești o dobândă exorbitantă.
Împrumut pentru capitaluri proprii
Rata medie medie a dobânzii la un împrumut pe acțiuni la domiciliu a fost de 5, 9% în mai 2019, ceea ce este scăzut în comparație cu alte forme de împrumut, cum ar fi cardurile de credit. Cu toate acestea, proprietarii de locuințe nu mai pot deduce dobânda plătită pentru un împrumut de capitaluri proprii (sau linie de credit pentru capitaluri proprii) - cu excepția cazului în care împrumutul este utilizat pentru renovarea casei de ancorare a creditului - deoarece acest lucru a fost interzis din 2018 până la sfârșitul anului 2025 de către Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017. Dacă nevoia dvs. financiară are un alt scop, nu mai primiți o deducere fiscală.
Pentru a vă da seama dacă aveți capitalul necesar, estimați valoarea casei dvs., consultând Zestimate din valoarea de piață a casei dvs. utilizând Zillow.com sau utilizați un site web imobiliar pentru a căuta prețurile de vânzare recente ale locuințelor similare cu ale dvs. În continuare, uită-te la ultima declarație de credit ipotecar pentru a vedea cât mai ai încă din împrumutul tău. Scădem suma datorată din valoarea de piață pentru a obține capitaluri proprii.
Împrumutul cu 401 (k) sau retragerea banilor dintr-un IRA vă poate dezafecta în mod semnificativ trenul de economii pentru pensionare.
Amintiți-vă, creditorii vor dori să păstrați 20% capital propriu în casa dvs. chiar și după ce luați împrumutul, astfel încât să scădeți suma în dolari care se traduce la sută din totalul capitalului propriu, pentru a juca cât de mult s-ar putea să împrumutați. Apoi, rețineți că creditorii au minimuri pentru împrumuturile de capitaluri proprii, astfel încât dacă aveți doar 1.000 de dolari în capitaluri peste 20% necesar, este posibil să nu puteți obține un împrumut. Împrumuturile de capitaluri proprii au, de asemenea, costuri de închidere considerabile, ceea ce va trebui să ia în considerare dacă are sens această opțiune de împrumut.
Rafinanțare încasare
O opțiune similară este să refinanțați ipoteca și să scoateți numerar la închidere. Dacă parcurgi această rută, îți vei crește soldul ipotecar și îți va lua mai mult să achite ipoteca, decât dacă refinanțezi într-un termen mai scurt. Legea fiscală are, de asemenea, modificări pentru credite ipotecare: din 2018 până în 2025, puteți deduce dobânzile ipotecare din impozitele dvs. pe împrumuturi de până la 750.000 USD, dacă faceți obiectul și împrumutul este pentru reședința dvs. primară. Anterior, acest număr era de 1 milion USD. Cu toate acestea, dacă refinanțați un împrumut existent mai mare de 750.000 USD, pragul de un milion de dolari rămâne în continuare.
Indiferent dacă are sens să efectuați o refinanțare a cash-out-ului depinde de raportarea ratei dobânzii la ipoteca actuală cu rata dobânzii pe care o puteți obține pe o nouă ipotecă. Nu uitați că puteți plăti câteva mii de dolari cu costuri de închidere pentru a vă refinanța întreaga ipotecă.
Întrucât ratele dobânzilor la primele credite ipotecare (ceea ce obțineți atunci când faceți un refi cash-out) sunt în jur de 4% în 2019, în timp ce ratele dobânzilor la creditele de capitaluri proprii sunt în jur de 5, 9%, un refi de ieșire poate fi mai mic costisitoare, iar costurile de închidere pot merita dacă trebuie să împrumutați o sumă mare. Comparați costurile de închidere, plățile lunare și costurile totale ale dobânzii de-a lungul duratei de viață a împrumutului pentru a determina dacă un împrumut de capitaluri proprii sau refi de ieșire este cea mai rentabilă opțiune.
În cele din urmă, dacă plătiți în prezent prime de asigurare ipotecară și un refi de încasare vă va permite să scăpați de ele, ar putea fi o opțiune mai bună decât un împrumut de capitaluri proprii.
Imprumut personal
Ce se întâmplă dacă nu deții o casă? Sau, dacă sunteți proprietar de locuințe, poate nu doriți să împrumutați mai mult pentru casa dvs., nu aveți suficient capital propriu pentru a obține un împrumut, nu puteți obține o dobândă bună la refinanțare sau nu doriți sa plateasca cheltuielile de inchidere? Un împrumut personal poate fi o opțiune bună.
În general, împrumuturile personale au dobânzi mai mari decât împrumuturile la domiciliu, deoarece nu sunt garantate. Asta înseamnă că nu sunt legate de nici o garanție - orice aveți fizic, cum ar fi o casă sau o mașină. Dacă sunteți implicit la un împrumut la domiciliu sau la un împrumut auto, creditorul vă poate preda casa sau mașina și îl poate vinde pentru a obține bani înapoi. Dacă sunteți implicit la un împrumut personal, creditorul vă poate da în judecată, dar nu poate fi revendicat nici o mașină, casă sau alt obiect de valoare. Un risc mai mare pentru creditor înseamnă o rată a dobânzii mai mare pentru împrumutat și această dobândă nu este deductibilă din impozit.
BankRate a raportat că ratele împrumuturilor personale variau de la 6% la 36% în iulie 2019. Ratele împrumuturilor personale depind de creditor și de bonitatea împrumutatului. Dacă aveți un credit excelent, este posibil să puteți obține un împrumut personal pentru nu mai mult decât o ipotecă, dar fără costurile de închidere scumpe. În 2019, Dolarul simplu recomandă LendingClub, LightStream și Marcus pentru cele mai bune împrumuturi personale în general; SoFi, Wells Fargo și Propser pentru debitorii cu credit excelent; Avant, Upgrade și Upstart pentru debitori cu credit mediu; și OneMain, NetCredit și OppLoans pentru debitorii cu credit neperformant.
0% Card de credit APR
Dintre opțiunile pe care le-am prezentat, aceasta este cea mai riscantă, deoarece vă pune în situația de a termina cu datorii cu dobândă mare dacă nu vă rambursați împrumutul la timp sau dacă întârziați unul dintre minimele dvs. plati lunare.
Linia de jos
Nu spunem că nu ar trebui să luați niciodată un împrumut de la 401 (k) sau o retragere din IRA. În unele circumstanțe, acestea pot fi cele mai bune opțiuni (retragerea contribuțiilor de la un Roth IRA, de exemplu, sunt ambele și fără impozit în orice moment). Cu toate acestea, dacă sunteți în căutarea unei alternative, luați în considerare un împrumut de capitaluri proprii, refinanțare în bani, împrumut personal sau card de credit 0% APR.
