O ipotecă inversă este un tip de împrumut garantat împotriva unei proprietăți rezidențiale, care poate oferi pensionarilor un venit suplimentar, oferindu-le acces la valoarea neîncărcată a proprietăților lor. Dar există dezavantaje ale acestei abordări, cum ar fi comisioanele mari și ratele dobânzilor mari, care pot canibaliza o parte substanțială din capitalurile proprii ale unui proprietar.
Iată cinci motive pentru care o ipotecă inversă poate să nu fie cea mai bună alegere pentru dvs.
Ghidurile se referă la ipotecile de conversie a capitalurilor proprii (HECM), care sunt susținute de Administrația Federală a Locuințelor (FHA).
Cheie de luat cu cheie
- Dacă doriți să vă lăsați casa acasă la copiii dvs., o ipotecă inversă asupra proprietății poate cauza probleme dacă moștenitorii dvs. nu au fondurile necesare pentru a plăti împrumutul. Proprietarii care obțin ipoteci invers trebuie să locuiască în casa respectivă sau în caz contrar, împrumutul poate fi anulat, iar creditorii pot exclude pe proprietate.
1. Moștenirea moștenitorilor tăi
Când proprietarii de case mor, soții sau moșii lor ar plăti în mod obișnuit împrumutul. Potrivit Comisiei federale pentru comerț, aceasta implică adesea vânzarea casei pentru a genera numerarul necesar. Dacă locuința vinde mai mult decât soldul restant al împrumuturilor, fondurile rămase se duc la moștenitorii cuiva. Dar dacă o casă vinde mai puțin, moștenitorii nu primesc nimic, iar asigurarea FHA acoperă deficitul creditorului. Acesta este motivul pentru care debitorii trebuie să plătească primele de asigurare ipotecară la împrumuturile la casă.
Acordarea unui credit ipotecar invers ar putea complica problemele dacă doriți să vă lăsați acasă la copiii dvs., care poate nu au fondurile necesare pentru a plăti împrumutul. În timp ce o ipotecă tradițională cu dobândă fixă anticipată poate oferi moștenitorilor dumneavoastră o soluție de finanțare pentru asigurarea dreptului de proprietate, este posibil să nu se califice pentru acest împrumut, în acest caz, o casă familială prețuită poate fi vândută unui străin, pentru a satisface rapid ipoteca inversă. datorii.
2. Trăiești cu cineva
3. Aveți facturi medicale
Persoanele în vârstă afectate de probleme de sănătate pot obține ipoteci invers ca o modalitate de a strânge numerar pentru facturile medicale. Cu toate acestea, trebuie să fie suficient de sănătoși pentru a continua să locuiască în casă. Dacă starea de sănătate a unei persoane se reduce la punctul în care trebuie să se deplaseze într-o unitate de tratament, împrumutul trebuie rambursat integral, întrucât casa nu mai este calificată drept reședința principală a împrumutatului. Mutarea într-o casă de îngrijire medicală sau o unitate de viață asistată pentru mai mult de 12 luni consecutive este considerată o mutare permanentă, în conformitate cu reglementările ipotecare inversă. Din acest motiv, debitorii trebuie să certifice în scris în fiecare an că locuiesc în continuare în casa cu care sunt împrumutați, pentru a evita excluderea.
4. Te-ai putea mișca curând
Dacă încercați să vă mutați din motive de sănătate sau din alte motive, o ipotecă inversă este probabil neînțeleptă, deoarece pe termen scurt, costurile ascendente avansate fac ca aceste împrumuturi să fie imposibil de economice. Aceste costuri includ comisioane de creditare, costuri de asigurare ipotecară inițială, prime de asigurare ipotecară în curs și costuri de închidere (de asemenea, decontare), cum ar fi asigurarea de titlu de proprietate, taxe de evaluare a locuinței și taxe de inspecție. Proprietarii de locuințe care vacantează sau vând brusc proprietatea au doar șase luni pentru a rambursa împrumutul. Și în timp ce debitorii pot plasa orice venituri de vânzări peste soldul datorat împrumutului, mii de dolari din costurile ipotecare inversă vor fi deja plătite.
5. Nu puteți suporta costurile
Veniturile ipotecare inversă pot să nu fie suficiente pentru a acoperi impozitele pe proprietate, primele de asigurare ale proprietarului și costurile de întreținere a locuinței. Nerespectarea actualității în oricare dintre aceste zone poate determina creditorii să apeleze la ipoteca inversă datorată, ceea ce poate duce la pierderea casei cuiva.
Pe partea strălucitoare, unele localități oferă programe de amânare a impozitului pe proprietăți pentru a ajuta persoanele în vârstă cu fluxul de numerar, iar unele orașe au programe orientate spre ajutorarea persoanelor în vârstă cu venituri mici cu reparații de locuințe, dar nu există astfel de programe pentru asigurarea proprietarului de locuințe.
Linia de jos
Dacă aveți bani săraci, dar o ipotecă inversă pare o problemă, există și alte opțiuni, cum ar fi vânzarea casei dvs. și reducerea dimensiunilor la săpături mai mici și mai ieftine. Proprietarii de locuințe pot, de asemenea, să ia în considerare închirierea de proprietăți, care atenuează durerile de cap ale proprietății casei, precum impozitele și reparațiile asupra proprietății. Alte posibilități includ căutarea de împrumuturi de capitaluri proprii, linii de credit pentru capitaluri proprii sau refinanțarea cu o ipotecă tradițională înainte.
