Cuprins
- 1. Stabiliți obiective de pensionare
- 2. Atenție la sincronizare
- 3. Opțiuni ale planului de pensionare
- 4. Venit suplimentar de pensionare
- 5. Nu uita partenerul
- 6. Mind the End Game
- Linia de jos
Pentru majoritatea oamenilor, drumul către pensionare este un proces în mai multe etape care durează o viață de muncă. În acest scop, iată șase modalități de a planifica și asigura o pensie de lungă durată.
1. Stabiliți obiective de pensionare
Totul începe cu stabilirea obiectivelor. Obiectivele pe termen lung definesc cât de mult doriți să economisiți în diverse conturi până la pensionare. Aceste obiective au legătură cu modul în care vrei să trăiești la pensie, unde vrei să trăiești și așa mai departe. Este important să ne dăm seama că chiar și obiectivele pe termen lung se vor schimba în timp ce timpul și circumstanțele o justifică.
Cheie de luat cu cheie
- Asigurarea că sunteți sigur din punct de vedere financiar pe toată perioada pensionării începe prin stabilirea obiectivelor financiare și a stilului de viață, precum și a vârstei pe care doriți să o pensiați. Asigurați-vă că înțelegeți diferitele planuri de pensionare disponibile, inclusiv modul în care acestea sunt impozitate. Dacă intenționați să lucrați în timpul pensionării, fiți conștienți de consecințele fiscale potențiale. De asemenea, planificați cu soțul în minte, precum și exe dacă sunteți divorțat - este posibil să aveți dreptul la unele economii ale planului de pensionare sau viceversa. la fiecare pas al drumului și fiți conștienți că obiectivele pe termen lung se pot schimba în timp.
Îndeplinirea acestor obiective necesită maximizarea economiilor în timp ce minimizați impozitele, țineți cheltuielile sub control, stabiliți obiective adecvate vârstei și monitorizați-vă progresul la fiecare pas.
2. Atenție la sincronizare
Timpul, în ceea ce privește pensia, tinde să se învârtă în jurul a ceea ce a fost considerată vârsta normală de pensionare - 60 de ani superiori. Acestea fiind spuse, când ar trebui să vă pensionați este un lucru extrem de individual.
La fel ca în cazul obiectivelor financiare, acest lucru poate fi modificat. Totul, de la declinul sănătății la bogăția neașteptată (câștigarea la loterie, de exemplu) v-ar putea modifica planurile.
Vârsta pentru a primi prestații de pensionare complete de securitate socială este acum de 66 sau 67 de ani, în funcție de momentul în care te-ai născut - dar așteptarea până la 70 de ani le crește cu 8% în fiecare an, întârzie să le iei.
Un aspect important al calendarului are legătură cu vârsta specifică de 59½, prima dată (de obicei) când puteți utiliza economiile de pensie avantajoase pentru taxe fără a suporta o penalitate. Există implicații financiare și fiscale ale extragerii oului tău de cuib înainte și după vârsta de 59½ ani de luat în considerare.
3. Înțelegeți opțiunile de economisire la pensie disponibile
Înțelegerea planurilor de economii disponibile sponsorizate de angajatori, inclusiv planurile 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA și SEP, oferă baza pentru construirea întregului ou de cuib. De asemenea, ar trebui să știți importanța de a avea un IRA tradițional și / sau Roth ca parte a imaginii dvs. generale privind economiile de pensionare.
În plus, ar trebui să aflați cum un cont de economii de sănătate (HSA) vă poate economisi bani înainte și după pensionare.
Aceste instrumente de economisire a pensiilor, împreună cu strategii de investiții eficiente și eficiente din punct de vedere fiscal, vă vor oferi cea mai bună asigurare pe care o puteți avea atunci când vine vorba de evitarea dezastrelor financiare.
4. Planificați venitul suplimentar la pensionare
Deși deseori pensia este gândită ca un timp pentru a da drumul înapoi și a se relaxa, majoritatea oamenilor se găsesc la fel de ocupați ca oricând, deși fac lucruri diferite. Pentru mulți, a rămâne ocupat înseamnă și câștigarea unui venit suplimentar. Unii cumpără și gestionează proprietatea investițională. Alții transformă un hobby într-o afacere mică. Totuși, alții obțin un loc de muncă part-time, atât pentru bani, cât și pentru contactul social.
Gestionarea veniturilor suplimentare în timpul pensionării ar putea avea consecințe fiscale. Dacă, de exemplu, luați prestații de securitate socială și continuați să lucrați, aceste prestații ar putea fi reduse în funcție de vârsta dvs. și de cât câștigați. De asemenea, lucrul în timpul pensionării vă poate transforma într-o categorie fiscală mai mare, în special dacă sunteți supus RMD.
5. Nu uita partenerul
Retragerea pentru cupluri este un proiect comun și poate fi complicat. Există probleme de sincronizare pentru a vă asigura că atât dvs. cât și partenerul dvs. obțineți beneficii maxime de securitate socială, inclusiv cele legate în special de prestațiile soțului.
Există și probleme personale și emoționale. Dacă, de exemplu, unul dintre voi continuă să lucreze în timp ce celălalt se retrage, cum se va schimba conducerea gospodăriei? Pe de altă parte, schimbările uriașe de viață ale retragerii în același timp pot fi de asemenea stresante pentru o relație.
În caz de divorț, este posibil să fiți supus unui ordin de relații interne calificate (QDRO), care vă poate solicita să vă împărțiți pensiile sau economiile de pensionare cu fostul soț.
6. Mind the End Game
Pentru majoritatea oamenilor, vârsta de 50 de ani este începutul jocului final de pensionare. În mod ideal, vei începe prin a-ți fortifica oul de cuib cu contribuții captive. De asemenea, va trebui să vă revizuiți mai des mixul de investiții pentru a vă asigura că aveți combinația potrivită de valori mobiliare pentru a atenua riscul, asigurând în același timp o creștere suficientă.
În ultimul an sau doi înainte de a vă retrage, va trebui să revizuiți atât nevoile de asistență medicală, cât și cele de reparare a locuinței și să vedeți că acestea sunt finalizate în timp ce mai există un salariu (și, sperăm, o asigurare de sănătate sponsorizată de angajator).
Acesta poate fi, de asemenea, un moment pentru a aduce contribuții caritabile, care vor fi mai avantajoase în ceea ce privește impozitul înainte ca venitul dvs. să scadă.
În cele din urmă, va trebui să acordați atenție primilor ani de pensionare, înainte ca RMD-urile să intre și veniturile dvs. impozabile pot observa o creștere.
Linia de jos
Drumul către pensionare include stabilirea obiectivelor, calendarul, profitarea opțiunilor de economisire a pensiilor, înțelegerea impactului impozitelor și a beneficiilor fiscale, planificarea cu un partener (dacă aveți unul) și rămânerea deasupra tuturor atunci când ajungeți efectiv acolo. Va trebui să vă monitorizați progresul la fiecare pas al drumului și să faceți ajustări la nevoie.
