Ce este un premiu ajustat?
O primă ajustată este o primă pentru o poliță de asigurare care nu rămâne la un preț fix la nesfârșit. În schimb, rata se poate deplasa după cum este necesar de către asigurător, pe toată durata de viață a poliței. Polițele de asigurare de viață calculează ajustarea prin amortizarea costurilor asociate cu achiziționarea poliței de asigurare.
Prima ajustată este egală cu prima la nivel net plus o ajustare, pentru a reflecta costul asociat cu cheltuielile de achiziție inițiale din primul an. Această metodă de modificare a primei datorate este diferită de cea a unui produs de asigurare de viață ajustabil. Viața ajustabilă este o întreagă asigurare hibridă de viață, care permite asiguratului să modifice caracteristicile poliței.
Ajustarea la prima netă este o amortizare a cheltuielilor asociate cu stabilirea poliței de asigurare inițiale. Prima la nivel net reprezintă costul total al poliței dintre debutul pentru plata beneficiilor, împărțit la numărul estimat de ani în care asigurarea urmează să fie în vigoare.
Prima este una pe care asigurătorul o poate modifica, mutând-o în sus sau în jos, până la o limită declarată anterior în condițiile contractului. Primele se pot ajusta pe baza unei modificări a speranței de viață a asiguratului, a randamentelor investițiilor realizate din primele plătite, a noilor politici ale companiei sau a multor alți factori.
Primele ajustate se găsesc, de regulă, pe anumite politici de viață întregi, în care plățile pentru primele necesare pot fi mai mici în primii ani și apoi vor crește în anii ulterioare, înainte de a fi nivelate. Indiferent dacă alegeți o poliță de asigurare de viață întreagă care permite primele ajustate va depinde de circumstanțele dvs. specifice, de cantitatea de acoperire necesară și de alte detalii.
Premium ajustat explicat
Prima ajustată este vitală pentru calcularea companiilor de asigurări de viață, deoarece este prima folosită pentru a calcula valoarea minimă de predare a numerarului (CSV) din poliță, proces cunoscut sub numele de metoda primelor ajustate. Toate polițele de asigurare de viață sunt obligate să calculeze un CSV datorită prevederii de neconfigurare, ceea ce înseamnă că polița de asigurare de viață are întotdeauna o valoare, chiar și atunci când asiguratul alege să nu-l folosească în scopul inițial, și anume, plata la deces.
CSV este suma pe care ar putea-o primi asiguratul în cazul în care ar alege să rezilieze polița din timp sau să fie „încasată”. Asiguratul are, de asemenea, dreptul la alte opțiuni în cadrul prevederii, inclusiv luarea unui împrumut contra poliței și utilizarea valorii în numerar ca garanție.
Dacă compania de asigurări prevede că va fi obligată să plătească mai mulți bani decât prevedea o poliță cu prime ajustabile, primele pot crește. Dar, în cazul în care polița de asigurare nu permite ajustarea primelor, nu poate avea loc modificări, indiferent de circumstanțe. Majoritatea polițelor de asigurare pot fi ajustate, după caz, până la o limită specifică.
Cheie de luat cu cheie
- O primă ajustată este cea pe care asigurătorul o poate modifica, mutând-o mai sus sau mai jos, la o limită convenită în contract. Ajustarea provine din evaluarea primei la nivel net sau a costului total al poliței de la inițiere până la plata, împărțit la numărul de ani în care se preconizează că politica este în uz. Multe factori pot forța modificările, inclusiv speranța de viață și rentabilitatea asiguratului. din investiția primelor plătite.
Exemplu din lumea reală
Comitetul pentru securitate și asigurări la locul de muncă (WSIB) este o agenție independentă care oferă compensații și asigurare fără defecte pentru lucrătorii canadieni. Planul de primă ajustată pentru merit (MAP) al grupului utilizează prima ajustată pentru a reduce primele cu până la 10% la locurile de muncă care au medii sigure.
MAP este un program de perspectivă care ajustează rata de primă pentru o companie, pe baza istoriei sale de siguranță. O companie trebuie să fi fost în afaceri de cel puțin trei ani pentru a fi membru. Apoi, în al patrulea an, se revizuiește perioada anterioară de trei ani și se pune la punct o primă ajustată pentru al cincilea an. Dacă firma nu a avut nicio creanță individuală care costă mai mult de 500 USD în perioada de examinare de trei ani, prima scade. Dacă a existat o cerere mai mare de 500 $ sau 5.000 USD, sau pentru o fatalitate, prima poate crește. O singură excepție este dacă înregistrarea accidentelor unei companii este deosebit de slabă, aceasta poate primi o creștere a primelor în funcție de un program accelerat, mai degrabă decât în anul cinci. Valoarea maximă posibilă până la rata de primă ajustată este de 50%.
