Care este metoda Premium ajustată
Metoda premium ajustată este o formulă pe care transportatorii de asigurare o folosesc pentru a calcula valoarea de predare a numerarului unei polițe de asigurare de viață. În sens larg, această metodă se bazează pe valoarea totală a primelor plătite până la data predării, net de orice cheltuieli sau comisioane care s-au acumulat până la acel moment.
BREAKING DOWN Metoda premium ajustată
Metoda primelor ajustate este cea mai frecvent utilizată formulă pentru calcularea valorii de predare a numerarului (CSV) a unei polițe de asigurare de viață. Transportatorii de asigurare utilizează această formulă pentru a determina plata datorată unui deținător de poliță în cazul în care aleg să anuleze polița înainte de sfârșitul mandatului, dacă este cazul. CSV-ul unei polițe este extras din partea de economii a acestei polițe, spre deosebire de partea care este rezervată pentru plata prestațiilor de deces. CSV nu trebuie confundat cu valoarea nominală a politicii, care este un alt termen pentru prestația de deces.
Atunci când un asigurat efectuează plăți anuale de primă, o parte din fiecare plată se referă la economii, în timp ce restul finanțează rezerva care furnizează prestația de deces. Mai devreme în termenul unei polițe, o porțiune mai mare din primă este la această rezervă. Aceasta înseamnă că valoarea predării va fi foarte scăzută în acei ani. În general, valoarea predării nu va aborda niciodată valoarea nominală sau beneficiul de deces al poliței. Titularul de poliță ar trebui să ia în considerare anularea unei polițe în dificultate financiară extremă sau atunci când are încredere că mută active către o investiție superioară.
Calcularea valorii de predare a numerarului în conformitate cu metoda premium ajustată
Pentru a calcula CSV-ul unei polițe de asigurare de viață folosind metoda de primă ajustată, transportatorul ajustează mai întâi prima de valoare netă pentru a reflecta cheltuielile suportate pentru achiziția activității. Aceste costuri sunt cunoscute sub numele de indemnizație de cheltuieli. Prima de valoare netă este egală cu beneficiul de deces al poliței, divizat la numărul de ani în care transportatorul se așteaptă ca primele să fie plătite. Indemnizația de cheltuială este amortizată și scăzută din prima netă de nivel, iar suma rămasă este prima ajustată. Prima anuală ajustată este înmulțită cu numărul de ani în care politica a intrat în vigoare. Transportatorul evaluează apoi taxele de predare, care vor fi mai mari în primii ani ai unei politici de compensare a transportatorului pentru veniturile din prime pierdute. Aceste taxe sunt deduse din produsul primei ajustate și plățile efectuate pentru a ajunge la CSV.
