Legea privind protecția pacienților și îngrijirea la prețuri accesibile a fost semnată în lege de către președintele Barack Obama în 2010. Cunoscută în mod obișnuit sub numele de Affordable Care Act (ACA) sau Obamacare, noua lege a extins Medicaid, a creat schimburi de asigurări de sănătate și a inclus dispoziții referitoare la sănătate, astfel încât milioane de americanii neasigurați ar putea primi o asigurare de sănătate. În cadrul ACA, acoperirea a fost concepută pentru a fi accesibilă și a contribuit la acordarea celor cu venituri mai mici credite fiscale de primă și reduceri de partajare a costurilor.
Actul a umflat pericolele morale existente în industria asigurărilor de sănătate prin mandatul acoperirii și evaluărilor comunitare, restricționarea prețurilor, stabilirea cerințelor standardelor minime și crearea unui stimulent limitat pentru a constrânge achizițiile. Pentru a vedea modul în care actul afectează pericolul moral, este mai întâi important să înțelegem pericolul moral și natura pieței asigurărilor de sănătate.
Cheie de luat cu cheie
- Există un pericol moral în cazul în care o parte dintr-un contract își asumă riscurile asociate celeilalte părți, fără a suferi consecințe. Pericolele morale pot fi întâlnite în relațiile dintre angajați și angajatori, în contractele dintre creditori și împrumutați și în industria asigurărilor dintre asigurători și clienții. Pericolul moral a fost încurajat în asigurările de sănătate înainte de Obamacare, cu stimulente fiscale care încurajează acoperirea de sănătate bazată pe angajator - situând consumatorii mai departe de costurile medicale. ACA a încercat să reducă riscul moral al persoanelor sănătoase care sărind acoperirea asistenței medicale, impunând un mandatul individual.
Ce este un pericol moral?
Pericolele morale au existat pe piețele de asigurări din SUA înainte de Obamacare, dar defectele actului agravează, mai degrabă decât ameliorarea, a acestor probleme. Este un pic greșit, deoarece nu există elemente normative, bazate pe morală, în sensul economic al pericolului moral. Deci, dacă nu are nicio legătură cu moravurile, care este exact riscul moral?
Pericol moral înseamnă că există o situație în care o parte are un stimulent să utilizeze mai multe resurse decât ar fi fost folosit altfel, deoarece o altă parte suportă costurile. În cele din urmă, o parte la un contract își asumă riscul pentru cealaltă parte fără consecințe. Efectul agregat al pericolului moral pe orice piață este de a restricționa oferta, de a crește prețurile și de a încuraja consumul excesiv.
Pericolele morale pot fi întâlnite în relațiile dintre angajați și angajatori, în industria financiară cu contacte între creditori și împrumutați și în industria asigurărilor dintre asigurători și clienții lor. După cum remarcăm mai jos, pericolul moral are un rol semnificativ în segmentul asigurărilor de sănătate din economie.
Asigurări de riscuri morale și sănătate
Pericolul moral este adesea înțeles sau prezentat greșit în industria asigurărilor de sănătate. Mulți susțin că asigurarea de sănătate în sine este un pericol moral, deoarece reduce riscurile de a urmări un stil de viață nesănătos sau un alt comportament riscant.
Acest lucru este valabil numai dacă costurile pentru client - primele de asigurare și deductibilele - sunt aceleași pentru toată lumea. Cu toate acestea, pe o piață competitivă, companiile de asigurare percep tarife mai mari clienților mai riscanți.
Pericolul moral este înlăturat în mare măsură atunci când prețurilor li se permite să reflecte informații reale. Deciziile de a fuma țigări sau de a merge la parașutism arată diferit atunci când înseamnă că primele pot crește de la 50 USD pe lună la 500 dolari pe lună.
Înscrierea de asigurări este crucială tocmai din acest motiv. Din păcate, multe reglementări concepute pentru a promova corectitudinea sfârșesc prin a bloca acest proces. Pentru a compensa, companiile de asigurări cresc toate tarifele.
În Statele Unite, pericolul moral în asigurarea de sănătate a fost deja încurajat înainte de Obamacare. Stimulentele fiscale încurajează acoperirea sănătății angajatorilor, situând consumatorii mai departe de costurile medicale. După cum a declarat odată economistul Milton Friedman: „Plată terță a necesitat birocratizarea îngrijirii medicale… pacientul nu are prea multe stimulente să fie preocupat de costuri, deoarece sunt banii altcuiva”.
Pericol moral și Legea privind îngrijirile accesibile
Actul are o lungime de 2.500 de pagini, așa că este cu adevărat dificil să discutăm impactul său cu orice brevet. Iată, așadar, câteva dintre dispozițiile de bază prezentate în lege:
- Asiguratorii nu mai pot refuza acoperirea celor cu condiții preexistente. Trebuie create noi schimburi de asigurări de sănătate guvernamentale pentru a determina tipul și costul planurilor disponibile pentru consumatori. Angajatorii mari sunt obligați să ofere acoperire medicală angajaților. Toate planurile trebuie să acopere cele 10 beneficii esențiale ale sănătății Asigurări Limitele anuale și de viață pentru planurile de angajare sunt interzise, Planurile sunt accesibile doar dacă costul este mai mic de 9, 5% din venitul familiei
Actul a purtat, de asemenea, un mandat individual, cerința ca toți americanii neasigurați să achiziționeze o poliță de asigurare de sănătate sau să plătească o amendă, deși au fost aplicate scutiri de greutăți pentru cei care nu își permiteau acoperirea. Semnat în 2010, mandatul individual a intrat în vigoare în 2014. Există un motiv în urma acestui fapt. Persoanele care, în general, erau destul de echitabile, ar refuza acoperirea pentru a economisi costurile adăugate ale unei prime de asigurare de sănătate. Pentru a compensa veniturile pierdute, companiile de asigurări ar crește ratele, punând mai mult stres financiar celor care aveau acoperire. În conformitate cu mandatul, oricine nu a avut acoperire va plăti penalitatea prin declarația federală de impozit pe venit.
Deși mandatul individual a fost abrogat după ce legea privind tăierile fiscale și locurile de muncă a fost semnată în lege, mai multe state solicită rezidenților să aibă o acoperire de asigurare de sănătate sau să facă față unei amenzi.
Acest mandat a fost abrogat după adoptarea Legii privind impozitele și impozitele în 2017. Noua lege a eliminat amenda aplicată persoanelor fără acoperire medicală începând cu 2019. În ciuda acestui fapt, există încă mai multe state care impun rezidenților să aibă acoperire.
Restrângerea costurilor, obligativitatea acoperirii angajatorilor și necesitarea unor beneficii minime determină în continuare o pană între consumator și costul real al îngrijirii medicale. Primele au crescut în mod previzibil de la trecerea Legii, în conformitate cu teoria economică despre pericol moral.
