Albert Einstein s-a referit la interesul compus ca cea mai mare forță de pe pământ. Indiferent dacă sunteți de acord sau nu, ar trebui să înțelegeți instrumentele financiare comune care utilizează dobânda compusă, cum ar fi rata procentuală anuală (APR) și randamentul procentual anual (APY) - și, mai precis, diferența dintre ele.
Ambele sunt aplicate produselor de investiții și împrumuturilor, dar nu sunt create egale și afectează semnificativ cât câștigați sau trebuie să plătiți atunci când sunt aplicați la soldurile contului.
Definirea APR și APY
TAE este rata anuală a dobânzii care este plătită pentru o investiție, fără a ține cont de combinarea dobânzii în acel an. În mod alternativ, APY are în vedere frecvența cu care se aplică dobânda - efectele compunerii intra-ani. Această diferență aparent subtilă poate avea implicații importante pentru investitori și debitori.
TAE se calculează prin înmulțirea ratei dobânzii periodice cu numărul de perioade dintr-un an în care se aplică rata periodică. Nu indică de câte ori se aplică rata la sold.
Cheie de luat cu cheie
- Dobânda anuală câștigată (EAR) este o altă definiție a modului în care se obține un randament procentual anual (APY). O rată procentuală anuală (APR) reprezintă rata anuală percepută pentru câștig sau împrumut de bani. Un randament procentual anual ține cont de combinare, dar un APR nu. Companiile de carduri de credit sunt obligate să dezvăluie clienților APR pe card.
APY se calculează adăugând 1+ rata periodică sub formă de zecimal și înmulțind-o cu numărul de ori egal cu numărul de perioade în care se aplică rata, scăzând apoi 1.
Formula APR
TAE = Rata periodică × Numărul de perioade dintr-un an
De exemplu, o companie cu carduri de credit ar putea percepe o dobândă de 1% în fiecare lună; prin urmare, TAE ar fi egală cu 12% (1% x 12 luni = 12%). Aceasta diferă de APY, care ia în considerare interesul compus.
Formula APY
APY = (1 + Frecvență periodică) Număr de perioade − 1
APY pentru o rată de 1% a dobânzii acumulate lunar ar fi 12, 68% pe an. Dacă transportați un sold pe cardul dvs. de credit doar pentru o lună, vi se va percepe o rată anuală echivalentă de 12%. Cu toate acestea, dacă efectuați soldul respectiv pe parcursul anului, rata dobânzii efective devine de 12, 68% ca urmare a compunerii în fiecare lună.
Ce este compusul?
La nivelul său cel mai de bază, combinarea se referă la câștigul dobânzii la dobânda anterioară, care se adaugă la suma principală a unui depozit sau împrumut. Majoritatea împrumuturilor și investițiilor utilizează o rată a dobânzii compusă pentru calcularea dobânzii. Toți investitorii doresc să maximizeze acumularea investițiilor și, în același timp, să o minimizeze pe împrumuturile lor. Dobânda compusă diferă de dobânda simplă prin aceea că aceasta din urmă este rezultatul înmulțirii ratei dobânzii zilnice cu numărul de zile între plăți.
Componența este deosebit de importantă în discuția noastră APR vs. APY, deoarece multe instituții financiare au un mod ciudat de a cita ratele dobânzii care folosesc principiile de compunere în avantajul lor. A fi alfabetizat financiar în acest domeniu te va ajuta să observi ce rată a dobânzii primești cu adevărat.
Perspectiva împrumutatului
Ca împrumutat, căutați întotdeauna cea mai mică rată posibilă. Când priviți diferența dintre APR și APY, trebuie să vă faceți griji cu privire la modul în care un împrumut poate fi „deghizat” ca având o rată mai mică. Un alt termen pentru APY este dobânda anuală câștigată (EAR), ceea ce înseamnă că dobânda de compunere este luată în considerare.
Atunci când căutați un credit ipotecar, de exemplu, este posibil să alegeți un creditor care să ofere cea mai mică rată. Deși ratele citate par scăzute, puteți ajunge să plătiți mai mult pentru un împrumut decât ați anticipat inițial.
Diferite țări au în vigoare reguli și reglementări diferite pentru a combate o parte din activitatea fără scrupule care înconjoară ratele de cotare apărute în trecut.
Acest lucru se datorează faptului că băncile vă vor cita adesea rata procentuală anuală (APR) la împrumut. Dar, așa cum am mai spus, această cifră nu ia în considerare nicio compunere intra-anală a împrumutului nici semestrial (la fiecare șase luni), trimestrial (la fiecare trei luni), nici lunar (de 12 ori pe an). TAE este pur și simplu rata periodică a dobânzii înmulțită cu numărul de perioade din an. Acest lucru poate fi puțin confuz la început, așa că haideți să analizăm un exemplu care să solidifice conceptul:
| Ce plătești de fapt | |||
|---|---|---|---|
| Cota bancară APR | Semi-anual | Trimestrial | Lunar |
| 5% | 5, 06% | 5, 09% | 5.11% |
| 7% | 7, 12% | 7, 19% | 7, 23% |
| 9% | 9, 20% | 9.30% | 9, 38% |
După cum puteți vedea, chiar dacă o bancă ar putea să vă citeze o rată de 5%, 7% sau 9%, în funcție de frecvența de compunere (aceasta poate diferi în funcție de bancă, stat, țară etc.), puteți plătesc de fapt o rată mult mai mare. Dacă o bancă cotează un APR de 9%, cifra nu ține cont de efectele compunerii. Cu toate acestea, dacă ar trebui să luați în considerare efectele compunerii lunare, așa cum o face APY, veți plăti cu 0, 38% mai mult pe împrumutul dvs. în fiecare an - o sumă semnificativă atunci când vă amortizați împrumutul pe o perioadă de 25 sau 30 de ani.
Acest exemplu ar trebui să ilustreze importanța de a cere potențialului dvs. creditor ce rată cotează atunci când solicitați un împrumut. De asemenea, este important să comparăm perspectivele de împrumut pentru a compara „mere cu mere” (compararea aceleași tipuri de cifre), astfel încât să puteți lua cea mai informată decizie.
Perspectiva creditorului
Acum, după cum probabil ați ghicit deja, nu este greu să vedeți cum starea de pe partea cealaltă a arborelui de creditare vă poate afecta rezultatele într-o manieră la fel de semnificativă și cum băncile și alte instituții vor ademeni adesea persoanele citând APY. La fel cum cei care solicită împrumuturi vor să plătească cea mai mică rată de dobândă posibilă, cei care împrumută bani (ceea ce faceți din punct de vedere tehnic prin depunerea de fonduri într-o bancă) sau investind fonduri vor să primească cea mai mare rată a dobânzii.
Să presupunem că faceți cumpărături pentru o bancă pentru a deschide un cont de economii; în mod evident, sunteți în căutarea unuia care să ofere cea mai bună rată de rentabilitate pentru dolarii câștigați cu greu. Este în cel mai bun interes al băncii să vă citez APY, care include compunerea și, prin urmare, va fi un număr mai sexy, spre deosebire de TAE, care nu include combinarea.
Doar asigurați-vă că arătați cu atenție cât de des apare acea compunere și apoi comparați-o cu cotările APY ale altor bănci cu combinarea la o rată echivalentă. Poate afecta în mod semnificativ valoarea dobânzilor pe care le-ar putea acumula economiile.
Linia de jos
Atât APR, cât și APY sunt concepte importante de înțeles pentru gestionarea finanțelor personale. Cu cât sunt mai frecvent compușii de interes, cu atât este mai mare diferența dintre APR și APY. Fie că sunteți la cumpărături pentru un împrumut, vă înscrieți pentru un card de credit sau căutați cea mai mare rată de rentabilitate a unui cont de economii, fiți atenți la diferitele rate cotate.
În funcție de faptul că sunteți împrumutat sau creditor, băncile și instituțiile au motive diferite pentru cotarea unor rate diferite. Asigurați-vă întotdeauna că înțelegeți care sunt tarifele cotate și apoi uitați-vă la rate comparabile de la alte instituții. Diferența dintre numere te poate surprinde , iar cea mai mică rată publicitară pentru un împrumut se poate dovedi, de fapt, a fi cea mai scumpă.
Articole similare
Cont de economii
Cum funcționează ratele dobânzilor la conturile de economii
Bazele împrumutului
Aflați despre APR, APY și ratele dobânzilor EAR
Informații esențiale cu venit fix
Cum se compară randamentul diferitelor obligațiuni
Finanțe și contabilitate corporativă
Aflați mai multe despre interesul simplu și compus
Bazele împrumutului
Interesul simplu vs. interesul compus: Care este diferența?
Rezerva Federală
Cum se percepe dobânda pe majoritatea liniilor de credit?
Link-uri pentru parteneriTermeni înrudiți
Ce vă spune rata procentuală anuală - APR vă este o rată TAR definită drept rata anuală percepută pentru împrumut, exprimată ca un număr procentual unic care reprezintă costul anual efectiv pe durata unui împrumut. mai mult Cum funcționează randamentul procentual anual (APY) Randamentul procentual anual (APY) este rata efectivă a rentabilității unei investiții pentru un an, luând în considerare efectul acumulării dobânzii. Cu cât interesul este mai des acumulat, cu atât randamentul va fi mai mare. mai mult Ce înseamnă o rată de dobândă periodică pentru împrumuturile și investițiile dvs. Rata dobânzii periodice este rata percepută sau plătită pe un împrumut sau realizată pe o investiție într-o anumită perioadă de timp. Aflați cum să-l calculați. mai mult Dobânda compusă Definiția Dobânda compusă este valoarea numerică care este calculată pe principalul inițial și dobânda acumulată din perioadele anterioare ale unui depozit sau împrumut. Dobânda compusă este comună la împrumuturi, dar este mai rar folosită la conturile de depozit. mai mult Rata dobânzii: ce plătește creditorul pentru utilizarea activelor Rata dobânzii este suma percepută, exprimată în procent din principal, de către un împrumutat unui împrumutat pentru utilizarea activelor. mai mult Definiția nominală a ratei dobânzii Rata dobânzii nominale este rata dobânzii înainte de a ține cont de inflație, spre deosebire de ratele dobânzii reale și ratele dobânzii efective. Mai Mult