Cuprins
- Beneficii fiscale
- Înțelegerea opțiunilor dvs.
- Unde să îți deschizi primul IRA
- Nu neglija cumpărăturile
- Linia de jos
Deschiderea unui cont individual de pensionare (IRA) este o modalitate importantă pentru ca dvs. să începeți să finanțați o pensie confortabilă și să vă ajutați să vă împiedicați să vă încasați banii. Dacă nu aveți un plan de pensionare 401 (k) la serviciu, un IRA este esențial. Nu sunt mai puțin avantajoase deducțiile fiscale pentru depozitele calificate pentru IRA-urile tradiționale sau câștigurile scutite de taxe pe care le puteți primi la pensionare (de la Roth IRAs de 5 ani sau mai mult).
Cheie de luat cu cheie
- Conturile individuale de pensionare (IRA) sunt o modalitate ușoară și utilă de a elimina banii înainte de impozitare pentru pensionare.IRA-urile sunt versatile, iar economisitorii de pensionare pot deschide un cont la orice număr de furnizori de servicii financiare, inclusiv brokeraj, bănci sau uniuni de credit. ne uităm la câțiva factori pe care ar trebui să îi ia în considerare începătorii înainte de a deschide primul lor IRA. Dacă nu vă place furnizorul IRA cu care ați început, puteți întotdeauna să treceți contul la un furnizor nou fără penalități, făcând aceste conturi portabile.
Beneficii fiscale
Dacă 15 aprilie te afectează și cauți economii fiscale, deschiderea unui IRA începe să arate destul de bine chiar și în termenul apropiat: Pentru 2020, poți contribui cu 6.000 de dolari într-un IRA, ceea ce este același ca în 2018. Poți contribuie cu 7.000 de dolari dacă ai peste 50 de ani.
Este posibil să realizați suficiente economii din deducțiile fiscale pentru a compensa în mod semnificativ costurile - cât mai mult de 1.000 USD sau mai mult - în funcție de pachetul de impozitare pe venit și dacă statul dvs. are un impozit pe venit.
Înțelegerea opțiunilor dvs. de servicii financiare
Firmele de brokeraj de investiții tradiționale sau „cu amănuntul” (de exemplu, UBS, Merrill Lynch) există încă, dar acum pun accent pe servicii. Aceștia oferă consultanți și experți în investiții - susținuți de analiștii firmei care evaluează viabilitatea fiecărei investiții cu un flux constant de date relevante și actualizate. Consilierii construiesc o relație de încredere și înțelegere cu tine, clientul, pentru a face investiții în numele tău. Brokerii de investiții cu amănuntul se reprezintă ca pe cineva de partea ta, ținându-ți mâna așa cum era, deoarece îți facilitează drumul cât mai eficient prin lumea complexă, uneori volatilă a investițiilor.
Pentru un astfel de serviciu personalizat, firmele de investiții cu amănuntul percep cele mai mari comisioane și comisioane pentru tranzacțiile lor. Aceste firme sunt cele mai potrivite pentru cei care preferă să lase pe cineva cu expertiza demonstrată să vă sfătuiască și să facă recomandări cu privire la ce și când să cumpere sau să vândă.
Accentul brokerului de vânzare cu amănuntul constă în a îndepărta povara de a deveni expert și a dedica timp investigării, evaluării și efectuării de tranzacții care vor îmbunătăți probabilitatea creșterii constante a portofoliului de investiții IRAs.
Brokerii cu reduceri oferă astăzi clienților mai multă asistență decât oricând, folosind seminarii și webinarii pentru a disemina informații despre piață care o fac mai înțeleasă și, prin urmare, mai accesibilă. Brokerii cu reduceri populare sunt Fidelity și Vanguard.
Scopul brokerilor cu reduceri nu este de a ține mâna precum brokerul de retail care poate avea discreția de a lua decizii de investiții, ci de a-i susține pe cei care preferă să fie regiați de sine. Relația unui client cu un broker cu reduceri se bazează pe un parteneriat activ, pe client efectuând mai întâi unele teme.
Parcurgeți site-urile de brokeraj pentru a vedea ce instrumente de gestionare a banilor DIY online (faceți voi înșivă). Dacă sunteți confortabil cu conturile online și serviciile financiare care conțin informațiile dvs. financiare, poate doriți să utilizați instrumente financiare online pe site-uri web, cum ar fi Mint.com .
Brokerii tradiționali vor dori să vadă un portofoliu global de investiții de cel puțin 250.000 USD pentru a iniția o astfel de relație. Serviciile personale sunt costisitoare de furnizat și trebuie să existe suficiente activități potențiale de tranzacționare pentru a justifica deschiderea contului. Fac excepții, desigur, în ceea ce privește membrii familiei sau acolo unde ar putea exista relații bancare comerciale sau de investiții care trebuie judecate.
Băncile oferă IRA-uri. La fel ca brokerii cu reduceri, aceștia oferă clienților conturi de investiții autodirigite în care instituția le poate oferi clienților cercetare și analiză, dar taxa nu este obținută din furnizarea de consultanță pentru investiții. Clienții care aleg investiții autodirigite sunt pe cont propriu. Totuși, din ce în ce mai mult, băncile oferă servicii de brokeraj cu amănuntul cu consilieri financiari experți care îți gestionează investițiile pentru o taxă care poate lua forma unui procent din activele tale. În plus, comoditatea de a aranja depozite lunare automate către IRA din contul dvs. de verificare poate fi o modalitate de a garanta că veți finanța efectiv contul în mod regulat, iar dacă nu vă simțiți inconfortabil să puneți informațiile financiare personale online, puteți simți mai sigur începând cu banca familiară. Pe măsură ce vă continuați educația financiară, puteți afla întotdeauna cum să vă mutați banii IRA sau să combinați conturile în viitor.
Companiile de încredere financiară sau custodii independenți de pensionare, care gestionează fonduri mari de pensii și active alternative oferă, de asemenea, IRA-uri autodirigite. Dețin participații private, imobiliare, note și alte active tranzacționate fără schimb (de exemplu, crowdfunding: finanțare de proiecte sau contracte de la mai multe persoane), precum și acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale. Activele alternative oferă clienților IRA autodirijați o mai mare diversificare care ar putea include industriile sau domeniile de investiții în care au cunoștințe și expertiză. În timp ce companiile de încredere se mândresc cu beneficiile potențiale ale investițiilor alternative în active, acestea afirmă fără echivoc că nu oferă consultanță pentru investiții sau impozite. În calitate de custoși, administrează investițiile ca furnizor terți. Pentru a investi într-un IRA autodirigit cu ei, îți faci propriile teme și te bazezi pe propria ta expertiză. Cu toate acestea, pentru un începător, este posibil să nu fie locul de pornire.
Indiferent de tipul de instituție cu care îți deschizi contul de pensionare și ce tip de cont alegi (există, de fapt, 11 tipuri de conturi avantajoase de taxe; cele mai frecvente fiind tradiționale și IRA-uri Roth), ar trebui să întrebi cum percep taxele și comisioane de la început. Taxele exacte vor varia în funcție de volumul tranzacțiilor dvs. sau de mărimea activelor dvs. administrate.
Contează unde îți deschizi primul IRA?
Multe instituții financiare sunt calificate să ofere IRA-uri - bănci, firme de investiții și companii de pensii. În cazul în care acestea diferă, este în măsura în care vă pot informa, sfătui, ghida și vă facilita să investiți proporțional cu toleranța la risc și, de asemenea, ceea ce vă taxează pentru serviciile lor.
Nu neglija cumpărăturile
Comisia pentru valori mobiliare și schimb din SUA are un site util pe care poate doriți să îl marcați. Printre alte elemente utile, spune: „Brokerii și consilierii pentru investiții oferă o varietate de servicii la diverse prețuri. Se plătește la magazinul de comparație. ”
Disintermedierea este procesul de tăiere a intermediarilor, ceea ce a făcut tehnologia în activitatea de brokeraj în anii '90. Pe o perioadă scurtă de timp, în loc să fie executate tranzacții pe podeaua bursei printr-un lanț de brokeri individuali, grefieri și comercianți de podea pentru câteva sute de dolari fiecare, a devenit posibil ca persoanele fizice să intre în comanda pentru a cumpăra sau a vinde. direct prin intermediul brokerilor cu reducere pentru 6 $ sau 8 $, cu toate înregistrările efectuate cu calculatoare. O modificare similară este în curs pentru comisioanele de gestionare a fondurilor și a activelor, comercianții robo-consilieri și robo-consilierii trecând în prim plan.
Linia de jos
În general, o instituție care oferă servicii hands-on cu autoritatea de a efectua tranzacții în numele dvs. va percepe mai mult pentru că fac pentru dvs. ceea ce alegeți să nu faceți singur. Firmele de brokeraj cu reduceri sunt doar așa: comisioane cu reduceri pentru clienții care își autodirecționează investițiile. Meritul fiecăruia depinde de expertiza oricui ia decizii de investiții și, întotdeauna, de starea pieței.
Feriți-vă de taxe și faceți-vă temele. Taxele nu sunt în mod inerent greșite, dar ar trebui să fiți conștienți de faptul că acestea vor reduce creșterea portofoliului. Dacă vi se percepe un procent de 2, 5% din activele administrate și piața avansează cu 15%, s-ar putea să considerați că 12, 5% net este un profit destul de bun și este. Dar taxele de administrare vor fi percepute dacă piața este în sus sau în jos.
