Dacă depindeți sau nu de fonduri de la un cont de 401 (k) sau un cont individual de pensionare (IRA) într-un fond de investiții mai lichid, depinde de câțiva factori. S-ar putea să vă puteți schimba investițiile într-un IRA, dar să faceți acest lucru într-un număr de 401 (k) este o chestiune diferită, deoarece aceste planuri au de obicei opțiuni limitate din care să alegeți.
Vorbind în termeni generali, IRA și activele 401 (k) care sunt distribuite și care nu sunt reportate unui alt IRA sau unui plan de pensionare eligibil vor fi supuse impozitului pe venit. De asemenea, acestea pot fi supuse unei pedepse de retragere timpurie de 10% dacă aveți vârsta sub 59½.
Cheie de luat cu cheie
- De obicei, puteți cumpăra și vinde o varietate de investiții într-un IRA, ceea ce face mai ușoară investiția într-un fond mai lichid. Activele disponibile pentru investiții într-un IRA vor depinde în mare măsură de deținătorul sau brokerul pe care l-ați ales pentru a vă găzdui contul. 401 (k) planurile au în mod obișnuit opțiuni de investiții limitate, dar în circumstanțe foarte specifice, puteți fi eligibil să retrageți fonduri înainte de pensionare și să investiți banii în altă parte.
Roluri IRA
S-ar putea să vă puteți schimba investițiile în IRA sau chiar să vă transferați contul într-o altă instituție financiară care oferă tipurile de opțiuni pe care le preferați. Consultați instituția dvs. financiară cu privire la politicile sale pentru a permite transferuri, deoarece există unele agenții IRA care necesită o perioadă minimă de investiții pentru a evita taxele de reziliere anticipată. Atâta timp cât se face un rol calificat în termen de 60 de zile de la retragerea fondurilor care urmează să fie reportate, nu există o penalitate de retragere anticipată.
În cadrul planului dvs. de IRA, puteți investi în orice număr de active, inclusiv acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și fonduri tranzacționate în schimburi (ETF-uri). Unii custodieni ai IRA permit chiar și bunuri sau bunuri imobiliare. Este posibil să fiți nevoit să plătiți custodiei dumneavoastră o taxă de broker sau o comision pentru a tranzacționa în cadrul acestuia, dar atât timp cât rămâne în IRA dvs., nu există penalități fiscale.
401 (k) Planificați evenimentele de declanșare a retragerii
Planul 401 (k) este o chestiune diferită. Puteți retrage activele din planul dvs. 401 (k) numai dacă întâmpinați un eveniment declanșator (consultați lista de mai jos). Dacă aveți experiență, puteți rula activele dvs. 401 (k) într-un IRA tradițional sau un alt plan calificat. În mod obișnuit, planurile 401 (k) oferă participanților un număr limitat de opțiuni de investiții, cum ar fi o mână de fonduri mutuale și, uneori, contracte de anuitate și stocuri ale companiei, astfel încât transferul de fonduri într-un alt cont de pensionare poate avea ca rezultat mai multe opțiuni.
Pentru cele mai multe planuri 401 (k), evenimentele declanșatoare sunt următoarele:
- Atingerea vârstei de pensionare - aceasta este în general vârsta de 59½, dar ar putea fi mai devreme sau mai târziu la 65 de ani. Încetarea angajării - Nu mai sunteți angajat de compania care oferă planul 401 (k) în cauză. Deces - În acest caz, beneficiarilor dvs. li se permite să vă distribuie activele. Incapacitate - Documentul care guvernează planul 401 (k) oferă, în general, o definiție a „dizabilității”, care poate varia de la plan la plan. Încetarea planului - Angajatorul dvs. încheie planul 401 (k) și nu îl înlocuiește cu un alt plan calificat.
IRS impune o penalitate de 10% pentru fondurile retrase din timp pentru a descuraja salvatorii să se afunde prematur în activele de pensionare.
Retrageri în serviciu
Dacă nu apare niciunul dintre evenimentele declanșatoare de mai sus, atunci nu puteți retrage active din contul dvs. 401 (k) decât dacă planul permite o retragere în funcțiune (una care poate apărea în absența unui eveniment declanșator). Unele planuri 401 (k) limitează retragerile în serviciu în anumite circumstanțe. Puteți, de exemplu, să vi se permită o retragere dacă aveți nevoie de bani pentru a plăti cheltuieli medicale, ipotecare sau chirie. Administratorul planului dvs. va putea explica dacă planul dvs. are aceste prevederi și orice limitări aplicabile.
Linia de jos
Ar trebui să vă consultați cu un consilier financiar competent sau un profesionist în investiții înainte de a lua măsuri pentru oricare dintre scenariile de mai sus. De obicei, există un cost asociat cu orice consultare (cu excepția cazului în care îl puteți obține gratuit de la angajator), dar poate merită.
