Cuprins
- 401 (k) Reguli: O revizuire rapidă
- 401 (k) Împrumuturi
- 401 (k) Retrageri
- Dezavantaje ale utilizării dvs. 401 (k)
- Alternative la Tapping Your 401 (k)
- Linia de jos
Dacă nu aveți bani pentru o sumă avansată - și aveți un plan de pensionare la locul de muncă - s-ar putea să vă întrebați dacă puteți utiliza un 401 (k) pentru a cumpăra o casă. Răspunsul scurt este da, vi se permite să utilizați fonduri din planul dvs. 401 (k) pentru a cumpăra o casă. Nu este însă cea mai bună mișcare, deoarece există un cost de oportunitate în acest sens; fondurile pe care le luați din contul dvs. de pensionare nu pot fi realizate cu ușurință.
Iată o privire la whys și de unde trebuie să vă atingeți 401 (k) pentru bucuriile proprietății, împreună cu câteva alternative mai bune. Pe parcurs, vom presupune că aveți sub 59½ ani și încă sunteți angajat.
Cheie de luat cu cheie
- Puteți utiliza fonduri 401 (k) pentru a cumpăra o casă, fie prin luarea unui împrumut din cont, fie prin retragerea banilor din cont. Un împrumut 401 (k) are dimensiuni limitate și trebuie rambursat (cu dobândă), dar acesta nu suportă impozite pe venit sau penalități fiscale. O retragere de 401 (k) este nelimitată și poate evita penalități dacă este clasificată ca o retragere de greutăți, dar va suporta impozite pe venit. Diminuările de la IRA sunt de preferat să luați bani de la un 401 (k).
O revizuire rapidă a regulilor 401 (k)
Conturile 401 (k) sunt alocate pentru economisirea pensiei - de aceea titularii de cont primesc scutiri de impozit. În schimbul acordării unei deduceri din banii contribuiți la plan și pentru a permite creșterea fără taxe a banilor, guvernul limitează sever accesul deținătorilor de cont la fonduri.
Până la împlinirea vârstei de 59 de ani, trebuie să retrageți fonduri - sau vârsta de 55 de ani, dacă ați părăsit sau ați pierdut locul de muncă. Dacă nu este cazul, și scoateți bani, suportați o penalitate de retragere anticipată de 10% din suma retrasă. Pentru a adăuga insultă la vătămare, deținătorii de cont datorează, de asemenea, impozit pe venit regulat pe sumă (așa cum ar face cu orice distribuție din cont, indiferent de vârstă) Totuși, sunt banii tăi și ai dreptul la el. Dacă doriți să utilizați fondurile pentru a cumpăra o casă, aveți două opțiuni: împrumutați de la 401 (k) dvs. sau retrageți banii de la 401 (k).
401 (k) Împrumuturi
Dintre cele două, împrumutul de la 401 (k) dvs. este opțiunea mai de dorit. Atunci când luați un împrumut 401 (k), nu suportați penalitatea de retragere anticipată și nici nu trebuie să plătiți impozitul pe venit pe suma retrasă.
Dar trebuie să vă plătiți înapoi - adică trebuie să repuneți banii în cont. De asemenea, trebuie să vă plătiți dobânda: de obicei, rata primă plus unul sau două puncte procentuale. Rata dobânzii și celelalte condiții de rambursare sunt de obicei desemnate de furnizorul / administratorul planului 401 (k). În general, termenul maxim de împrumut este de cinci ani. Cu toate acestea, dacă luați un împrumut pentru a cumpăra o reședință principală, este posibil să o puteți plăti înapoi pe o perioadă mai lungă de cinci ani.
Rețineți că, deși sunt investiți în contul dvs., rambursările nu sunt considerate contribuții. Deci, nu există nicio scutire de impozit pentru dvs. - nici o reducere a veniturilor dvs. impozabile - pe aceste sume. Și, desigur, niciun angajator nu se potrivește cu aceste rambursări. Este posibil ca furnizorul dvs. de plan să nu vă permită niciodată să aduceți contribuții la 401 (k) în timp ce plătiți împrumutul.
Cât poți împrumuta de la 401 (k)? În general, fie o sumă egală cu jumătate din soldul contului dvs. învestit, fie 50.000 USD - indiferent de valoarea este mai mică.
401 (k) Retrageri
Nu toți furnizorii de planuri permit 401 (k) împrumuturi. Dacă nu, sau dacă aveți nevoie de mai mult de 50.000 de dolari maxim, vi se permite să împrumutați, atunci trebuie să mergeți cu o retragere directă din cont.
Tehnic, faci ceea ce se numește retragere de greutăți. Dacă cumpărarea unei case noi contează ca greutăți poate fi o întrebare dificilă. Dar, în general, IRS îl permite dacă banii sunt necesari urgent pentru, să zicem, plata în avans pentru o reședință principală.
Este posibil să suportați o penalitate de 10% din suma pe care o retrageți, cu excepția cazului în care respectați reguli foarte stricte pentru o scutire. Chiar și atunci, veți mai datora impozite pe venit pentru valoarea retragerii.
Sunteți limitat doar la suma necesară pentru a vă satisface nevoia financiară, iar banii retrași nu trebuie rambursați. Desigur, puteți începe să reîncărcați cele 401 (k) cofraje cu noi contribuții deduse din chilia dvs. de plată.
Dezavantaje ale utilizării 401 (k) pentru a cumpăra o casă
Chiar dacă este posibil, atingerea contului de pensionare pentru o casă este problematică, indiferent de modul în care procedați. Îți micșorezi economiile de pensie - nu numai în ceea ce privește scăderea imediată a soldului, ci și în potențialul său viitor de creștere.
De exemplu, dacă aveți 20.000 de dolari în cont și scoateți 10.000 de dolari pentru o casă, restul de 10.000 de dolari ar putea crește până la 54.000 de dolari în 25 de ani cu un randament anualizat de 7%. Dar dacă lăsați 20.000 de dolari în 401 (k) în loc să-l utilizați pentru o achiziție de locuință, acei 20.000 de dolari ar putea crește până la 108.000 de dolari în 25 de ani, câștigând același randament de 7%.
Alternative la Tapping Your 401 (k)
Spre deosebire de 401 (k) s, IRA-urile au dispoziții speciale pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată - persoanele care nu au deținut o reședință primară în ultimii doi ani, potrivit IRS.
În primul rând, uitați să luați o distribuție de la Roth IRA - dacă aveți una. Puteți retrage contribuțiile Roth IRA dacă planul dvs. permite distribuirea din conturi din cauza greutăților. Puteți retrage, de asemenea, până la 10.000 USD din câștiguri fără impozit dacă banii sunt folosiți pentru o achiziție de locuință pentru prima dată.
Următoarea alegere ar fi să preiați o distribuție dintr-un IRA tradițional. Ca un cumpărător pentru prima dată, puteți lua o distribuție de 10.000 USD fără a datora penalitatea de 10% din impozit, deși s-ar adăuga 10.000 USD la impozitele dvs. pe venit federal și stat. Dacă luați o distribuție mai mare de 10.000 USD, se va aplica o penalitate de 10% la suma suplimentară de distribuție. Acesta va fi, de asemenea, adăugat la impozitele pe venit.
Linia de jos
Cea mai bună utilizare a fondurilor 401 (k) pentru o casă ar fi satisfacerea unei nevoi imediate de numerar (de exemplu, bani câștigați pentru un cont de plată, plata în avans, costurile de închidere sau orice sumă necesită creditorul pentru a evita plata pentru asigurarea de ipotecă privată).
Rețineți că luarea unui împrumut din planul dvs. v-ar putea afecta capacitatea de a vă califica pentru o ipotecă. Contabilizează datoria, chiar dacă îți datorezi banii.
Cu toate acestea, Dacă trebuie să luați o distribuție din economiile de pensionare, primul cont pe care ar trebui să îl vizați este un Roth IRA urmat de un IRA tradițional. Dacă acestea nu funcționează, atunci alegeți un împrumut de la 401 (k). Opțiunea de ultimă soluție ar fi să luați o distribuție a greutăților de la 401 (k).
Consilier Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Management Management, Dallas, Texas
Răspunsul scurt este da, dar aceasta este o problemă foarte complicată cu o mulțime de capcane. Ați dori doar să faceți acest lucru ca ultimă soluție, deoarece o distribuție de la un 401 (k) este impozabilă și ar putea exista pedepse de predare anticipată. Dacă 401 (k) vă permite, puteți lua un împrumut pentru a finanța casa și apoi să vă plătiți înapoi dobânda.
Întotdeauna le spun oamenilor să salveze planurile de pensionare din exterior și din interior. Investitorii sunt atât de preocupați de deducerea fiscală, încât pun tot ce pot în conturile de pensionare pentru a obține deducerea maximă. Ca orice altceva în viață, este vorba despre echilibru.
Aș verifica mai întâi pentru a vedea dacă 401 (k) dvs. oferă împrumuturi. Dacă nu, este posibil să fiți nevoit să cercetați mai mult sau să încercați să găsiți un tip de finanțare alternativă. Folosirea banilor 401 (k) este, de obicei, cel mai rău caz.
