Răspunsul rapid este da, puteți avea atât un cont 401 (k) cât și un cont individual de pensionare (IRA) în același timp. De fapt, este destul de comun să existe ambele tipuri de conturi. Aceste planuri împărtășesc similitudini prin faptul că oferă posibilitatea economiilor amânate de taxe (sau, în cazul Roth 401k sau Roth IRA, câștiguri fără taxe). Cu toate acestea, în funcție de situația dvs. individuală, puteți fi sau nu eligibil pentru contribuțiile avantajoase din punct de vedere fiscal pentru ambii în orice an fiscal.
Cheie de luat cu cheie
- Dacă ați obținut venituri, puteți pune bani atât într-un plan 401 (k), cât și într-un IRA.A 401 (k) vă permite să economisiți 19.500 USD pe an (25.000 USD dacă aveți 50 de ani sau peste), iar compania dvs. poate corespunde unei porții. din contribuțiile tale. Însă opțiunile de investiții pot fi limitate și taxele pot fi ridicate.IRA oferă o varietate mai largă de opțiuni de investiții, dar IRS restricționează contribuțiile la 6.000 USD (sau 7.000 USD) pe an, iar eligibilitatea dvs. pentru o deducere fiscală poate fi limitată de venitul dvs.
401 (k) Beneficii și dezavantaje
Multe companii oferă 401 (k) planuri de economii de pensionare pentru angajații lor. 401 (k) are limite de cotizare relativ mari, iar angajatorii se vor potrivi adesea cu o parte sau cu toți banii pe care îi contribuiți. Dacă compania dvs. se potrivește cu contribuțiile, introducerea a cel puțin suficient pentru a obține meciul angajator complet ar trebui să fie întotdeauna primul pas. În caz contrar, lăsați bani liberi pe masă.
Investițiile sunt limitate la opțiunile oferite de plan. În timp ce multe companii oferă acum un meniu larg și divers de opțiuni de investiții, unele planuri 401 (k) sunt încă împiedicate de o selecție restrânsă și de taxe mari.
Pentru anul 2020, venitul pe care îl puteți contribui la o sumă de 401 (k) este de 19.500 USD, cu o contribuție suplimentară posibilă de 6.500 USD dacă aveți 50 de ani sau peste. În unele cazuri, planul dvs. poate restricționa contribuțiile la o sumă mai mică.
Beneficiile și dezavantajele IRA
Opțiunile de investiții pentru conturile IRA sunt vaste. Spre deosebire de un plan 401 (k), în care este posibil să fii limitat la un singur furnizor, poți cumpăra acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri și alte investiții pentru IRA ta la orice furnizor ales. Acest lucru poate facilita găsirea unei opțiuni cu costuri reduse și performante.
Cu toate acestea, suma de bani pe care o puteți contribui la un IRA este mult mai mică decât cu 401 (k) s. Pentru 2020, contribuția maximă admisă la un IRA tradițional sau Roth este de 6.000 USD pe an sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Dacă aveți ambele tipuri de IRA, limita se aplică tuturor IRA combinate.
O atracție suplimentară a IRA-urilor tradiționale o reprezintă deductibilitatea fiscală potențială a contribuțiilor dvs. Dar, așa cum s-a discutat mai sus, deducerea este permisă numai dacă îndepliniți cerințele de venit brut ajustat (MAGI). MAGI-ul dvs. poate, de asemenea, să vă limiteze contribuțiile la un Roth IRA. În 2020, filerele singure trebuie să facă sub 139.000 USD, în timp ce cuplurile căsătorite care depun împreună trebuie să facă mai puțin de 206.000 dolari pentru a fi eligibili pentru un Roth.
Obținerea de venituri este o cerință pentru a contribui la un IRA, dar un IRA pentru soții permite unui soț care lucrează să contribuie la un IRA pentru soțul său care nu lucrează, ceea ce face posibilă dublarea economiilor de pensionare pentru anul respectiv.
Ce cont este mai bun?
Niciun cont nu este neapărat mai bun decât celălalt, dar oferă funcții și beneficii potențiale diferite, în funcție de situația dvs. În general, 401 (k) investitori ar trebui să contribuie cel puțin suficient pentru a câștiga meciul complet oferit de angajatorii lor. Dincolo de asta, calitatea alegerilor de investiții poate fi un factor decisiv. Dacă opțiunile dvs. de investiții de 401 (k) sunt slabe sau prea limitate, poate doriți să luați în considerare direcționarea unor economii suplimentare de pensionare către un IRA.
Venitul dvs. poate, de asemenea, să dicteze ce tipuri de conturi puteți contribui într-un an dat, așa cum am explicat anterior. Un consilier fiscal vă poate ajuta să aflați pentru ce sunteți eligibil și pentru ce tipuri de conturi ar putea fi de preferat.
Consilier Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Da, puteți avea atât conturi, cât și multe persoane. Contul individual individual de pensionare (IRA) și 401 (k) oferă avantajul economiilor amânate din impozit pentru pensionare. În funcție de situația dvs. fiscală, este posibil să puteți primi o deducere fiscală pentru suma pe care o contribuiți la un an de impozitare 401 (k) și IRA.
Când vă retrageți după vârsta de 59½ ani, distribuțiile vor fi impozitate ca venituri în anul în care sunt luate. IRS stabilește limite anuale pentru cât poți contribui la 401 (k) și IRA. Limitele contribuției Roth IRA și Roth 401 (k) sunt aceleași cu omologii lor non-Roth, dar beneficiile fiscale sunt diferite. Încă beneficiază de o creștere amânată din impozite, dar contribuțiile sunt realizate cu dolari după impozitare și distribuțiile după vârsta de 59½ sunt fără taxe.
