Când anul calendaristic se apropie, mulți canadieni sunt amăgiți cu sfaturi, gratuite și de altfel, cu privire la ce să facă cu planul lor de economii pentru pensionare înregistrat (REER). Ianuarie marchează o linie hazloasă a contribuțiilor. Este ultima șansă pentru contribuțiile planului de economisire a educației înregistrate (RESP) și, de asemenea, este considerat momentul de a maximiza orice cameră rămasă în REER-urile obișnuite, fie prin stabilirea finanțării (luarea unui împrumut), fie prin transferul venitului disponibil în contul dvs. RRSP (folosind numerar). Limita moale a lunii ianuarie este curând urmată de linia absolută de 1 martie, ziua în care anul tău fiscal se resetează în ceea ce privește contribuțiile REER., vom analiza unele dintre problemele legate de contribuțiile REER.
Cheie de luat cu cheie
- Datorită ratelor dobânzilor ridicate, este întotdeauna mai bine să plătiți datoriile consumatorilor - cărți de credit, linii de credit, împrumuturi auto etc. - înainte de a contribui la un REER. Creditele pentru studenți au dobânzi mai mici și există circumstanțe în care să le plătească în timp ce contribuie și la un REER poate avea sens. În general, nu este o idee bună să acordați un împrumut pentru a contribui la un REER, dar există excepții.
Achitarea datoriei sau economisirea pensiei?
Deși majoritatea informațiilor populare cu privire la RRSP-uri par să sună ca și cum ar trebui să începi una imediat după ce medicul te eliberează de pântece, acum este un moment la fel de bun ca oricare. REER este adesea descris ca cel mai bun program creat de guvern pentru a ajuta cetățenii în pregătirea pentru pensionare. Dacă te-ai născut după 1970, cu toate acestea, există șanse foarte bune ca acesta să fie singurul program guvernamental când va veni timpul să te retragi.
Cea mai bună modalitate de a începe un REER este prin contribuții periodice. Acestea sunt retrageri automate pe care le puteți seta doar după ziua de plată, astfel încât să nu fiți niciodată tentat să săriți peste o lună.
Există confuzii cu privire la faptul că merită să începeți un REER în timp ce se datorează în continuare creditelor de consum (linii de credit, cărți de credit, împrumuturi auto etc.). Din punct de vedere al numerelor, este întotdeauna mai adecvat din punct de vedere financiar să plătiți mai întâi datoria deoarece serviciul datoriilor are o rată de rentabilitate garantată a venitului disponibil crescut, odată cu reducerea datoriei, în timp ce investiția de orice fel are riscuri.
Cea mai simplă și mai bună modalitate de a începe un REER este de a efectua retrageri periodice, automate, luate din contul dvs. bancar direct după plata.
Plata creditului ipotecar sau adăugarea la REER?
Creditele ipotecare și creditele studenților se încadrează în zona cenușie a datoriilor atunci când vine vorba de REER. Aceste datorii sunt de obicei pe termen lung și cu dobândă scăzută. Împrumuturile pentru studenți chiar au o deducere fiscală. Din nou, din perspectiva numerelor, când ești tânăr, plata creditului ipotecar ar trebui să aibă prioritate față de majoritatea investițiilor. Dacă vă plătiți mai rapid ipoteca, vă veți economisi foarte mult în plățile dobânzilor în viitor. Ca atare, ipoteca dvs. ar trebui să aibă prioritate, datorită randamentului garantat pe care îl câștigați în economiile de dobândă.
Acesta este un fapt că majoritatea oamenilor consideră că nu sunt de acord din alte motive. Există un sentiment de securitate viitoare care provine din maximizarea REER în fiecare an, indiferent dacă câștigi sau nu bani. Această dorință de a echilibra responsabilitatea ipotecară cu marginea psihologică a investițiilor pentru pensionare a dus la multe strategii fiscale diferite. Unul dintre cele mai populare este sistemul de maximizare a planului dvs. de economii pentru pensionare și utilizarea rambursării fiscale pentru a efectua o plată suplimentară pe ipoteca dvs. Îți păstrează datoriile mai mult decât dacă ai folosi pur și simplu banii cu ipoteca în loc de limita REER, dar echilibrează necesitățile financiare și psihologice.
Nu este nimic rău în a investi pentru pensionare în timp ce plătiți ipoteca. A face acest lucru este mult mai bine decât acumularea datoriei consumatorilor în timp ce vă plătiți ipoteca. Dacă decideți să vă extrageți toate ipotecile, va trebui să treceți mai târziu și să extrageți totul la REER, odată ce vă plătiți ipoteca. Nu puteți înșela și face administrarea datoriei să conteze pentru planificarea pensionării sau invers, dar cele două sunt legate între ele. În cele din urmă, această decizie ajunge probabil la o alegere personală.
Adăugarea de datorii pentru a vă crește REER
Ar trebui să împrumutați bani pentru a vă extrage maxim REPSP? În general, nu. Cu toate acestea, dacă sunteți ca marea majoritate a nord-americanilor, v-ați împrumutat să cumpărați o mașină, mobilă, un televizor sau să faceți altceva mult mai neînțeles din punct de vedere financiar decât să vă maximizați contribuția anuală. Dacă REER este singurul dvs. vehicul de investiții, atunci este mai bine să împrumutați pentru a-l maximiza și a plăti bani pentru ceva - o mașină, TV etc. - pe care intenționați să utilizați fonduri împrumutate pentru a cumpăra.
Împrumuturile REER sunt de dobândă mai mică, dar nu sunt deductibile din taxe. Dacă aveți investiții în afara REER, ar putea fi mai bine să vă extindeți REER cu fonduri disponibile și să împrumutați pentru celelalte conturi de investiții. Împrumutul pentru a investi în conturi neRRSP va duce la o altă deducere fiscală pentru dobânda la împrumutul pe care ați folosit-o. Aceasta este o strategie excelentă, dar profiturile finale depind de competența dvs. de investitor, indiferent dacă împrumutul este deductibil de impozite. Practic, obiectivul este de a reduce la minimum toate datoriile, în special datoriile cu dobândă mare, nedeductibile.
Ar trebui să împrumutați pentru a începe RRSP? Asta depinde la fel de mult de personalitate ca de vârsta ta. Dacă vă aflați în anii 20 sau 30 de ani, ocupați o categorie de impozite ridicate și sunteți un economizor sărac, dar un debitor harnic, atunci pe termen lung poate fi benefic. Poate fi cel mai nedureros mod de a vă crește securitatea financiară. Deducerile și compensarea pe termen lung de care sperăm să vă bucurați de banii dvs. vor depăși în general sarcina plăților de dobânzi în acest caz. Băncile se ocupă de această strategie cu condiții de împrumut foarte rezonabile atunci când fondurile vor fi utilizate într-un REER. Dacă nu vă încadrați în categoria menționată mai sus, este mai bine să mergeți pe ruta lentă și constantă a transferurilor automate obișnuite.
Linia de jos
Amintiți-vă că consilierul bancar, care ar putea să vă împingă pentru împrumut, asigură o rentabilitate sigură pentru instituția sa, nu pentru dvs. Un împrumut cu contribuție REER este cel mai dulce tip de împrumut pentru o bancă, deoarece, de obicei, oferă rentabilități bune pe termen scurt, cu un risc mai scăzut de neplată decât majoritatea creditelor. În același timp, doar perspectiva numerelor este foarte limitată la finanțele personale în ansamblu. Poate că există cineva care trăiește o viață de raționalitate financiară perfectă, dar este îndoielnic.
Adevărul este că, pe măsură ce anul acesta se termină, singurul expert în RRSP de care poți depinde este tu însuți. Știi mai bine decât oricine altcineva dacă adăugarea mai multor datorii pentru a obține o scădere fiscală mai mare se va încadra în planul tău financiar.
