Atunci când lucrătorii își schimbă locul de muncă, economiile la pensie din planurile sponsorizate de angajatori (planurile angajatorilor) tind să fie retrase și cheltuite. Este un fenomen de înțeles, deși unul nefericit. Vă vom arăta cum să evitați capcana de a încasa economiile la pensie și cum să vă transferați fondurile atunci când schimbați locul de muncă.
Statistica spune povestea
Conform cercetărilor efectuate de Centrul de Cercetări în Retragere de la Boston College, americanii cheltuiesc sau încasează planurile de pensionare, lăsându-le cu aproximativ 20% până la 25% mai puțini bani atunci când ajung la vârsta de pensionare.
Motivul principal pentru a scoate banii? Schimbarea sau părăsirea unui loc de muncă. De fapt, aproape jumătate dintre lucrătorii din SUA își iau banii din planurile de pensionare și îi cheltuiesc atunci când își schimbă locul de muncă, potrivit unui sondaj al Finanțelor ale Consumatorului de la Consiliul de Rezerve Federale al SUA.
Pe scurt, multe persoane își epuizează complet economiile la pensie atunci când își schimbă locul de muncă. Datele grele cu privire la schimbările locului de muncă sunt evazive, dar multe sondaje sugerează că lucrătorul mediu va schimba cariera de șapte ori pe parcursul vieții. "Biroul Statisticilor Muncii prezice că muncitorul mediu va ocupa 10 locuri de muncă înainte de vârsta de 40 de ani, iar Forrester Research prevede că persoana obișnuită va avea între 12 și 15 locuri de muncă în timpul vieții sale", notează Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative. Grup consultativ în Lexington Mass.
De ce oamenii își petrec pensionarea
Există câteva motive pentru care oamenii își cheltuiesc economiile la pensie. În primul rând, există deseori un decalaj între momentul în care o persoană care își schimbă locul de muncă primește ultimul cec de la angajatorul său anterior și primul control de la noul angajator.
În al doilea rând, mulți oameni își fac timp între locuri de muncă. Dacă nu au suficient un fond de urgență economisit, au tendința de a-și folosi economiile pentru pensionare pentru a plăti facturile până la sosirea primului cec de la noul loc de muncă.
În al treilea rând, atunci când apare oportunitatea de a petrece o bucată de schimbare frumoasă, mulți oameni pur și simplu nu pot rezista dorinței. În al patrulea rând, luarea de aranjamente pentru a vă muta și reinvesti banii poate fi o problemă, mai ales dacă nu sunteți familiar sau cu ideea de a lua decizii de investiții.
„Am avut clienți care doreau să-și folosească economiile pentru pensionare înainte de a intra în contul lor de economii, deoarece„ a fost mai greu să economisesc ”banii din contul lor de economii. Economisirea celor 401 (k) și IRA a fost atât de automată, și, prin urmare, nedureroasă, au considerat pierderea de până la 50% -plusul banilor de pensionare la impozite și penalități mult mai puțin dureroase decât scufundarea în contul lor de economii bancare ”, spune Russ Blahetka, CFP®, director general al Vestnomics Wealth Management din Campbell, Calif.
Din păcate, nerespectarea activelor de pensionare într-un nou plan de angajare sau într-un cont individual de pensionare (IRA) este, în general, o mare greșeală care duce la probleme mai mari. Transferul soldului contului dvs. de pensionare către un IRA sau planul noului angajator vă va ajuta să vă împiedicați să vă cheltuiți oul de cuib.
Nu faceți ca criza timpului să fie o criză
Procentul ridicat de retrageri de numerar în raport cu preluarea de sarcini i-a determinat pe parlamentari să ia măsuri pentru a încuraja lucrătorii să-și transfere soldurile calificate la un IRA sau la un alt plan de pensionare eligibil atunci când se schimbă locul de muncă. Înainte de 28 martie 2005, angajatorii ar putea închide automat conturile planului calificat și ar putea trimite un cec unui fost angajat dacă soldul planului calificat al fostului angajat era de 5.000 USD sau mai puțin.
Legea de reconciliere a creșterii economice și impozitului din 2001 (EGTRRA) a modificat aceste reguli, făcând obligatoriu pentru angajatori să trimită automat soldurile planului către un IRA, dacă soldul contului este cuprins între 1.000 și 5.000 dolari - cu excepția cazului în care angajatul oferă permisiunea scrisă de a avea suma. plătit pentru el sau ea. Deși acesta este un început bun, nu rezolvă problema, deoarece rolurile sunt de obicei trimise în conturile pieței monetare, care oferă puține oportunități de creștere.
De ce nu ar trebui să vă cheltuiți și să cheltuiți
Cheltuirea economiilor la pensie pentru orice altceva decât pensia este o idee proastă. Odată ce acești bani au dispărut, nu mai este disponibil să acumulezi venituri din oul tău de cuib. Oportunitatea pierdută de creștere prin compunere nu poate fi niciodată recuperată și poate fi dăunătoare în special pentru lucrătorii în vârstă, cu puțin timp pentru a-și reumple oul de cuib. De asemenea, este dăunător pentru lucrătorii mai tineri care au decenii de la pensionare. Petrecând astăzi 5.000 de dolari, un muncitor cu 40 de ani pentru a merge înainte de pensionare ar putea trece 80.000 de dolari (presupunând că banii cheltuiți s-ar fi dublat la fiecare opt ani) în bani pentru pensionare.
Indiferent dacă ați lucrat timp de cinci ani sau timp de 15 ani, cheltuirea banilor din planul dvs. de pensionare, mai degrabă decât să-l înlăturați nu vă lasă nimic în calea economiilor de pensionare pentru a arăta pentru toți acei ani în care ați lucrat. Când îți începi noua slujbă, vei începe de la zero în departamentul de ouă de cuib. Pentru a ajuta la compensarea banilor cheltuiți, este posibil ca orice majorare pe care ați primit-o pentru schimbarea locurilor de muncă va trebui să fie investită în noul dvs. plan de pensionare, dacă doriți să sperați să înlocuiți economiile pierdute la pensie.
Dacă gândul la o pensie confortabilă, bine finanțată, nu este suficient pentru a vă împiedica să vă cheltuiți economiile la pensie, probabil că perspectiva pierderii de bani pentru taxe și penalități vă va convinge să vă reconsiderați. Luați în considerare faptul că distribuțiile eligibile pentru rostogolirea din contul dvs. de plan calificat care vă sunt plătite vor fi supuse unei impozite federale de reținere de 20%; în plus, suma poate fi supusă unei pedepse de distribuție timpurie de 10% dacă retragerea are loc înainte de a împlini vârsta de 59½ și dacă nu sunteți calificat pentru o excepție.
Rambursări și impozite de reținere
Când schimbați locurile de muncă, de obicei, sunteți eligibil să treceți peste soldul planului dvs. calificat la un IRA tradițional sau la un alt plan sponsorizat de angajator, presupunând că suma este eligibilă pentru înlocuire. Dacă acest lucru este efectuat ca o înlocuire directă, nu se vor reține impozitele din sumă. Dacă aveți în schimb suma plătită, 20% vor fi reținute pentru impozitele federale și veți avea 60 de zile pentru a depăși suma. În plus, dacă intenționați să plasați întreaga sumă, va trebui să compensați din buzunar cele 20% reținute.
Pentru a ajuta la simplificarea procesului, „discutați cu managerul de resurse umane de la vechiul dvs. angajator pentru a obține orice documente necesare pentru inițierea procesului”, spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California și autor. a fondurilor index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi. „De asemenea, aveți un plan în ceea ce privește locul în care doriți să se deplaseze activele. Dacă este vorba de planul 401 (k) al noului dvs. angajator, discutați cu managerul dumneavoastră de resurse umane pentru a vă asigura că totul este aliniat pentru a primi transferul. Dacă este vorba de un IRA de rollover, aveți contul deja creat pentru a primi activele. Acest lucru va crea o tranziție lină pentru rollover."
Linia de jos
În mod ideal, schimbarea locurilor de muncă ar trebui să conducă la creșterea salariului și oportunități mai bune de avansare profesională. Dacă este cazul, alocați o parte din creșterea dvs. pentru îmbunătățirea nivelului de trai și o altă porțiune pentru oul de cuib de pensionare. De asemenea, adăugați unele la un fond de urgență, care vă poate ajuta să vă ameliorați în perioadele în care aveți un venit mai mic sau fără venituri. Acest lucru vă va ajuta să vă împiedicați să economisiți mai târziu economiile de pensionare. Indiferent de motivul pentru care schimbați locul de muncă, responsabilitatea de a vă proteja economiile de pensie este în mâinile dvs. Profitați la maxim și luați-vă banii cu dvs. de fiecare dată când schimbați locul de muncă.
