Definiția consolidării datoriilor

Cuprins

Ce este consolidarea datoriei?
Cum să consolidezi
Înțelegerea consolidării
Avantajele consolidării
Cum funcționează consolidarea datoriilor
Găsirea unui împrumut de consolidare
Prioritizarea plății
Capcanele potențiale
Linia de jos

Ce este consolidarea datoriei?

Consolidarea datoriilor înseamnă acordarea unui nou împrumut pentru a achita o serie de datorii și datorii ale consumatorilor, în general, negarantate. De fapt, datoriile multiple sunt combinate într-o singură bucată mai mare de datorii, de obicei cu condiții de plată mai favorabile. Condițiile favorabile de rambursare includ o rată a dobânzii mai mică, o plată lunară mai mică sau ambele.

Consumatorii pot folosi consolidarea datoriei ca instrument pentru a face față datoriei creditului studenților, datoriei cărților de credit și a altor tipuri de datorii.

Consolidarea datoriei

Cum să consolidezi

Există mai multe moduri în care consumatorii pot plasa datorii într-o singură plată. O metodă este de a consolida toate plățile cu cardul de credit într-un singur nou card de credit - ceea ce poate fi o idee bună dacă cardul percepe o dobândă mică sau deloc pentru o perioadă. De asemenea, pot utiliza funcția de transfer al soldului unui card de credit existent (mai ales dacă oferă o promovare specială asupra tranzacției).

Împrumuturile pentru capitaluri proprii sau liniile de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC) sunt o altă formă de consolidare căutată de unii oameni. De obicei, dobânda pentru acest tip de împrumut este deductibilă pentru contribuabilii care își descriu deducțiile.

De asemenea, există mai multe opțiuni de consolidare disponibile de la guvernul federal pentru persoanele cu împrumuturi pentru studenți.

Înțelegerea consolidării

Teoretic, consolidarea datoriilor este orice utilizare a unei forme de finanțare pentru a achita alte datorii. Cu toate acestea, există instrumente specifice numite împrumuturi de consolidare a datoriilor, oferite de creditori ca parte a unui plan de plată debitorilor care au dificultăți în gestionarea numărului sau a mărimii datoriilor restante.

Creditorii sunt dispuși să facă acest lucru din mai multe motive, inclusiv faptul că maximizează probabilitatea încasării de la un debitor. Aceste împrumuturi sunt de obicei oferite de instituții financiare, cum ar fi băncile și uniunile de credit, dar există și companii specializate de servicii de consolidare a datoriilor.

Există două tipuri largi de împrumuturi de consolidare a datoriilor:

Aveți conturi cu dobândă mare sau plăți lunare. Au dificultăți în efectuarea plăților. Nu pot negocia ratele dobânzii mai mici la împrumuturi.

Odată ce este în vigoare, un plan de consolidare a datoriilor va împiedica apelurile agențiilor de colectare (presupunând că creditele despre care apelează au fost achitate).

Este posibil să existe și o scutire de impozite. Serviciul de venituri interne (IRS) nu vă permite să deduceți dobânzile la orice împrumuturi de consolidare a datoriilor negarantate. Dacă împrumutul dvs. de consolidare este asigurat cu un activ, cu toate acestea, puteți beneficia de o deducere fiscală. Plățile de dobândă pentru consolidarea datoriilor sunt adesea deductibile din impozit atunci când este implicată capitaluri proprii.

Un împrumut de consolidare poate fi, de asemenea, amabil cu scorul dvs. de credit pe parcurs. „În cazul în care principalul este plătit mai repede, soldul este achitat mai devreme, ceea ce ajută la creșterea punctajului dvs. de credit”, spune Freeman.

Cum funcționează consolidarea datoriilor

De exemplu, să spunem că o persoană cu trei cărți de credit și un total de 20.000 dolari datorită unei rate anuale de 22, 99% anual compuse trebuie să plătească 1.047, 37 dolari pe lună timp de 24 de luni pentru a aduce soldurile la zero. Acest lucru se ridică la 5.136, 88 dolari, fiind plătit doar în dobânzi de-a lungul timpului. Dacă aceeași persoană fizică ar consolida acele cărți de credit într-un împrumut cu dobândă mai mică, cu o rată anuală de 11% înglobată lunar, el sau ea ar trebui să plătească 932, 16 dolari pe lună timp de 24 de luni pentru a aduce soldul la zero. Acest lucru se ridică la 2.371, 84 USD fiind plătit în dobânzi. Economiile lunare sunt de 115, 21 dolari, iar pe durata împrumutului, valoarea economiilor este de 2.765, 04 dolari.

Chiar dacă plata lunară rămâne aceeași, puteți totuși să vă derulați prin simplificarea împrumuturilor. Spuneți că aveți trei cărți de credit care încasează un TAE de 28%; acestea sunt maximizate cu 5.000 USD fiecare și cheltuiți 250 USD pe lună pentru plata minimă a fiecărui card. Dacă ar fi să plătiți fiecare card de credit separat, veți cheltui 750 $ pe lună timp de 28 de luni și veți ajunge să plătiți în total 5.441, 73 USD în dobândă.

Cu toate acestea, dacă transferați soldurile acelor trei carduri într-un singur împrumut consolidat la o rată a dobânzii mai rezonabilă de 12% și continuați să rambursați împrumutul cu aceeași 750 USD pe lună, veți plăti aproximativ o treime din dobândă (1.820, 22 USD)) și veți putea să vă retrageți împrumutul cu cinci luni mai devreme. Aceasta reprezintă o economie totală de 7.371, 51 USD (3.750 USD pentru plăți și 3.621, 51 USD în dobânzi).

Detalii despre împrumut	Carduri de credit (3)	Împrumut de consolidare
Interes %	28%	12%
plăţile	$ la 750	$ la 750
Termen	28 luni	23 luni
Facturi plătite / lună	3	1
Principal	15.000 USD (5.000 USD * 3)	$ 15.000 de
Interes	$ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3)	$ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3)
Total	$ 20, 441.73	$ 16, 820.22

Desigur, debitorii trebuie să aibă venitul și bonitatea necesară pentru a se califica cu un nou creditor, care le poate oferi la o rată mai mică. Deși fiecare creditor va necesita probabil documentație diferită în funcție de istoricul creditului dvs., informațiile solicitate cel mai frecvent includ o scrisoare de angajare, declarații în valoare de două luni pentru fiecare card de credit sau împrumut pe care doriți să îl plătiți și scrisori de la creditori sau agenții de rambursare.

Găsirea unui împrumut de consolidare

Dacă sunteți renunțat la bancă sau la uniunea de credit, Gagnon sugerează explorarea companiilor de credit ipotecare sau a creditorilor privați. „Au tendința de a fi mai puțin rigide la scoruri și raporturi.”

Prioritizarea plăților

Odată ce veți primi vehiculul de consolidare a datoriilor, cum ar trebui să decideți ce factură trebuie abordată mai întâi? Acest lucru poate fi hotărât de către creditorul dvs., care poate alege ordinea în care sunt rambursați creditorii.

Dacă nu, mai întâi ar trebui să începeți să vă plătiți datoria cu cele mai mari dobânzi. Cu toate acestea, dacă aveți un împrumut cu dobândă mai mică care vă provoacă mai mult stres emoțional și mental decât cele cu dobândă mai mare (un astfel de împrumut personal care a încordat relațiile de familie), poate doriți să începeți cu acela.

După ce plătiți o datorie, treceți plățile la setul următor într-un proces de plată a cascadei până când toate facturile vă vor fi achitate.

Capcanele potențiale

Există mai multe capcane pe care consumatorii ar trebui să le ia în considerare la consolidarea datoriei.

Prelungirea termenului de împrumut

Plata dvs. lunară și rata dobânzii ar putea fi mai mici, datorită noului împrumut. Atenție însă la programul de plată: dacă este substanțial mai lung decât cel al datoriilor anterioare, este posibil să plătiți mai mult pe termen lung. Majoritatea creditorilor de consolidare a datoriilor își câștigă banii întinzând termenul împrumutului trecut cel puțin media, dacă nu cea mai lungă, a datoriei anterioare a împrumutatului. Acest lucru permite creditorului să obțină un profit ordonat, chiar dacă percepe o rată a dobânzii mai mică.

Exemplu: John are datorii de carduri de credit de 19.000 de dolari, un împrumut auto de 12.000 de dolari și 5.500 de dolari rămas pentru un împrumut școlar. Plățile sale lunare totale ajung la 1.175 dolari. Un creditor de consolidare a datoriilor se oferă să-și împrumute împrumuturile într-o singură notă care percepe o rată mai mică a dobânzii și reduce plata lunară la 850 de dolari. Acceptă recunoscător și economisește 325 de dolari pe lună. Cu toate acestea, cel mai lung termen al creditelor anterioare ale lui Ioan a fost de cinci ani, iar noul împrumut are un termen de 90 de luni (șapte ani și jumătate). El va ajunge să plătească un total de 6.375 de dolari, în timp ce, cu datoriile vechi, maximul pe care l-ar fi plătit ar fi de 5.875 de dolari.

De aceea este important să vă faceți temele. Sunați la emitentul (cardurile) dvs. de credit pentru a afla cât timp va dura pentru a achita datoria de pe fiecare dintre cărțile dvs. la rata dobânzii curente. Apoi comparați cu lungimea și costul creditului de consolidare pe care îl luați în considerare.

Înfrângerea scorului de credit

Trecând peste împrumuturile existente într-un împrumut nou, este posibil să observați la început un impact negativ modest asupra scorului de credit. Scorurile de credit favorizează datoriile mai îndelungate, cu istorii de plată mai lungi și mai consistente. Înlocuirea datoriilor înainte de a fi solicitat contractul inițial este privită negativ. De asemenea, sunteți listat ca și-ați asumat o datorie mai mare, mai nouă, care vă crește factorul de risc. Și, desigur, la fel ca în cazul oricărui alt tip de cont de credit, o plată ratată pentru un împrumut de consolidare a creanțelor merge în raportul dvs. de credit.

În plus, închiderea vechilor conturi de credit (odată ce sunt achitate) și deschiderea unuia nou poate reduce valoarea totală a creditului disponibil, ridicând rata de utilizare a datoriei pe credit. Acest lucru vă poate reduce scorul de credit, deoarece creditorii vă pot vedea cu un raport crescut, cu atât mai puțin stabil din punct de vedere financiar. Cu toate acestea, dacă consolidați datoria cardului de credit și ajungeți să îmbunătățiți rata de utilizare a creditului dvs. - adică cantitatea de credit potențial pe care o utilizați efectiv - scorul dvs. ar putea crește ulterior.

Exemplu: Sally transferă datorii de pe cardul de credit 16.000 USD într-un nou împrumut. Își taie cărțile de credit, dar lasă conturile deschise. Dacă nu are altă datorie, ea și-a redus efectiv raportul datorie-credit la jumătate, întrucât are acum 16.000 USD de credit neutilizat disponibil în conturile cardului de credit, la care se adaugă împrumutul său de consolidare de 16.000 USD. Dacă ar închide vechile conturi, ar folosi 100% din creditul pe care îl are din noul împrumut, ceea ce i-ar afecta negativ scorul.

Activele periculoase

Este semnificativ mai ușor să obțineți un împrumut de consolidare garantat decât unul negarantat, ceea ce înseamnă că puteți ajunge să consolidați mai multe datorii negarantate (cum ar fi soldul cardului de credit) într-o datorie mai mare garantată. Este posibil să vă promiteți proprietatea ca garanție împotriva sumelor mult mai mari decât ați avut anterior. De exemplu, utilizarea unui împrumut de capitaluri proprii sau a unei linii de credit pune în pericol casa dvs. dacă nu efectuați plățile necesare.

Pierderea termenilor sau beneficiilor speciale

Împrumuturile pentru studenți au provizioane speciale (cum ar fi reduceri la dobânzi și rabaturi), care vor dispărea dacă le consolidezi cu alte datorii. Cei care defecționează împrumuturile școlare consolidate vor avea de regulă rambursarea impozitelor și pot avea chiar și salariile atașate, de exemplu.

Plătește mulți bani unui serviciu de consolidare a datoriilor

Aceste grupuri adesea percep taxe inițiale și lunare grele. Și poate nu ai nevoie de ele. Vă puteți consolida singur datoria gratuit cu un nou împrumut personal de la o bancă sau un card de credit cu dobândă scăzută, de exemplu.

Linia de jos

Înlocuind mai multe împrumuturi cu rată multiplă cu unul, plata lunară cu rată fixă poate simplifica viața. Nu vă consolidați doar pentru comoditate. Cu excepția cazului în care sunteți copleșit de mai multe date de plată, simplitatea unei singure plăți lunare nu este un motiv suficient pentru a consolida datoria, având în vedere capcanele.

Și amintiți-vă: Consolidarea datoriei nu vă scapă din datorii; îmbunătățirea obiceiurilor de cheltuieli și economisire. Dacă îți combini datoriile, rezistă tentației de a acumula solduri din nou pe cărțile de credit; în caz contrar, veți fi întristat cu rambursarea acestora și a noului împrumut consolidat. Consolidarea este un instrument care vă poate ajuta să ieșiți din casa de câini plină de datorii și nu pentru a vă obține o casă mai frumoasă și mai scumpă.

Comparați conturile de investiții × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații. Denumirea furnizorului

Termeni înrudiți

A doua ipotecă Oa doua ipotecă este un tip de ipotecă subordonată realizată în timp ce o ipotecă originală este încă în vigoare. mai multe Reconstrucții ipotecare O reformare ipotecară preia restul principal și plățile de dobândă ale unei ipoteci și le recalculează pe baza unui nou program de amortizare. mai mult Definiția contului Revolutiv Un cont rotativ este un tip de cont de credit care oferă unui împrumutat o limită maximă și permite variații de disponibilitate a creditului. mai multe Reîncărcare Reîncărcare este practica de a lua un nou împrumut pentru a plăti un împrumut existent pentru a obține o dobândă mai mică sau pentru a consolida datoria. mai mult Ce este o avalanșă de datorii? O avalanșă de datorie este un sistem accelerat de achitare a datoriei care se bazează pe plata împrumutului cu cea mai mare rată a dobânzii. mai mult Citiți acest lucru Înainte de a vă consolida împrumuturile pentru studenți Aflați avantajele și dezavantajele consolidării împrumuturilor studențești și de ce este crucial să consolidați separat împrumuturile pentru studenți federali și privați. mai multe link-uri partenere

Articole similare

Managementul datoriei

Care este diferența dintre consolidarea datoriilor și decontarea datoriilor?

Planificarea pensiilor

10 modalități de a împrumuta în pensie

Credit neadecvat

Sfaturi de expertiză pentru reducerea datoriei cu cardul de credit

Împrumuturi pentru studenți

Încercați aceste sfaturi pentru a plăti mai rapid împrumuturile dvs. pentru studenți