Care este istoricul asigurărilor?
Dacă riscul este ca un cărbune arzător, care poate provoca un incendiu în orice moment, asigurarea este stingătorul de civilizație.
Conceptul principal de asigurare - acela de răspândire a riscurilor între mulți - a existat atât timp cât existența umană. Fie că era vorba de vânătoare de elani uriași dintr-un grup, pentru a răspândi riscul de a fi cel plătit până la moarte sau de transport marfă în mai multe rulote diferite, pentru a evita pierderea întregii expedieri către un trib înșelător, oamenii au fost întotdeauna riscați de riscuri.
Țările și cetățenii lor trebuie să răspândească riscul în rândul unui număr mare de oameni și să mute riscul către entități care pot face față. Așa a apărut asigurarea.
Înțelegerea istoriei asigurărilor
Codul regelui Hammurabi și asigurarea timpurie
Prima poliță de asigurare scrisă a apărut în cele mai vechi timpuri pe un monument babilonian cu codul regelui Hammurabi în el. Codul Hammurabi a fost unul dintre primele exemple de legi scrise.
Aceste legi antice erau extreme în majoritatea aspectelor, dar una oferea o asigurare de bază prin faptul că un debitor nu trebuia să-și plătească împrumuturile dacă o catastrofă personală o făcea imposibilă (invaliditate, moarte, inundații etc.).
Protecția breaslelor
În Evul Mediu și în Evul Mediu, majoritatea meșterilor au fost instruiți prin sistemul breslei. Ucenicii și-au petrecut copilăria muncind pentru stăpâni cu puțin sau fără plată. Odată ce au devenit ei înșiși stăpâni, au plătit taxe către breaslă și și-au instruit propriii ucenici.
Cheie de luat cu cheie
- Prima poliță de asigurare scrisă a fost găsită pe un monument babilonian antic. În Evul Mediu și în Evul Mediu a apărut sistemul breslei - membrii plătind într-un bazin mai mare care acoperea pierderea totală. Mai târziu, în anii 1600, călătoriile în Lumea Nouă vor asigura mai multe investitori în fiecare călătorie pentru a răspândi riscul în jur. După ce incendiul de la Londra a distrus o mare parte din oraș în 1666, asigurarea de incendiu a devenit disponibilă. În timp ce asigurarea era comună în Europa la acea vreme, prima asigurare din America nu a venit în jurul până în anii 1750.
Breaslele mai bogate aveau cofre mari care acționau ca un tip de fond de asigurare. Dacă practica unui maestru ardea - o întâmplare obișnuită în capotele de lemn ale Europei medievale - breasla l-ar reconstrui folosind bani din cofrele sale. Dacă un maestru ar fi fost jefuit, breasla își va acoperi obligațiile până când banii vor începe să curgă din nou. Dacă un stăpân ar fi dezactivat brusc sau ucis, breasla i-ar susține pe ei sau familia supraviețuitoare.
Această plasă de siguranță a încurajat mai mulți oameni să părăsească agricultura pentru a ocupa meserii. Drept urmare, cantitatea de bunuri disponibile pentru comerț a crescut, la fel și gama de bunuri și servicii disponibile. Stilul de asigurare folosit de bresle este încă astăzi în formă de acoperire de grup. (Pentru lectură aferentă, consultați: Asigurări sociale de sănătate vs. grup: Care este diferența? )
Reducerea riscului în apele periculoase
La sfârșitul anilor 1600, transportul a început doar între Lumea Nouă și veche, pe măsură ce coloniile erau înființate și mărfurile exotice erau transferate. Practica de subscriere a apărut în aceleași cafenele londoneze care au funcționat ca bursa neoficială a Imperiului Britanic. O cafenea deținută de Edward Lloyd, mai târziu a Lloyd’s din Londra, a fost locul principal de întâlnire pentru comercianți, armatori și alții care caută asigurare.
A fost creat un sistem de bază pentru finanțarea călătoriilor către Lumea Nouă. În prima etapă, comercianții și companiile ar căuta finanțare de la capitaliștii de risc. Capitaliștii de risc ar ajuta să găsească oameni care doreau să fie coloniști, de obicei cei din zonele mai disperate ale Londrei și ar cumpăra provizioane pentru călătorie.
În schimb, capitaliștilor de risc li s-a garantat o parte din rentabilitatea bunurilor pe care coloniștii le-ar produce sau le vor găsi în America. Se credea că nu poți lua două viraje la stânga în America fără să găsești un depozit de aur sau alte metale prețioase. Când s-a dovedit că acest lucru nu era chiar adevărat, capitalistii de risc încă finanțau călătoriile pentru o parte din noua cultură de protecție: tutunul.
După ce călătoria a fost asigurată de capitaliștii de risc, comercianții și armatorii s-au deplasat la Lloyd's pentru a preda o copie a încărcăturii navei pentru ca investitorii și asiguratorii care s-au adunat acolo să o poată citi. Persoanele interesate să își asume riscul pentru o primă stabilită semnată în partea de jos a manifestului sub cifra care indică cota de marfă pentru care își asumă responsabilitatea (prin urmare, subscriere). În acest fel, o singură călătorie ar avea mai mulți subscriitori care au încercat să-și răspândească propriul risc, luând acțiuni în mai multe călătorii diferite.
Până în 1654, Blaise Pascal, francezul care ne-a oferit primul calculator, și conaționalul său Pierre de Fermat, au descoperit o modalitate de a exprima probabilitățile și, astfel, a înțelege nivelurile de risc. Triunghiul lui Pascal a dus la primele tabele actuare care au fost și sunt încă utilizate la calcularea ratelor de asigurare. Acestea au oficializat practica subscrierii și au făcut ca asigurarea să fie mai accesibilă. (Pentru lectură aferentă, consultați: Cum se calculează prima mea de asigurare? )
Protecția împotriva incendiilor și a ciumei
În 1666, marele incendiu al Londrei a distrus în jur de 14.000 de clădiri. Londra încă se recupera în urma ciumei care a făcut ravagii cu un an mai devreme, iar mulți supraviețuitori s-au regăsit fără case. Ca răspuns la haosul și ultrajul care a urmat arderii Londrei, grupuri de subscriitori care s-au ocupat exclusiv de asigurările marine au format companii care ofereau asigurare împotriva incendiilor.
Înarmate cu triunghiul lui Pascal, aceste companii și-au extins rapid gama de afaceri. Până în 1693, primul tabel de mortalitate a fost creat folosind triunghiul lui Pascal, iar în curând a urmat asigurarea de viață. (Pentru lectură aferentă, consultați: Cinci polițe de asigurare pe care toți ar trebui să le aibă. )
Exodul lent la America
Companiile de asigurări au prosperat în Europa, mai ales după Revoluția industrială. În America, povestea a fost foarte diferită. Viața coloniștilor era plină de pericole pe care nicio companie de asigurări nu le-ar atinge. Ca urmare a lipsei de hrană, a conflictelor armate cu indigenii și a bolilor, aproape trei din patru coloniști au murit în primii 40 de ani de la decontare.
A fost nevoie de mai mult de 100 de ani pentru ca asigurarea să se stabilească în America. Când s-a terminat în cele din urmă, a adus maturitatea atât a practicilor, cât și a politicilor dezvoltate în aceeași perioadă de timp în Europa. (Pentru lectură aferentă, consultați: Istoria asigurărilor în America .)
