Gândiți-vă la un portofoliu de investiții ca la un coș care conține toate investițiile pe care le aveți în diferitele dvs. conturi de pensionare și neretragere (impozabile). În mod ideal, portofoliul dvs. crește odată cu dvs. și oferă veniturile de care aveți nevoie pentru a trăi anii de post-muncă în confort. Dacă economisești pentru pensionare - și investești pentru pensionare - asigurați-vă că portofoliul dvs. are aceste caracteristici cheie.
Cheie de luat cu cheie
- Un portofoliu ideal ar trebui să conțină o componentă de creștere, în special în anii dvs. mai mici. Mai mult în viață, accentul se schimbă de la creștere la venit. Schimbare.
Ce este un portofoliu de investiții?
Un portofoliu de investiții cuprinde toate investițiile pe care le aveți în diverse conturi, inclusiv:
- Planuri sponsorizate de angajatori, precum 401 (k) sIRA (tradiționale, Roth, SEP, SIMPLE) Conturi de brokeraj impozabilConturi de consilier roboCash în conturi de piață de economii și bani sau în certificate de depozit (CD-uri)
Aceste conturi pot deține diferite tipuri de active, inclusiv (fără a se limita la) acțiuni, obligațiuni, fonduri tranzacționate la schimb (ETF-uri), fonduri mutuale, mărfuri, futures, opțiuni, chiar și imobiliare. Împreună, aceste active formează portofoliul dvs. de investiții.
Dacă investiți pentru pensionare, un portofoliu ideal ar fi unul care să răspundă nevoilor dvs. financiare până când veți trece. Următoarele caracteristici ajută la realizarea acestui lucru.
Stocuri de creștere
Planurile de pensionare sunt concepute pentru a crește pe perioade lungi de timp. Instrumentele de creștere precum acțiunile și imobiliarele formează de obicei nucleul celor mai de succes portofolii de pensionare - cel puțin atunci când se află în faza de creștere.
Este extrem de important să aveți cel puțin o parte din economiile dvs. la pensie să crească mai repede decât rata inflației. Făcând acest lucru vă permite să vă măriți puterea de cumpărare în timp.
Datele de la Kiplinger.com arată că stocurile au înregistrat de-a lungul timpului cele mai bune rentabilități ale oricărei clase de active. În perioada 1926 - 2018, stocurile au înregistrat o creștere medie de aproximativ 10, 1% pe an. Obligațiunile au înregistrat o medie doar la jumătate din această rată, iar numerarul a înregistrat o creștere de aproximativ 3, 3%.
Din acest motiv, chiar și portofoliile de pensionare, care sunt orientate în mare măsură către conservarea capitalului și generarea de venituri, mențin adesea un procent mic din participațiile de capitaluri proprii pentru a oferi o acoperire împotriva inflației.
10, 1%
Valoarea creșterii pe an pe care stocurile au înregistrat o medie între 1926 și 2018.
Diversificarea portofoliului
Diversificarea va lua o formă diferită de-a lungul timpului pe măsură ce apropiați vârsta de pensionare. Când aveți 20 de ani, este posibil să aveți nevoie doar de diversificarea portofoliului dvs. între diferite tipuri de acțiuni, cum ar fi acțiunile și fondurile cu capital mare, mediu și mic și cu posibilități imobiliare.
Cu toate acestea, după ce ajungeți la 40 și 50 de ani, probabil că va trebui să începeți să mutați o parte din exploatațiile dvs. în sectoare mai conservatoare. Acestea includ obligațiunile corporative, ofertele de acțiuni preferate și alte instrumente moderate care încă pot genera randamente competitive - dar cu un risc mai mic decât acțiunile pure.
Investițiile alternative, precum metale prețioase, instrumente derivate, închirieri de petrol și gaze și alte active necorelative, pot reduce, de asemenea, volatilitatea generală a portofoliului dumneavoastră. De asemenea, pot ajuta la generarea de profituri mai bune în perioadele în care clasele de active tradiționale sunt inactive.
Un portofoliu ideal de pensionare nu va depinde prea mult de acțiunile de acțiuni ale companiei care sunt deținute în interiorul sau în afara 401 (k) sau a altui plan de cumpărare de stocuri. O scădere mare a valorii ar putea modifica drastic planurile dvs. de pensionare dacă constituie un procent mare din economiile dvs. de pensionare.
Investiția după epoca de aur
Toleranță la risc
După ce ai ajuns la vârsta de pensionare sau aproape de tine, toleranța la risc se modifică și trebuie să te concentrezi mai puțin pe creștere și mai mult pe conservarea capitalului și a veniturilor. Instrumente precum certificatele de depozit (CD-uri), titluri de trezorerie și anuități fixe și indexate pot fi adecvate dacă aveți nevoie de o garanție de capital sau de venit.
În general, însă, portofoliul dvs. nu ar trebui să fie investit exclusiv în instrumente garantate până nu ajungeți în anii 80 sau 90. Un portofoliu de pensionare ideal va ține cont de riscul de tragere, care măsoară cât timp vă va lua pentru a vă recupera dintr-o pierdere mare din portofoliul dvs.
Management activ vs. pasiv
Investitorii de astăzi au mai multe opțiuni ca niciodată când vine vorba de cine își poate gestiona banii. Una dintre aceste alegeri este activă și gestionarea pasivă a portofoliului. Mulți planificatori recomandă exclusiv portofolii de fonduri index care sunt gestionate pasiv. Alții oferă portofolii gestionate în mod activ, care pot genera profituri superioare celor ale piețelor mai largi - și cu o volatilitate mai mică. Rețineți că, în general, fondurile administrate activ percep taxe mai mari, ceea ce trebuie să cântărească atunci când luați în considerare unde să vă plasați banii.
O altă opțiune este un consilier robo. Aceste platforme digitale alocă și gestionează portofolii în funcție de algoritmi prestabiliți declanșați de activitatea pieței. Robo-consilierii costă de obicei mult mai puțin decât managerii umani. Totuși, incapacitatea lor de a se abate de la programele lor poate fi dezavantajoasă în unele cazuri. Și modelele de tranzacționare pe care le folosesc sunt, în general, mai puțin sofisticate decât cele folosite de omologii lor umani.
Este posibil ca robo-consilierii să nu fie cea mai bună alegere dacă aveți nevoie de servicii avansate, cum ar fi planificarea imobiliară, gestionarea complicată a impozitelor, administrarea fondurilor fiduciare sau planificarea pensionării.
Linia de jos
Conceptual vorbind, majoritatea oamenilor ar defini un portofoliu „ideal” de investiții pentru pensionare ca unul care le permite să trăiască într-un confort relativ după ce au părăsit lumea muncii.
Portofoliul dvs. ar trebui să conțină întotdeauna soldul adecvat de creștere, venit și conservare a capitalului. Cu toate acestea, importanța fiecăreia dintre aceste caracteristici se bazează întotdeauna pe toleranța ta la risc, obiectivele de investiții și orizontul de timp.
În general, ar trebui să vă concentrați portofoliul, fie mai ales, fie complet pe creștere, până când ajungeți la vârsta mijlocie, moment în care obiectivele dvs. pot începe să se îndrepte către venituri și riscuri mai mici.
Totuși, diferiți investitori au toleranțe de risc diferite și, dacă intenționați să lucrați până la o vârstă ulterioară, este posibil să aveți riscuri mai mari cu banii dvs. Prin urmare, portofoliul ideal este întotdeauna dependent de tine - și de ceea ce ești dispus să faci pentru a-ți atinge obiectivele.
