Creșterea contului individual de pensionare (IRA) depinde de mulți factori. Se bazează foarte mult pe suma de bani investită și pe cât de mult își va asuma investitorul, ceea ce modelează tipurile de investiții incluse în cont. Realizarea contribuțiilor periodice în cont are, de asemenea, un efect dramatic asupra performanței.
Modul în care contribuțiile afectează creșterea
Un factor important care determină creșterea unui IRA sunt contribuțiile. Începând cu 2020, contribuțiile IRA sunt limitate la 6.000 USD pe an (fără modificări începând cu 2019) sau 7.000 USD (6.000 USD + 1.000 USD contribuție la captură) dacă aveți 50 de ani sau peste. Dacă 6.000 de dolari vor fi investiți anual într-un IRA cu un randament de 5% după 30 de ani, contul ar valora peste 400.000 de dolari. Faptul că dobânda poate fi reinvestită și crescută fără taxe nu afectează niciunul.
Cheie de luat cu cheie
- Creșterea IRA depinde de investițiile care stau la baza acesteia, de câți bani sunt investiți și de alți factori. Începând cu 2020, contribuțiile la IRA tradiționale și Roth sunt limitate la 6.000 USD pe an (7.000 USD pentru persoanele cu vârsta peste 50 de ani). Investitorii finanțează IRA-urile tradiționale cu pretax dolari și IRA-uri Roth cu dolari post-impozitare. La 72 de ani, proprietarii de IRA tradiționali trebuie să ia distribuții minime necesare.
Magia compunerii
Desigur, pentru a bate inflația, este necesar să investești în vehicule de investiții cu risc mai mare, cum ar fi acțiuni individuale, fonduri indice sau fonduri mutuale. IRA-urile pot investi într-o serie de valori mobiliare oferite de diverse entități: corporații publice, parteneriate generale (GP), parteneriate (LP), societăți cu răspundere limitată (LLP) și societăți cu răspundere limitată (LLC). Investițiile deținute în IRA care au legătură cu aceste entități includ acțiuni, obligațiuni corporative, capitaluri private și un număr limitat de produse derivate. Nu orice investiție este eligibilă pentru un IRA (de exemplu, antichități sau obiecte de colectare, asigurări de viață și imobiliare de uz personal).
Stocurile sunt o alegere populară pentru IRA, deoarece câștigurile obținute sunt, în esență, contribuții suplimentare la IRA. De asemenea, acțiunile cresc IRA prin dividende și creșteri ale prețului acțiunilor. Deși nimeni nu poate prezice viitorul, intervalul anual de rentabilitate a investițiilor pe acțiuni a fost, în mod istoric, între 8% și 12%. De exemplu, investind 6.000 de dolari pe an într-un fond de indici bursieri timp de 30 de ani, cu un randament mediu de 10%, puteți vedea contul dvs. crește până la peste un milion de dolari (deși conștienți de impactul taxelor de investiții). Cu un potențial atât de mare de a crește fonduri în mod constant în timp cu magia compunerii, este clar de ce stocurile sunt aproape întotdeauna prezentate în conturile IRA.
Investițiile cu risc mai mare, cum ar fi stocurile, ajută la creșterea dramatică a IRA-urilor. Investiții mai stabile, cum ar fi obligațiunile, sunt adesea incluse în IRA pentru diversificare și pentru echilibrarea volatilității acțiunilor cu un venit stabil.
Roth vs. IRA tradițional
Principala diferență între cele două tipuri de IRA este dacă doriți să vă finanțați IRA cu dolari pre sau post-impozitare. Un IRA tradițional este finanțat cu dolari pretax. Când vă retrageți și accesați fonduri într-un IRA tradițional, sunteți responsabil pentru plata impozitului pe venit. Un Roth IRA este finanțat cu dolari post-impozitare și orice contribuție făcută nu este supusă impozitelor la retragere. Limitele de contribuție pentru Roth și IRA tradiționale sunt aceleași și ambele pot fi finanțate până la orice vârstă.
Deschiderea unui IRA
Un IRA poate fi deschis printr-o instituție financiară, cum ar fi o brokeraj, o companie de fonduri mutuale, o companie de asigurări sau o bancă. IRA-urile pot fi deschise și prin intermediul brokerajelor online. Diferența majoră dintre majoritatea furnizorilor de IRA constă în ceea ce percepe pentru serviciile lor.
Aproape orice salariat poate crea un IRA. Angajatorii sau persoanele care desfășoară activități independente care doresc să-și stabilească planuri de pensionare pentru ei înșiși sau angajații lor iau în considerare adesea conturile de pensionare simplificate ale angajaților (SEP IRA). SEP-urile au costuri mai mici pentru instalare și întreținere decât planurile tradiționale de pensionare.
Linia de jos
Puține vehicule de investiții sunt la fel de versatile ca IRA-urile. Multe opțiuni sunt disponibile pentru ca investitorii să personalizeze conturile care să ajute la atingerea obiectivelor lor financiare și, datorită acumulării dobânzilor, IRA-urile vor continua să crească chiar dacă nu puteți să le finanțați în fiecare an. Un instrument valoros pentru investitorii de orice nivel de experiență, IRA oferă flexibilitatea de a fi hands-on sau de a lăsa alegerile profesioniștilor în numele lor. Cu atât de multe opțiuni pentru finanțarea IRA-urilor și probabilitatea de rentabilitate mare, nu este de mirare că peste 30% din gospodării contribuie fie la un IRA tradițional, fie la un Roth.
