Știți că refinanțarea creditului ipotecar vă va ajuta să reduceți plata creditului ipotecar și să vă economisiți mii de dolari pe toată durata de viață a împrumutului. Dacă faceți acest lucru, puteți reduce chiar timpul necesar pentru a vă plăti datoria și pentru a pune câțiva dolari înapoi în buzunar la sfârșitul fiecărei luni. Primul lucru pe care va trebui să-l faceți este să obțineți un împrumut nou, ceea ce înseamnă să găsiți un creditor. Ai putea intra în banca locală și să ceri să împrumute bani. În timp ce acest lucru vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele, puteți fi surprins să aflați că depunerea unui efort mai mic poate duce la o rată mai mare. Iată câteva lucruri pe care poate doriți să le luați în considerare.
Găsirea creditorului potrivit
Majoritatea oamenilor se gândesc la bănci și la uniunile de credit atunci când iau în considerare refinanțarea, dar nu sunt singurele surse potențiale. Companiile de finanțare a consumatorilor, instituțiile de economii și împrumuturi și alte entități oferă, de asemenea, credite ipotecare. Poate să dureze mult timp și să fie foarte obositor, dar sortarea prin varietatea mare de instituții de creditare și oferte disponibile pe piață merită mult efortul. Preluarea timpului pentru a alege creditorul potrivit poate face o mare diferență în suma de bani pe care o veți cheltui în taxe pentru a obține un împrumut, precum și în dobânda ipotecară.
Când începeți căutarea, rețineți că ofițerii de împrumut sunt primiți din tranzacția pe care o efectuați. Asta nu îi face pe ofițerii de împrumut oameni răi; înseamnă doar că ar trebui să lucrați pe cont propriu pentru a vă asigura că înțelegeți fiecare opțiune de care aveți la dispoziție, pe lângă argumentele pro și contra fiecareia dintre ele.
Brokerii ipotecari vă pot ajuta să comparați serviciile multor creditori și să lucreze pentru a asigura cel mai bun tarif. În calitate de împrumutat, le plătiți o taxă pentru a oferi asistență pentru găsirea unui credit ipotecar și facilitarea procesului de creare a creditului. Creditorul le plătește, de asemenea, o taxă în schimbul preluării afacerii tale. Ca și în cazul ofițerilor de împrumuturi bancare, brokerii ipotecari sunt plătiți făcând o vânzare. Iată că, din nou, puține cunoștințe și unele cumpărături de comparație pot să vă servească bine. O mică diferență în rata dobânzii dvs. poate duce la economii uriașe pe termenul creditului ipotecar. Și, la fel ca în cazul multor servicii financiare tradiționale, acum există mai multe instrumente online disponibile pentru a vă ajuta să evitați taxele de broker.
Costurile creditorului ipotecar
Una dintre variabilele cheie care trebuie luate în considerare la creditorii ipotecari sunt costurile. Înțelegerea condițiilor împrumutului dvs. - valoarea plății lunare, numărul de ani până la achitarea acesteia, rata dobânzii, taxele, dacă este accesată sau nu o penalitate de plată în avans dacă plătiți împrumutul din timp - va oferi informații despre diverse costuri.
De aceea este crucial să revizuiți estimarea de bună-credință oferită de creditorul dvs. Această estimare este un document legal mandatat conceput pentru a proteja debitorii. Acesta solicită creditorilor să furnizeze o prezentare standardizată a costurilor asociate împrumutului. Această estimare scrisă detaliază costurile pe care trebuie să le plătiți la închidere, inclusiv costurile pentru toate punctele, procesarea, taxele legale, depunerea și taxele de închidere.
Deși legea nu dictează prețul pe care fiecare creditor îl percepe pentru diversele servicii pe care le oferă, estimarea de bună credință oferă un instrument util pentru cumpărăturile de comparație. Un furnizor de împrumuturi poate percepe mai mult pentru taxe legale și mai puțin pentru taxe de depunere. Un altul poate avea taxe generale mai mici, dar percepe o rată a dobânzii mai mare. O revizuire atentă a estimărilor de bună credință din partea creditorilor pe care le luați în considerare vă va ajuta să găsiți cea mai bună ofertă.
Luați în considerare Serviciul creditorului ipotecar
În ceea ce privește serviciul, primirea întrebărilor dvs. în timp util și precis este un element important al procesului. Obținerea unui împrumut necesită destul de mult documente, precum și colectarea și difuzarea unei cantități semnificative de informații personale. Având un singur punct de contact fiabil pentru întrebările dvs. poate face diferența între un proces ușor, ușor și o experiență dificilă.
A lua în considerare împrumutul la timp pentru închiderea dvs. este o altă considerație importantă. Documentația finală este adesea indisponibilă până la câteva zile sau chiar ore înainte de închidere, iar coordonarea programelor diferitelor părți implicate în tranzacție poate fi o provocare. Un creditor de încredere vă va ajuta să mențineți totul pe cale și să aduceți o contribuție semnificativă la liniștea dvs. personală.
La un moment dat, cercetarea și colectarea informațiilor a fost un proces care necesită timp care necesita vizite la mai mulți creditori sau ore la telefon. În timp ce aceste opțiuni sunt încă disponibile, tehnologia a ajutat la procesul mult mai ușor. Cu ajutorul calculatoarelor online ale ratelor ipotecare, puteți să accesați un site și puteți găsi modalități convenabile de a compara creditorii și de a obține informații despre gama dobânzilor disponibile pentru tipul de credit pe care îl căutați.
Cele mai bune companii de refinanțare digitală
Compararea termenilor și caracteristicilor împrumutului nu este singurul lucru pe care îl puteți face online. În prezent, mulți dintre cei mai buni creditori sunt refinanțatori virtuali - care fac afaceri exclusiv online. Ceea ce vă lipsește în timpul personal, faceți o rată mai avantajoasă, deoarece aceste firme nu au cheltuielile generale ale instituțiilor de cărămidă și mortar, susțin avocații. Trei dintre cele mai importante includ împrumuturile cu pui, rata garantată și debitul împrumutului.
Quicken Loans este un creditor cu sediul în Detroit, cu un efort impresionant de branding și este unul dintre cei mai mari creditori de credit ipotecar online din țară. Compania este cunoscută pentru a avea tarife competitive și mai multe produse ipotecare unice. Oferă rata fixă, rata ajustabilă și YOURgage - care oferă condiții de rambursare pe care le puteți personaliza dincolo de ipotecile obișnuite de 15 și 30 de ani furnizate de majoritatea companiilor. Puteți alege orice termen de împrumut între 8 și 30 de ani (în pași de un an) și să obțineți o rată fixă. Acest lucru poate beneficia cu adevărat de cei care refinanțează o ipotecă: Dacă aveți, să spunem, 23 de ani au rămas din împrumutul dvs. curent și doriți să refinați, dar nu doriți să vă resetați termenul la 30 de ani sau să acordați un împrumut de 15 ani (ceea ce va aduce plăți lunare mai mari), puteți obține un împrumut de 23 de ani, menținând astfel termenul existent, dar la rate mai bune.
Quicken oferă și o ipotecă rachetă. Totul se face online - de la cererea inițială și verificarea creditului până la programarea evaluării acasă - iar aprobarea durează minute. Tarifele sunt blocate timp de 90 de zile, în timp ce consumatorii cumpără o casă. Compania își propune să închidă majoritatea împrumuturilor sale în termen de 30 de zile și are un rating A + cu Better Business Bureau (BBB).
Rata garantată oferă un proces de cerere de credit ipotecar online, similar cu ipoteca rachetă Quicken Loans. Puteți chiar să completați cererea inițială și să vizualizați scorurile de credit cu cele trei birouri majore gratuit - toate pe smartphone. În funcție de ceea ce vă califică creditul, aplicația mobilă vă permite să selectați o rată a dobânzii și o structură de taxe și să o blocați din timp în cazul creșterii ratelor. În cele mai multe cazuri, aveți opțiunea de a plăti o taxă de origine mai mare pentru a primi o rată a dobânzii mai mică sau puteți plăti o taxă mai mică (uneori chiar fără taxe) și să luați o rată mai mare. Tariful garantat avea un rating A cu Better Business Bureau din octombrie 2018 și a primit recenzii majoritare de cinci stele pe site-ul imobiliar zillow.com.
loanDepot este un creditor ipotecar direct, ceea ce înseamnă că compania oferă fondurile la închiderea în sine, în loc să servească ca intermediar. Deci, există o persoană mai puțină care trebuie plătită, ceea ce se traduce adesea într-o afacere mai bună. Împreună cu tarifele sale competitive, loanDepot vă poate oferi o cotă de rate online în câteva secunde. Închiderile rapide sunt un mare punct de vânzare pentru CreditDepot. Și un credit ipotecar din creditDepot poate să nu fie la îndemână: Compania oferă aprobări clienților cu scoruri de credit la 580. Better Business Bureau a evaluat compania A + din octombrie 2018.
Creditorii de refinanțare fără costuri de închidere
Indiferent ce spun promoțiile, refinanțarea suportă întotdeauna taxe. Cu toate acestea, există credite ipotecare care permit debitorilor să evite plata cheltuielilor de închidere. În schimb, taxele comparabile sunt încorporate în rata dobânzii ipotecare, ceea ce o face ușor mai mare decât cea a unei ipoteci convenționale.
Chiar și așa, acest tip de ipotecă poate oferi debitorilor o șansă de a acoperi taxele de închidere pentru a obține ipoteca refinanțată de care au nevoie pentru a rămâne în casele lor. De asemenea, poate fi atractiv pentru persoanele care intenționează să se mute în termen de cinci ani. Cu o ipotecă tradițională, de obicei, cinci ani împrumutați își pot recupera costurile de închidere. Dar rata mai mare a creditului ipotecar cu un instrument fără costuri nu este semnificativă și poate fi mai puțin costisitoare decât plata decât costurile de închidere anticipată. Luați în considerare aceste două companii fără costuri de închidere: LendingTree și CitiMortgage.
LendingTree se numără printre cele mai bine cotate companii pentru debitorii care doresc o ipotecă refinanțată. Practic, este un motor de căutare imens. Pe LendingTree.com, persoanele care caută o ipotecă refinanțată pot utiliza calculatorul pentru a introduce specificul proprietății - valoarea proprietății, valoarea creditului inițial, data de început și termenul împrumutului. Odată ce toate informațiile necesare sunt calculate, acestea pot primi până la cinci oferte de împrumuturi de la diferiți creditori.
Citigroup oferă CitiMortgage. Deși percepe o taxă de aplicare, compania este una dintre doar câteva care oferă pre-aprobare. Deși fiecare caz este diferit, ratele CitiMortgage sunt cu mult sub media creditorului în cazurile de testare de bază, pe baza ratingului creditului și a specificațiilor pentru împrumut. De exemplu, într-o căutare recentă, debitorii cu o casă unifamiliară din Atlanta, în valoare de 250.000 USD și cu ipoteca dorită de 200.000 USD, ar putea obține o ipotecă cu 4% la 30 de ani, cu o rată anuală procentuală (APR) de 4, 2%. Aceste rate implică un împrumutat cu un scor de credit bun-la-medie și un sold actual al creditului ipotecar de 20.000 USD. Cu costurile de închidere, acest împrumutat ar plăti aproximativ 1.300 USD pe lună. Clienții actuali ai Citibank, care susțin împrumuturile, ar putea primi beneficii sau credite pentru aceste rate sau pentru comisioane de închidere. Renunțarea la costurile de închidere, în timp ce o opțiune majoră cu CitiMortgage, trebuie discutată unu-la-unu cu un agent în persoană sau prin telefon.
Linia de jos
Găsirea celei mai bune companii pentru a ajuta la refinanțarea creditului dvs. ipotecar depinde de circumstanțele personale. Există atât de multe opțiuni diferite, mai ales cu companiile care aleg să acționeze online pentru afacerea dvs. Luați în considerare costurile și serviciile pe care fiecare companie de refinanțare le aduce la masă și dacă acestea se potrivesc nevoilor dvs. La urma urmei, sunt banii câștigați cu greu. Cu cât investești mai mult în cercetarea companiei tale de refinanțare, cu atât va fi probabil mai bună răsplata.
