Unele dintre facturile pe care le plătiți sunt raportate la birourile de credit, iar altele nu. Plățile dvs. cu carduri de credit, credite ipotecare și alte împrumuturi, de exemplu, sunt raportate în fiecare lună, astfel încât plata acestora la timp poate ajuta la creșterea sau menținerea punctajului dvs. de credit.
Plățile de factură pentru utilități, inclusiv cele pentru televiziune prin cablu și servicii de telefonie mobilă sau telefonică, nu sunt raportate, în general, decât dacă devin delincvenți serios și sunt trimise la colecții - o mutare care poate avea un efect negativ asupra scorului de credit.
Cheie de luat cu cheie
- De obicei, TV-ul prin cablu, telefonul și alte facturi de utilități nu sunt raportate la birourile de credit sau reflectate în punctajul dvs. de credit. Cu toate acestea, dacă sunteți delincvenți în a plăti factura prin cablu, aceasta poate apărea în raportul dvs. de credit. Puteți cere aveți plățile de utilitate incluse în raportul dvs. de credit dacă doriți să vă arătați că plătiți facturile la timp.
Excepții de la regulă
Există, totuși, câteva excepții. FICO, compania din spatele celor mai utilizate modele de notare a creditelor, oferă un punctaj, numit FICO XD 2, care ține cont de anumite date neradiționale, cum ar fi plățile cu utilități. Obiectivul este de a crea scoruri de credit pentru consumatorii care altfel nu ar putea avea suficiente date în evidența lor, astfel încât potențialii creditori să le poată evalua bonitatea.
De asemenea, consumatorii pot alege să își reflecte plățile de factură de utilitate în rapoartele de credit la Experian, unul dintre cele trei mari birouri naționale de credit, prin înscrierea în programul Experian Boost și permițând companiei să acceseze istoricul de plată al facturilor de utilități și telecom. O persoană ar putea dori să facă asta, de exemplu, dacă nu au suficiente alte conturi în rapoartele de credit și încearcă să construiască un punctaj de credit solid, arătând că își achită facturile la timp.
Ce merită să plătiți?
Istoricul plăților este cel mai important factor în punctajul dvs. de credit. Un scor de bază FICO, de exemplu, este format din:
- Istoricul plăților (35%) Utilizarea creditului (30%) Vârsta contului (15%) Întrebări / conturi noi (10%) Mix de credite (10%)
VantageScore, un model de notare a creditelor dezvoltat de cele trei mari agenții de raportare a creditelor ca alternativă la FICO, se bazează pe criterii similare:
- Istoricul plăților Vârsta și tipul de credit Utilizarea creditului Dimensiunea soldurilor Cereri / conturi noiContul creditului disponibil
VantageScore este opac atunci când vine vorba de greutatea exactă pe care o atribuie fiecărei categorii. Dar nu lasă nicio îndoială cu privire la importanța plății facturilor la timp. Istoricul de plată al consumatorului este singurul factor pe care VantageScore îl situează drept „extrem de influent”.
Plăți târzii și creditul dvs.
Toți creditorii vor să știe că un împrumutat își va plăti datoria așa cum a fost convenit. Ei folosesc rapoarte de credit și scoruri într-o manieră retrospectivă pentru a evalua cât de mult riscă să prezinte un consumator. Dacă o persoană a stabilit un model de plată a facturilor la timp, este considerată ca un utilizator responsabil al creditului și nu este probabil să provoace creditorului pierderi financiare. Având un istoric al plăților întârziate, pe de altă parte, semnalează o fiabilitate, o instabilitate financiară și un risc financiar mai mare.
Consecințele întârzierilor la plăți cresc în severitate, deoarece contul devine din ce în ce mai delincvent. Raportul de credit al consumatorului arată istoricul plăților cu grade de latență: la timp, cu 30 de zile întârziere, cu 60 de zile întârziere, cu 90 de zile întârziere, cu 120 de zile întârziere. Fiecare grad de latență provoacă daune incrementale mai mari la scorul de credit decât cel precedent.
Încasarea, reluarea, compensările, falimentul și alte mențiuni care semnifică neîndeplinirea unei obligații financiare pot fi, de asemenea, listate și acestea duc la o lovitură și mai mare a scorului consumatorului decât plățile întârziate.
Așa cum am menționat anterior, un cablu sau o altă factură de utilități nu va fi în general raportată deloc dacă nu este grav delincventă și în colecții. Acest lucru se întâmplă de obicei în jurul valorii de 90 de zile după o plată ratată. Înainte de aceasta, consumatorul este probabil să fie lovit de taxe de întârziere și, în cele din urmă, de suspendarea serviciului.
Cu cât nu reușești să plătești o factură, cu atât mai multe pagube pot fi făcute punctajului tău de credit.
Cât durează plățile întârziate?
Rapoartele de credit dezvăluie istoricul plăților în toate conturile (deschise sau închise) pe care le acoperă, însă impactul oricărei plăți întârziate asupra punctajului dvs. de credit se va diminua în timp. Plățile recente și multiple cu întârziere vor afecta mai mult scorul decât o singură plată întârziată care s-a stins din memorie.
VantageScore explică, de asemenea, că cea mai mare pagubă se datorează scorului de credit al consumatorului în prima lună după raportarea întârzierii. Apoi, impactul său scade în aproximativ doi ani, după care încetează să mai aibă efect (deși întârzierea plății rămâne în continuare) dosarul consumatorului timp de șapte ani).
