Cuprins
- Comparați planurile companiei
- Mutați banii în noul plan angajator
- Cum funcționează rolurile 401 (k)
- Excepții cu rolul
- Rotiți 401 (k) într-un IRA
- Linia de jos
Mai devreme sau mai târziu, vei părăsi locul de muncă actual pentru altul și va trebui să decizi ce să faci cu banii pe care i-ai investit în planul actual al companiei tale 401 (k). Opțiunile includ, de obicei, lăsarea acolo unde este, trecerea la un nou plan de angajare sau optarea pentru un rol de IRA.
Cheie de luat cu cheie
- Înainte de a trece peste 401 (k), comparați planurile între angajatorul dvs. vechi și cel nou. Este cel mai bine să optați pentru o rulare directă sau indirectă. Dacă alegeți să nu treceți peste 401 (k), puteți părăsi fondurile dvs. în planul vechi și puteți opta, de asemenea, pentru o rolă IRA.
Comparați planurile companiei
Șansele sunt că compania dvs. actuală nu vi s-a spus mare lucru. Chiar dacă s-au oferit îndrumări cu ajutorul planului 401 (k) pe care îl planificați în timpul angajării dvs., este posibil să găsiți informații despre roluri lipsite în mod ciudat. În cele mai multe cazuri, vestea bună este că timpul pentru a lua această decizie este flexibil. Puteți lua măsuri imediat ce îl părăsiți sau îl amânați.
De fapt, acesta din urmă ar putea fi cel mai bun. „Cel mai bine este să așteptați, să cercetați, apoi să decideți să transferați”, a spus Elliot G. Ford, consilier pentru investiții la Ark Financial în Arlington, Wash., Care servește organizații la nivel național ca broker și consultant pentru planul de pensionare. „De obicei, cineva din noua companie vă poate ajuta să înțelegeți investițiile, cheltuielile și termenii planului la noua companie.”
Ford sugerează compararea istoriei planului de rentabilitate și cheltuieli de investiții. „Cheltuielile sunt deosebit de importante. Numeroase studii au arătat că, în afară de suma pe care o contribuiți, cel mai mare predictor al mărimii eventualului ou de cuib de investiții va fi raporturile de cheltuieli ale investiției., unele cheltuieli de publicitate și alte cheltuieli de funcționare ale unui fond. "Efectul asupra rentabilității nete a unui fond poate fi semnificativ", a spus Ford.
Găsirea cuiva în noua companie pentru a vă ajuta să comparați planul vechi cu cel nou nu ar trebui să fie greu. Majoritatea au personal dedicat care furnizează informații și sunt dispuși să răspundă la întrebări referitoare la planul 401 (k) sau există o linie de ajutor utilă pentru administratorul planului. Ei vor banii tăi, până la urmă.
Mutați banii în noul angajator 401 (k)
Deși nu există nicio penalitate pentru păstrarea planului dvs. cu angajatorul vechi, pierdeți câteva avantaje. Banii rămași în planul fostei companii nu pot fi folosiți ca bază pentru împrumuturi. Mai important, investitorii pot pierde cu ușurință evidența investițiilor rămase în planurile anterioare. "Am angajați consiliați care au două, trei sau chiar patru conturi de 401 (k) acumulate la slujbe care se întorc cu 20 de ani sau mai mult", a spus Ford. „Acești oameni nu prea au idee despre cât de bine își fac investițiile.”
Pentru conturi cuprinse între 1.000 și 5.000 de dolari, compania dvs. este obligată să încaseze banii într-un IRA în numele dvs., dacă vă obliga să ieșiți din plan.
Pentru sume sub 1.000 de dolari, reglementările federale permit acum companiilor să vă trimită un cec, declanșând impozite federale și impozite de stat, dacă este cazul, și o penalitate de retragere anticipată de 10% dacă aveți vârsta sub 59½. În oricare dintre scenarii, impozitele și o posibilă sancțiune pot fi evitate dacă treceți fondurile într-un alt plan de pensionare cu 60 de zile.
Cum funcționează rolurile 401 (k)
Ford spune că o metodă oarecum mai riscantă este rolul indirect sau de 60 de zile în care solicitați de la vechiul angajator să vi se trimită un cec în numele dumneavoastră. Această metodă manuală are dezavantajul unei rețineri fiscale obligatorii - compania presupune că încasați contul și trebuie să rețină 20% din fonduri pentru impozite federale. Acest lucru înseamnă că un ou de cuib de 100.000 USD (k) devine un cec pentru doar 80.000 USD chiar dacă intenția ta clară este de a muta banii într-un alt plan.
Apoi, aveți 60 de zile pentru a depune restul (sau compensați diferența) în planul 401 (k) al noii dvs. companii pentru a evita impozitele pe întreaga sumă și, eventual, o penalitate de retragere anticipată de 10%. Chiar și așa, acea reținere de 20.000 de dolari trebuie să fie raportată la declarația dvs. fiscală și vă poate împinge într-o categorie fiscală mai mare. Oricum, toate distribuțiile 401 (k) trebuie să fie raportate la declarația fiscală a beneficiarului. Administratorul vechiului plan ar trebui să vă elibereze un formular 1099-R.
De exemplu, solicitați o distribuție completă de la 401 (k), care are un sold de 55.000 USD. Folosind un rollover direct, 55.000 de dolari transferă din planul dvs. de la vechiul loc de muncă la cel de la noul loc de muncă. În cazul în care plata este efectuată prin transferul indirect, 11.000 USD sunt reținute pentru impozitele federale și primiți un cec pentru 44.000 USD. Pentru ca această distribuție să fie complet amânată din impozit, trebuie să depuneți 44.000 USD de la 401 (k) și 11.000 USD de la o altă sursă într-un plan de calificare în termen de 60 de zile.
Excepții cu rolul
Există câteva excepții în care părțile din 401 (k) nu pot fi eligibile pentru rollover. Acestea includ:
- Distribuții minime obligatorii (RMD) Împrumuturi tratate ca o distribuție Distribuții cu dificultăți Distribuții ale contribuțiilor în exces și câștigurilor aferente O distribuție care este una dintr-o serie de plăți periodice substanțial egale Retrageri alese din acorduri automate de contribuții Distribuții pentru a plăti pentru accidente, sănătate sau viață asigurare Dividende la titluri de angajare S alocări corporative tratate ca distribuții considerate
Rotiți 401 (k) într-un IRA
Pentru cei care ar prefera să nu se bazeze pe ofertele de investiții ale planului 401 (k) ale noii lor companii, trecerea pe un cont de 401 (k) către un IRA este o altă opțiune. Se aplică aceleași reguli de rol menționate mai sus. Rollovers-urile pot fi transferuri directe de la administratorul fiduciar sau indirect, cu distribuția plătită proprietarului contului. În orice caz, odată ce începeți procesul, acesta trebuie să se întâmple în 60 de zile.
Ford, în general, favorizează transferul banilor în noul plan 401 (k) al companiei, însă: „Pentru majoritatea investitorilor, planul 401 (k) este mai simplu, deoarece planul este deja stabilit pentru dvs.; mai sigur deoarece guvernul federal monitorizează 401 (k) planifică cu atenție; mai puțin costisitoare, deoarece costurile sunt distribuite pe mai mulți participanți la plan; și oferă un randament mai bun, deoarece investițiile planului sunt de obicei revizuite pentru performanța lor de către un consilier de investiții și un comitet de investiții al companiei 401 (k)."
Linia de jos
Înainte de a decide ce să faci cu vechiul tău 401 (k), înțelegeți mai întâi opțiunile disponibile. Cea mai mare capcană de evitat este declanșarea impozitelor și o posibilă sancțiune de retragere, fără a fi atentă la regula celor 60 de zile. Următoarea problemă cea mai frecventă este neglijarea unui cont vechi. Urmând pașii de mai sus, niciuna nu vi se va întâmpla.
