Cuprins
- Conturi individuale de pensionare
- Conturi de brokeraj
- Anualități amânate de impozite
- Investiții imobiliare
- Investiți într-o afacere mică
- Linia de jos
Economisirea pensiei este una dintre cele mai mari provocări financiare cu care vă veți confrunta. Există diverse școli de gândire cu privire la câți bani vei avea nevoie pentru a trăi confortabil în timpul pensionării. Indiferent care este această cifră, este esențial să fii proactiv în privința economisirii dacă vrei să-ți atingi obiectivele de pensionare.
În timp ce mulți oameni economisesc pentru pensionare în planurile sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k) s și 403 (b) s, nu sunt întotdeauna o opțiune. Dar iată o veste bună: Există o mulțime de alte modalități de a construi oul cuib. Iată cum îți poți atinge obiectivele de economie de pensionare, chiar dacă nu ai un 401 (k).
Cheie de luat cu cheie
- Multe persoane au 401 (k) la locul de muncă, dar există și alte modalități de a economisi pentru pensionare dacă nu aveți acces la unul. Conturile individuale de pensionare (IRA) sunt ușor de configurat și gestionat și oferă avantaje fiscale valoroase Puteți, de asemenea, economisi (și crește) banii dvs. într-un cont de brokeraj, anualitate, imobiliare și o întreprindere mică.
Conturi individuale de pensionare (IRA)
IRA sunt conturi avantajoase din punct de vedere fiscal care dețin investiții pe care le alegeți. Există două tipuri principale de IRA: tradiționale și Roth. Cea mai mare diferență între cei doi este atunci când vă plătiți impozitele.
Cu IRA-urile tradiționale, veți deduce contribuțiile dvs. în anul în care le faceți. Apoi, atunci când începeți să luați bani în timpul pensionării, aceste retrageri sunt impozitate ca venituri obișnuite.
IRA-urile Roth funcționează invers. Nu primiți o scutire de impozit atunci când adăugați bani în cont. Dar retragerile calificate - cele făcute după vârsta de 59½ ani și când au trecut cel puțin cinci ani de când ai contribuit prima dată la un Roth - nu sunt impozite. Și vă puteți retrage contribuțiile în orice moment, din orice motiv, fără taxe sau penalități.
Cel mai mare dezavantaj pentru economisirea unui IRA tradițional sau Roth este limita de contribuție scăzută. Și dacă câștigi prea mulți bani, nu poți contribui deloc la un Roth.
Pentru 2019 și 2020, puteți păstra până la 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Totuși, dacă vă extindeți IRA în fiecare an, puteți ajunge cu o sumă ordonată până la pensionarea dvs. Desigur, cu cât începeți mai devreme, cu atât mai bine.
Conturi de brokeraj
Desigur, investițiile cu risc mai mare, cum ar fi acțiunile individuale, au potențialul de a câștiga mai mult decât investiții cu risc scăzut, precum CD-urile, dar puteți pierde bani. Obligațiunile, CD-urile și fondurile pieței monetare sunt mai conservatoare, dar oferă o stabilitate benefică pe termen lung. Trucul este să găsiți un echilibru cu care sunteți confortabil și care vă va ajuta să vă atingeți obiectivele de economisire.
Asigurați-vă că acordați atenție taxelor. Chiar și diferențele minuscule de taxe pot avea un impact imens asupra oului de cuib în timp.
Nu există o formulă standard pentru a decide câți bani trebuie să investiți în investiții cu risc ridicat și cu recompense mari. Cu toate acestea, în general, majoritatea oamenilor își limitează riscul pe măsură ce se apropie de pensie, atunci când au mai puțini ani pentru a se recupera din pierderi mari. Totuși, oamenii trăiesc mai mult astăzi, așa că doar pentru că ai peste 60 de ani nu înseamnă că trebuie să-ți vinzi stocurile.
Anualități amânate de impozite
Analitele oferă un alt mod de a-ți atinge obiectivul de economisire a pensiilor. Oferite prin intermediul companiilor de asigurări, anuitățile oferă amânare fiscală însoțită de oportunități variate de investiții. Anualitățile sunt disponibile cu oricare dintre următoarele:
- O rată a dobânzii fixă O rată a dobânzii indexată, bazată pe performanța unei rate variabile indexA specifice, legată de performanța pieței
Banii pe care îi stocați într-o rentă cresc impozit, dar devin impozabili odată ce retrageți banii la pensie. În plus față de amânarea fiscală, anuitățile pot oferi un flux de venituri garantat pentru un anumit număr de ani sau pentru o viață.
Anualitățile nu sunt adecvate pentru fiecare investitor. Sunt susținute doar de capacitatea de plată a creanțelor companiei de asigurări emitente și nu există o performanță investițională garantată. De asemenea, anuitățile tind să fie scumpe - adică, s-ar putea să ajungeți să plătiți mult în taxe.
Merită să fii prudent dacă ai în vedere o rentă. "Analitele sunt contracte cu companiile de asigurări de viață și există o istorie lungă de agenți de asigurare manipulatori care vând anualități pentru comisioanele mari pe care le câștigă, mai degrabă decât în beneficiul investitorului", spune James B. Twining, CFP®, fondator și CEO din Financial Plan, Inc., în Bellingham, Wash.
"Aceste anuități bazate pe comisioane sunt, de obicei, mai scumpe decât alte titluri de capital colectiv, cum ar fi fondurile mutuale și ETF-urile. Nu este neobișnuit să se găsească anuități cu costuri anuale totale de peste 4% pe an - un avans extraordinar care duce la o performanță slabă netă a cheltuielilor. ”
Investiții imobiliare
O altă modalitate de a economisi la pensie este o investiție în imobiliare. Dacă aveți un cont de IRA sau de intermediere, este posibil să aveți deja acces la sectorul imobiliar printr-un fond mutual sau un ETF.
„Cea mai bună opțiune pentru investitori este de a cumpăra într-un fond care el însuși investește în trusturi de investiții imobiliare (REIT) din întreaga lume”, spune Mark Hebner, de la consilierii fondurilor Index din Irvine, Calif.
„REIT-urile sunt extrem de rentabile, transparente și lichide. Obținerea accesului la REIT-uri printr-un fond mutual permite investitorilor să obțină diversificarea globală a imobilelor într-un mod rentabil."
În afara REIT-urilor, puteți cumpăra bunuri imobiliare pentru a genera un flux de venituri în anii de pensionare. Dacă investiți într-o casă cu mai multe familii, de exemplu, puteți locui într-o secțiune și să o închiriați pe cealaltă. Acest lucru reduce efectiv cheltuielile totale de viață în timp ce plătiți ipoteca.
Ulterior, puteți decide să continuați să închiriați proprietatea și să primiți un venit constant din chirii. În mod alternativ, puteți vinde locuința (apreciat în mod ideal) și puteți utiliza veniturile pentru cheltuielile de viață sau alte investiții.
Investiți într-o afacere mică
O altă opțiune care vă va ajuta să vă atingeți obiectivele de pensionare este să investiți într-o afacere mică. O investiție în afaceri mici nu înseamnă neapărat să devii proprietar de afaceri. Dacă nu doriți să conduceți nava, puteți investi într-o companie consacrată ca partener silențios.
Indiferent dacă alegeți antreprenoriatul sau investițiile, profiturile întreprinderilor mici nu sunt limitate, iar rentabilitatea potențială a investițiilor este mai mare decât alte alternative. Desigur, aceste investiții prezintă un risc mare. Nu există nicio garanție că timpul sau banii investiți într-o întreprindere mică vor genera un randament substanțial în timp. Alege cu înțelepciune.
Linia de jos
Atunci când un 401 (k) nu este o opțiune, mai aveți o serie de modalități de a investi pentru anii dvs. post-muncă. Este întotdeauna o idee bună să lucrezi cu un consilier financiar de încredere, mai ales dacă optezi pentru investiții cu risc mai mare.
Și, indiferent de locul în care vă plasați banii, asigurați-vă că reechilibrați portofoliul în mod regulat pe măsură ce obiectivele, profilul de risc și orizontul de timp se schimbă.
