Cuprins
- Roth vs. Retrageri tradiționale
- Roth IRA ca fond de urgență
- Structurarea IRA Roth pentru situații de urgență
- Retragerea fondurilor Roth-Over Roth
- Cum se retrage fondurile Roth
- Completați formularele de impozitare corecte
- Puteți returna fonduri retrase?
- Scenarii de fonduri Roth reduse
Contribuirea la un cont de pensionare avantajat de taxe vine cu reguli care îngreunează să-ți pui mâna pe banii tăi, dacă ai nevoie de el brusc. Aceste controale sunt un motiv pentru care oamenii se pot simți reticenți în mod inteligent să finanțeze un cont individual de pensionare (IRA) sau un plan 401 (k) până la maxim în fiecare an, chiar dacă știu cu cât investesc mai devreme, cu atât avantajele lor vor avea de crescut. la cote compuse fără taxe.
Dorința de a economisi pentru pensionare este trântită de nevoia de a menține un fond de urgență de bani ușor accesibili, fie pentru reparații auto, facturi medicale sau pierderi de locuri de muncă. Din fericire, o caracteristică adesea trecută cu vederea a Roth IRA ar putea rezolva această problemă - permițându-vă să aveți tortul și să îl investiți și pe acesta.
livrări cheie
- Deoarece puteți retrage sumele contribuite în orice moment fără taxe sau penalități, un Roth IRA se poate dubla ca un cont de economii de urgență.Roth fondurile trebuie retrase doar ca ultimă soluție. Când retrageți fonduri, asigurați-vă că limitați suma la contribuțiile dvs.; nu scufundați în câștiguri sau veți fi penalizați. Puteți retrage depozitele dintr-un Roth, de preferință în termen de 60 de zile - sau cel târziu, înainte de data limită de depunere a impozitelor pentru acel an. Nu contează cât de mult vă retrageți, puteți doar redepozit o sumă până la limita actuală de cotizare Roth IRA pentru anul.
Recapitulare rapidă: Roth IRA Rules
Există limitări cu privire la cât poți câștiga pentru a te califica pentru un Roth.
Limitele de venit sunt ajustate în fiecare an de Serviciul de venituri interne (IRS). Acestea sunt limitele pentru anii fiscali din 2019 și 2020:
- Pentru anul fiscal 2019, capacitatea dvs. de a contribui este eliminată treptat dacă vă căsătoriți depuneți împreună și faceți un venit brut modificat (MAGI) între 193.000 și 203.000 USD. Dacă obțineți mai mult de 203.000 USD, nu sunteți eligibil pentru un Roth. Firmarii singuri au atins pragul redus al contribuției la 122.000 USD și sunt descalificați odată ce venitul lor depășește 137.000 dolari. Pentru anul fiscal 2020, eliminarea treptată începe cu un venit brut modificat (MAGI) de 196.000 USD. Dacă obțineți mai mult de 206.000 USD, nu sunteți eligibil pentru un Roth. Dosarele unice au atins pragul de 124.000 USD și sunt descalificate dacă veniturile lor depășesc 139.000 USD.
Spre deosebire de contribuțiile la IRA-urile tradiționale, depozitele RRA IRA nu obțin o deducere fiscală atunci când le faci. În IRS lingo, au terminat cu dolari după impozitare. Banii din cont cresc fără impozit până la pensionare. Și când vă retrageți, nu plătiți impozite la retrageri - pentru că efectiv ați făcut acest lucru atunci când ați făcut depozitele.
De asemenea, nu vi se va solicita să luați distribuțiile minime necesare (RMD) din acel cont. Banii pot continua să crească fără taxe până când aveți nevoie.
(Cu un IRA tradițional, plătiți taxe pentru retrageri și vi se cere să scoateți o anumită sumă după vârsta de 70 ½.)
Aveți 15½ luni în fiecare an fiscal pentru a acumula fonduri de urgență pentru a plasa într-un Roth. De exemplu, pentru anul fiscal 2019 puteți face contribuții de la 1 ianuarie 2019 până la 15 aprilie 2020.
Acum, pentru partea bună. Deoarece contribuțiile la un Roth se realizează cu fonduri pe care ați plătit deja impozite, regulile IRS vă permit să retrageți acești bani - suma contribuțiilor dvs., cu alte cuvinte - în orice moment, fără penalități sau impozite.
Doar câștigurile din investiții generate de depozitele dvs. - venituri din dobânzi, dividende, câștiguri de capital - trebuie să rămână în cont până la 59½ ani pentru a evita plata unei penalități de 10%.
„IRA-urile Roth rămân cele mai flexibile conturi de pensionare din țară”, spune Jeff S. Vollmer, directorul general al Hyde Park Wealth Management din Cincinnati.
Deci, de fapt, contul dvs. Roth se poate dubla ca un cont de economii de urgență. Vă poate oferi siguranța de a ști că, dacă aveți nevoie, aveți acces fără penalități la o parte cheie a acestor economii.
Roth IRA ca fond de urgență
Avantajul introducerii economiilor de urgență într-un Roth IRA este că nu pierdeți oportunitatea limitată de a contribui la pensia din anul respectiv. Puteți contribui doar cu câteva mii de dolari la un Roth IRA în fiecare an și, o dată pe an, trece fără contribuție, pierdeți oportunitatea de a face pentru totdeauna.
Accesarea acestor fonduri, însă, ar trebui să fie ultima ta soluție.
Matt Becker, un planificator financiar certificat numai cu taxe, care administrează site-ul momanddadmoney.com, subliniază că nu doriți să retrageți contribuțiile Roth IRA pentru situații de urgență minoră, cum ar fi reparații auto sau facturi medicale mici. Ar trebui să păstrați suficient economii pentru aceste evenimente. Fondul dvs. de urgență Roth IRA ar trebui să fie destinat pentru situații de urgență mai mari, precum șomajul sau o boală gravă.
Retragerea contribuțiilor Roth este o opțiune mai bună decât creșterea cheltuielilor cu dobânzile la soldurile cardurilor de credit.
Structurarea IRA Roth pentru situații de urgență
Cheia utilizării RRA IRA ca fond de urgență este limitarea distribuțiilor la contribuții. Nu începeți să scufundați în veniturile investiționale.
Desigur, fondurile IRA nu sunt etichetate „contribuții” și „câștiguri” în declarația dvs. Totuși, respectarea acestei reguli este simplă: nu vă retrageți mai mult decât ați introdus.
„Este esențial să nu investești partea din Roth dedicată fondului tău de urgență”, spune Garrett M. Prom, fondatorul Prominan Financial Planning din Austin, Texas. „Acești bani sunt pentru situații de urgență, care în majoritatea cazurilor sunt pierderi de locuri de muncă. Dacă pierderea locului de muncă face parte dintr-o încetinire a economiei, va trebui să vindeți investiții, de obicei în pierdere. ”
Partea contribuției Roth IRA alocată, deoarece fondul dvs. de urgență nu aparține acțiunilor, obligațiunilor sau fondurilor mutuale, precum o contribuție tipică de pensionare. Acesta aparține unui cont lichid care câștigă în continuare un pic de dobândă, dar unul din care vă puteți retrage la o notificare de moment fără a pierde capital. Ally Bank, de exemplu, are un cont de economii IRA care plătește dobândă de 1, 80%, începând cu octombrie 2019.
Câștigurile în contul Roth vor crește fără ca dvs. să plătiți impozite pe câștig în fiecare an, cum ar fi cazul unui cont regulat de economii. De asemenea, nu veți plăti impozite pe aceste venituri atunci când le retrageți ca distribuții calificate odată ce împliniți vârsta de pensionare.
În timp ce IRS numește retrageri anticipate de urgență „necalificate”, ceea ce face să sune ca și cum ai încălca o regulă, distribuțiile „calificate” sunt pur și simplu cele care sunt în Roth-ul tău de cel puțin cinci ani și pe care le retragi după vârsta de 59½ ani.
Un cont de economii dintr-un Roth poate câștiga cel puțin la fel de multă dobândă ca un cont de economii obișnuit, dacă nu mai mult, în funcție de locul în care faceți banca. Dacă aveți deja un Roth IRA, dar brokerajul dvs. nu are locuri cu riscuri mici pentru a vă păstra banii în timp ce câștigați încă dobândă, deschideți un al doilea Roth IRA la o instituție care face acest lucru.
După ce aveți un fond de urgență suficient de mare, începeți să mutați aceste contribuții în investiții cu venituri mai mari. Nu doriți ca toate contribuțiile Roth să fie în numerar pentru totdeauna.
Acest proces vă poate dura câteva luni sau câțiva ani, în funcție de cât de rapid puteți acumula economii suplimentare.
Retragerea fondurilor Roth-Over Roth
Dacă RRA IRA dvs. conține contribuții pe care le-ați convertit sau reportat dintr-un alt cont de pensionare, cum ar fi un 401 (k) de la un fost angajator, va trebui să fiți atenți la orice retrageri, deoarece există reguli speciale privind retragerea contribuțiilor de retragere.
Cu excepția cazului în care au fost în Roth-ul dvs. cel puțin cinci ani, veți suporta o penalitate de 10% dacă le retrageți, iar fiecare conversie sau rulare are o perioadă de așteptare separată de cinci ani.
Îndepărtarea contribuțiilor la rollover fără penalizare poate fi dificilă. Este o idee bună să consultați un profesionist fiscal dacă vă aflați în această situație.
Vestea bună este că, dacă aveți atât contribuții periodice, cât și contribuții la rollover, IRS clasifică mai întâi retragerile drept retrageri ale contribuțiilor obișnuite, înainte de a le clasifica drept retrageri ale contribuțiilor la rollover.
Cum se retrage fondurile Roth
Disponibilitatea fondurilor poate diferi în funcție de instituția în care vă păstrați Roth și de tipul de cont în care plasați banii. Când aveți nevoie urgentă de bani, nu doriți să auziți că vor avea nevoie de zile pentru a obține un cec sau un transfer bancar. Înainte de a contribui la Roth IRA, aflați cât timp durează distribuțiile.
De obicei, fondurile pot fi preluate în mai puțin de trei zile lucrătoare. Dacă scoateți fonduri dintr-o piață monetară sau un fond mutual și depuneți cererea de retragere înainte de 16:00 EST, veți avea banii până în ziua lucrătoare următoare.
Dacă banii sunt investiți în acțiuni, va trebui să așteptați de obicei trei zile lucrătoare, deși dacă aveți un cont de cont la aceeași instituție în care aveți Roth IRA, este posibil să puteți obține mai repede.
Un transfer bancar poate fi, de asemenea, o modalitate rapidă de acces la fonduri, deși va trebui să plătiți o taxă care este de obicei între 25 și 30 USD. „Majoritatea firmelor de brokeraj pot transmite fonduri direct de la un Roth IRA la un cont de verificare sau de economii într-o zi lucrătoare, presupunând că acțiunile sau obligațiunile nu trebuie să fie vândute pentru a genera numerar”, spune specialistul acreditat în gestionarea activelor Marcus Dickerson din Beaumont, Texas.
Aceste potențiale întârzieri în disponibilitatea fondului Roth IRA sunt un alt motiv pentru a păstra o sumă de urgență în afara RRA IRA într-un cont de verificare sau de economii pentru nevoi extrem de urgente.
Completați formularele de impozitare corecte
Nu trebuie să raportați contribuțiile Roth IRA la declarația dvs. fiscală, deoarece acestea nu afectează veniturile dvs. impozabile. Cu toate acestea, dacă trebuie să retrageți contribuțiile din RRA IRA pentru a le utiliza în caz de urgență, există documente implicate. Chiar dacă aveți voie, trebuie să raportați retragerile dvs. în partea a III-a a formularului 8606.
Puteți returna fonduri retrase?
Faceți asta și cel mai mult veți pierde este un pic de interes. Probabil nici nu va trebui să raportați retragerea.
Cu toate acestea, dacă trebuie, puteți prelungi un pic termenul. Dacă retrageți contribuțiile făcute în cursul anului fiscal curent, aveți până la sfârșitul acestui termen limită (15 aprilie al anului următor) să depășiți banii din Roth IRA. Dacă retrageți contribuțiile făcute în alți ani, puteți re-depune până la limita contribuției dvs. până la sfârșitul termenului de impunere.
Cu toate acestea, dacă retrageți mai mult decât puteți contribui într-un an, nu puteți contribui din nou la 100% din aceste fonduri în același an. Puteți restitui limita de contribuție în fiecare an.
$ 6.000 de
Contribuția maximă la un Roth IRA în 2019
Scenarii de fonduri Roth reduse
Să ne uităm la câteva exemple pentru claritate.
Exemplul 1
Aveți 30.000 de dolari într-un IRA Roth. Ați contribuit cu 20.000 de dolari în anii precedenți de impozitare și 6.000 de dolari în acest an, 2019. Restul de 4.000 de dolari a venit din creșterea investițiilor (câștiguri). Dacă retrageți contribuțiile în valoare de 6.000 USD din acest an, aveți până în aprilie 2020 pentru a re-contribui aceste fonduri înapoi la Roth IRA.
În esență, prin retragerea contribuțiilor din acest an, este ca și cum contribuția dvs. nu s-a întâmplat niciodată. Contribuțiile dvs. Roth IRA la limită se restabilesc la 0 USD. Dacă treceți pe 15 aprilie 2020 și nu ați contribuit cu 6.000 de dolari în Roth IRA, atunci nu veți mai avea deloc o contribuție din 2019.
Exemplul 2
Aceeași situație: 30.000 USD în Roth, 20.000 USD din contribuțiile din anul precedent, 6.000 USD au contribuit în acest an și 4.000 USD în creștere. Retragi 2.000 USD din contribuții. Aveți până în aprilie 2020 să contribuiți la alte 2.000 de dolari, sau contribuția dvs. Roth IRA pentru anul 2019 va fi de doar 4.000 de dolari.
Exemplul 3
Aceeași situație, dar de data aceasta vă retrageți 10.000 de dolari. Asta înseamnă că ți-ai scos 6.000 de dolari în contribuții din acest an fiscal, precum și 4.000 de dolari din trecut. Nu puteți contribui din nou în acest an la 10.000 de dolari. Puteți să contribuiți până la maximum anual de 6.000 USD.
Nu există nicio modalitate de a reveni întregii 10.000 de dolari în RRA IRA decât să contribuie cu 4.000 de dolari rămași la Roth IRA în anul fiscal următor, la care se adaugă 2.000 de dolari în plus pentru a-l aduce până la 6.000 de dolari. (Dar, atunci, sperăm, ați fost deja bugetat să investiți încă 6.000 de dolari - ceea ce acum nu veți mai putea face.) Pentru a împrumuta eficient de la Roth IRA, ar fi trebuit să fi contribuit deja la începutul anului, și a retras-o contribuție și a achitat-o înapoi înainte de perioada fiscală în anul următor. Nu există un program formal de „împrumut” cu un Roth IRA, așa cum există cu un plan 401 (k).
