Ce este o anualitate variabilă imediată?
O anuitate variabilă imediată este un produs de asigurare pentru care o persoană fizică plătește o sumă forfetară în avans și primește plăți imediat. Plățile dintr-o rentă variabilă imediată continuă pe toată durata de viață a deținătorului de renta, dar sumele fluctuează în funcție de performanța portofoliului de bază.
Cum funcționează o Annuitate Variabilă Imediată
Anualitatea variabilă imediată este unică, deoarece majoritatea anualelor au plăți care încep după o fază de acumulare și se termină la o vârstă specificată. Anualitatea variabilă imediată săriște faza de acumulare, solicitând deținătorului să contribuie cu o sumă forfetară, după care începe etapa de rentabilitate. Anualitățile variabile imediate nu sunt tipice, dar pot fi o investiție înțeleaptă atunci când un investitor este mai în vârstă și este îngrijorat că ar putea să-și depună economiile.
Analitele variabile imediate prezintă aceleași riscuri ca și anuitele variabile normale, deoarece plățile variază și pot scădea atunci când valoarea activelor subiacente scade. Cu toate acestea, plățile pot crește, de asemenea, dacă investiția are rezultate bune, iar rentabilitatea ar putea chiar să coste inflația. Nu este cazul anualităților fixe care plătesc investitorului aceeași sumă în fiecare lună.
Diferența dintre o anuitate variabilă imediată și o rentă variabilă standard este că prima nu are o fază de acumulare. În schimb, pentru o anualitate variabilă imediată, perioada este comprimată într-o investiție cu o sumă forfetară, ceea ce introduce riscul de sincronizare a pieței. Dacă un investitor cumpără o rentă variabilă imediată la înălțimea unei piețe taur, de exemplu, venitul viitor va scădea pe măsură ce piața revine la media. Acest lucru ar putea însemna că deținătorul de rentă este puțin probabil să obțină o rentabilitate considerabilă asupra porțiunii variabile a rentei.
Annuitate variabilă imediată vs. Annuitate fixă imediată
Plățile imediate de anuitate fixă nu se vor schimba dacă piața decolează după investiția inițială cu sumă forfetară, deoarece furnizorul de renta garantează plățile. Unii furnizori de anuități variabile imediate vor garanta, de asemenea, un procent pe porțiuni variabile, dar taxe mai mari însoțesc de obicei aceste garanții. O regulă generală pentru investițiile de rentă este cu cât garanțiile sunt mai mari, cu atât prețul este mai mare.
401 (k) s și IRA folosesc de obicei anuități imediate. Anualitățile variabile imediate nu oferă avantaje fiscale ale altor conturi de pensionare. De exemplu, planurile de pensionare înainte de impozitare, cum ar fi 401 (k), permit individului să amâne impozitele pe câștigurile de investiții și să-și reducă veniturile impozabile curente. Cu toate acestea, anuitățile variabile imediate oferă venituri constante până la deces, cu un bonus potențial în funcție de performanța activului de bază.
