Care este rata inițială a dobânzii?
Rata dobânzii inițiale, cunoscută și sub denumirea de rata teaser sau rata de început, este rata introductivă pentru un împrumut reglabil sau cu rată variabilă. De obicei este mai scăzut decât majoritatea altor rate ale dobânzii și rămâne adesea consecvent într-un interval de timp specific.
Cheie de luat cu cheie
- Rata dobânzii inițiale, cunoscută și sub denumirea de rata teaser sau rata de pornire, se referă la rata de deschidere a unui împrumut cu rată reglabilă sau ARM. Acestea sunt, în general, mai mici decât ratele oferite la împrumuturile tradiționale, cu rată fixă și sunt stabilite utilizând rate de referință. ratele pentru o varietate de scopuri, de la efectuarea plăților de dobândă mai mici până la vânzarea proprietății până la speculații.
Înțelegerea ratei dobânzii inițiale
Rata dobânzii inițiale se referă la rata de deschidere a unui împrumut cu rată ajustabilă sau ARM. ARM-urile sunt oferite cu o gamă largă de termeni. De obicei, rata inițială este stabilită sub ratele dobânzii prevalente și rămâne constantă pentru o perioadă de la șase luni la 10 ani. La sfârșitul perioadei introductive, creditorul are dreptul să ajusteze rata dobânzii. Prima ajustare este limitată de o limită de dobândă inițială și orice ajustări ulterioare sunt supuse plafoanelor periodice de dobândă. Un plafon al ratei dobânzii pe viață stabilește o limită ascendentă a ratei dobânzii pe întreaga durată de viață a împrumutului. Rata minimă a împrumutului este determinată de un nivel al ratei.
Rata inițială a dobânzii este, în general, mai mică decât ratele oferite la împrumuturile tradiționale cu rată fixă și uneori este denumită rata teaser sau rata de pornire. Acest lucru este atractiv pentru mai multe clase de debitori. Mai întâi sunt cei care încearcă să plătească dobânzi mai mici în perioada introductivă. În al doilea rând, mulți debitori intenționează să refinanțeze sau să vândă proprietatea înainte ca ARM să fie eligibil pentru ajustare. În sfârșit, există debitori dispuși să speculeze că ratele dobânzilor vor scădea în perioada inițială. În acest scenariu final, creditorul are încă dreptul de a muta rata dobânzii în sus, dar poate opta pentru a nu-l păstra împrumutul oferind împrumutatului mai puțin un stimulent de refinanțare.
Cum sunt stabilite ratele de dobândă inițiale?
Creditorii stabilesc ratele ipotecare în funcție de una sau o mână de rate disponibile de la terți. Indicele cel mai frecvent utilizat este rata de credit oferită la Londra de un an, sau LIBOR. Această rată este o agregare a ratelor de pe piețele internaționale și este publicată pe scară largă zilnic. Creditorii trebuie să dezvăluie alegerea lor de index la începutul împrumutului și să adauge o marjă, de obicei, în intervalul 1-3%, pentru a oferi împrumutatului rata împrumutului. Rata de piață plus marja unui creditor este cunoscută drept rata complet indexată.
Atunci când stabiliți rata dobânzii inițiale a unui împrumut ajustabil, creditorii scad un procent din indice ca mijloc de atragere a debitorilor într-una din clasele enumerate mai sus. În general, un împrumut cu o perioadă de introducere mai scurtă va avea o rată inițială mai mică și mai atractivă, întrucât creditorul poate recupera dobânda pierdută din această rată mai mică decât ar putea fi posibil după o perioadă inițială mai lungă.
Exemplu de dobândă inițială
Condițiile pentru o rată a dobânzii inițiale variază în funcție de contractul de împrumut. De exemplu, un ARM de un an are o rată a dobânzii inițială pentru doar un an, în timp ce un ARM de 5/1 va avea o rată a dobânzii inițială timp de cinci ani.
