Ce este gradarea împrumutului?
Gradarea împrumutului este un sistem de clasificare care implică atribuirea unui scor de calitate unui împrumut pe baza istoricului de credit al debitorului, a calității garanțiilor și a probabilității de rambursare a principalului și a dobânzii. Un scor poate fi aplicat și unui portofoliu de împrumuturi.
Cum funcționează gradarea împrumutului
Adesea, băncile își dezvoltă propriile scale de rating cuprinzând până la 12 categorii care variază de la „prime”, care indică riscuri până la niciun risc, până la „subvalorizare” sau „îndoielnică”, ceea ce indică o mare probabilitate ca împrumutul să nu fie colectabil - și „pierdere”. indicând redresare redusă sau nu este probabil.
Examinatorii băncilor utilizează un sistem de clasificare atunci când efectuează un examen bancar și vor atribui propriile lor scoruri unui eșantion din portofoliul de credite al băncii. În acordarea unui punctaj unui împrumut, examinatorul va examina documentația de împrumut, garanțiile și situațiile financiare ale împrumutatului.
Băncile își pot dezvolta propriile scale de evaluare a împrumuturilor cu până la o duzină de categorii care variază de la „prime”, pentru care există riscul mic sau deloc, până la „pierderea”, ceea ce indică faptul că redresarea este redusă.
Un sistem standardizat de clasificare a creditelor publicat de trei agenții federale de supraveghere în 1949 a inclus trei categorii principale pentru împrumuturile considerate slabe:
- Împrumuturile secundare au fost cele care au un risc mai mare decât normal, din cauza sănătății financiare sau a istoriei defavorabile a împrumutatului, a garanțiilor inadecvate sau a altor factori. Creditele reduse au fost cele pentru care încasarea a fost îndoielnică, dar pierderea nu a fost determinată. împrumuturi considerate necolectabile.
