Gestionarea veniturilor dvs. este întotdeauna importantă, dar devine și mai critică în timpul pensionării, atunci când venitul dvs. provine din economiile dvs. decât din salarii și câștiguri. Deoarece sursa de venit - pe care ați economisit-o atât de atent în anii de lucru - poate fi adesea limitată în timpul pensionării, trebuie să vă asigurați că va dura tot restul vieții. Aceasta înseamnă să-ți determini nevoile de venit în anii premergători pensiei tale și, după ce te-ai retras, să-ți gestionezi eficient activele de pensionare.
Cheie de luat cu cheie
- Gestionarea veniturilor este esențială și poate deveni și mai importantă în pensionare. Planificarea de pensionare implică adesea evaluarea nevoilor de venituri în cei zece ani până la data planificată pentru pensionare. Factorii importanți de luat în considerare sunt cheltuielile lunare, precum utilitățile, transportul, alimentația și Impozitele.Dacă economiile dvs. de pensionare, împreună cu plățile pentru asigurările sociale, nu sunt suficiente pentru a acoperi cheltuielile, este posibil să fie nevoie să amânați pensia. Apelarea către un planificator financiar vă poate ajuta să determinați cea mai bună combinație de investiții și o dată ideală de pensionare pentru situația dvs. specifică.
Planificare în anii de retragere
Pe măsură ce timpul pentru pensionare se apropie, există întotdeauna șansa ca suma pe care ați crezut-o să fie suficientă pentru a vă finanța anii de pensionare nu este. Motivele pot include creșteri ale costului vieții și randamente mai mici decât cele proiectate ale investițiilor. Pentru a-ți îmbunătăți șansa de a avea o pensie securizată din punct de vedere financiar, faceți evaluări frecvente ale nevoilor și surselor de venituri ale pensiei pe parcursul celor 10 ani înainte de data prevăzută pentru pensionare.
„Considerăm că este extrem de valoros să reevaluați nevoile de venituri ale pensiei dvs. anual în cei 10 ani înainte de pensionare”, spune Patrick A. Strubbe, fondator și proprietar de Preservation Specialists, LLC, în Columbia, SC, și autor al Salvării dvs. Retragere! Potrivit lui Strubbe,
„Acest lucru se datorează mai multor factori. În primul rând, situația dvs. financiară și oul de cuib sunt în continuă schimbare. În al doilea rând, visele și dorințele tale se pot schimba sau fluctua (poate ai decis că nu mai vrei să aștepți 10 ani pentru a te retrage!). În sfârșit, este bine să faceți ajustări în funcție de ceea ce se întâmplă în jurul dvs. - luând în considerare inflația, ratele dobânzilor și mediul economic general, printre altele. "
Performanța pieței bursiere în cei 10 ani între 1999 și 2009 este o bună ilustrare a modului în care potențialii pensionari au fost nevoiți să își re-planifice pensionarea. Pentru mulți, boomul pieței din anii 1990 a dat speranța unei pensionări sigure din punct de vedere financiar. Cu toate acestea, încetinirea ulterioară a pieței a avut ca rezultat o reducere semnificativă a activelor de pensionare, ceea ce a obligat multe persoane care se aflau aproape de pensionare să amâne data inițiată pentru pensionare.
Ce să faci dacă nu ai suficient
Dacă reevaluarea portofoliului de pensionare și a cheltuielilor curente relevă o deficiență a economiilor dvs., poate fi necesar să continuați să lucrați peste data prevăzută pentru pensionare. În cazul în care decideți să continuați să lucrați sau să primiți un loc de muncă după ce depuneți pentru prestațiile de securitate socială, fiți conștienți de modul în care veniturile dvs. ar putea afecta suma pe care o primiți dacă aveți mai puțin de vârsta completă de pensionare pentru data nașterii, așa cum este desemnat de securitatea socială Administrare.
De asemenea, dacă descoperiți că nu vă puteți retrage imediat ce ați planificat și trebuie să continuați să lucrați, puteți încerca să reduceți perioada prelungită de pensionare prin re-planificare. Practic, trebuie să crești suma economisită pentru a scurta timpul necesar pentru atingerea obiectivului tău. Iată câteva modalități de a-ți crește economiile:
- Luați în considerare consolidarea sau refinanțarea datoriei pentru a reduce plățile lunare pentru cardurile de credit și alte împrumuturi, inclusiv ipoteca dvs. Puteți redirecționa reducerea plăților de dobânzi către oul dvs. de cuib de pensionare. Faceți modificări care reduc sau elimină cheltuielile cu obiecte de lux sau alte lucruri de care nu aveți nevoie. Luați în considerare utilizarea unei mașini mai puțin costisitoare, cumpărarea de articole la un preț mai bun și chiar mutarea într-o casă sau un apartament mai mic sau mai puțin scump.
Controlul activelor dvs. în timpul pensionării
În timp ce poate fi dificil să faceți schimbări substanțiale ale stilului de viață în timpul pensionării, puteți lua confort în faptul că acestea vă vor ajuta să vă crește nivelul de viață. Următoarele întrebări se referă la investițiile dvs.
Evaluarea alocării de active
Recomandarea de a face banii să funcționeze pentru dumneavoastră se aplică și în anii de pensionare. Realizarea acestui lucru înseamnă să investești activele tale pentru a produce o rentabilitate a investițiilor.
Acestea fiind spuse, este important să vă păstrați activele în siguranță în anii de pensionare, atunci când aveți mai puțin timp pentru a vă recupera din încetinirea pieței. Aceasta înseamnă că este necesar să treceți de la investiții cu risc mai mare la cele care produc o rată de rentabilitate garantată. Cu toate acestea, realocarea depinde de vârsta când aveți la pensie și de starea de sănătate. Retragerea timpurie, mai ales dacă aveți o speranță de viață mai lungă, poate necesita investiții mai agresive chiar și în anii de pensionare.
„Longevitatea portofoliului de pensionare este foarte sensibilă la randamentele din primii ani de la retrageri”, spune Kevin Michels, CFP®, un planificator financiar al Medicus Wealth Planning din Draper, Utah. „Returnările negative devreme pot reduce mult viața portofoliului. De aceea, este important să aveți o alocare adecvată a activelor din prima zi la pensionare. ”
Atunci când realocați investițiile, luați în considerare și nivelul de lichiditate rezultat și modul în care aceasta vă va afecta capacitatea de a face retrageri atunci când aveți nevoie de ele. De exemplu, titlurile negociate în mod public sau deținute în strânsă pot fi lichidate de la câteva săptămâni la peste un an.
Realocarea activelor dvs. fără atenție la lichiditate vă poate lăsa fără numerar, ceea ce devine o problemă, mai ales atunci când trebuie să vă retrageți sumele necesare pentru distribuirea minimă (RMD) din IRA și planurile de pensionare calificate până la termenul limită aplicabil (aceasta începe la 70 de ani). Au existat numeroase cazuri de persoane care nu respectă termenele RMD, deoarece activele nu au putut fi lichidate la timp.
Gestionarea fluxului de venituri
Fluxul dvs. de venituri în anii de pensionare depinde, de obicei, de cheltuielile dvs. anuale, de suma economisită și de numărul de ani de proiectare pe care trebuie să-i acoperiți. Pentru a echilibra veniturile cu cheltuielile dvs., luați în considerare următoarele:
- Faceți o listă a cheltuielilor dvs. lunare, cum ar fi utilitățile - inclusiv electricitate, telefon, gaz și apă - alimente, chirie, taxe și transport. De asemenea, luați în considerare cheltuielile medicale și de petrecere a timpului liber. Aceste sume se pot modifica în fiecare an din cauza creșterilor costului vieții, ceea ce înseamnă că trebuie să faceți o evaluare la începutul fiecărui an. În general, inflația crește cu aproximativ 3% pe an, dar ar putea fi mai mare pentru anumite cheltuieli, cum ar fi sănătatea medicală. Stocați suma pe care ați economisit-o pentru pensionare. Aceasta include economiile obișnuite și soldul contului dvs. de pensionare. Luați în considerare speranța de viață și adăugați un plus pentru a vă asigura că venitul dvs. va dura.
Desigur, ultimii doi factori determină împreună câți venituri lunare puteți avea în timp ce faceți economiile. Uitați-vă la cât de mult ați economisit față de numărul de ani pe care vă așteptați că veți avea nevoie de el.
De exemplu, spuneți că credeți că numărul va fi de 20 de ani și veți economisi 500.000 de dolari. Alocarea dvs. lunară ar fi de aproximativ 2.100 USD. Adăugați această sumă la suma pe care o veți primi de la securitatea socială (și orice beneficii de pensie, dacă le aveți). Aceasta este ceea ce ai ca venit pentru a-ți acoperi cheltuielile lunare. (Pentru a estima veniturile din securitatea socială, utilizați calculatoarele de beneficii pe site-ul SSA.)
Atunci când evaluați nevoile dvs. de venituri de pensionare, asigurați-vă că includeți toate veniturile venite de la soț, precum și cheltuielile soțului.
Aruncând o privire la cheltuielile dvs. în fiecare an vă va ajuta să determinați dacă trebuie să faceți ajustări la cheltuielile dvs., asigurându-vă că nu vă compromiteți veniturile în anii viitori.
Venitul dvs. din economiile de pensionare
Suma de venituri pe care va trebui să o retrageți din vehiculele dvs. pentru economii de pensionare depinde, în general, de cât de mult aveți la dispoziție sau veți primi din alte surse, precum economiile obișnuite și securitatea socială. Când este posibil, luați în considerare retragerea nu mai mult din contul dvs. de pensionare decât vi se solicită în fiecare an prin reglementările IRS. Acest lucru va permite ca suma rămasă să continue să crească fără taxe amânate sau fără taxe în cazul RRA IRA. Acest lucru va ajuta, de asemenea, la reducerea sumei pe care trebuie să o includeți în veniturile dvs., reducând astfel impozitele pe care le veți datora pentru anul respectiv. Venitul dvs. determină, de asemenea, ceea ce trebuie să plătiți pentru Medicare partea B.
După ce ați stabilit cât de mult va trebui să distribuiți din contul dvs. de pensionare pe parcursul anului, contactați administratorul planului de pensionare sau furnizorul de servicii financiare pentru a stabili distribuții programate din contul dvs. de pensionare. Pentru a face acest lucru, solicitați ca distribuțiile să vă fie plătite la o dată viitoare și să continuați cu o anumită frecvență, cum ar fi lunar, trimestrial sau anual.
Atunci când stabiliți distribuții programate, asigurați-vă că suma solicitată este suficientă pentru a satisface orice RMD. Dacă suma pe care o retrageți din contul dvs. de pensionare pentru anul este mai mică decât suma RMD, veți datora IRS o penalitate de 50% din lipsa, denumită o penalitate de exces. Stabilirea distribuțiilor programate vă ajută nu numai ca RMD-ul dvs. să fie distribuit în timp util, ci și că primiți plățile fără a fi necesar să contactați instituția financiară în fiecare lună.
Veniturile din vehicule de pensionare pot afecta impozitele pe venit
Atunci când determinați cheltuielile anuale și fluxurile de venituri, rețineți că este posibil să fie necesar să plătiți impozite pe venit pentru sumele pe care le retrageți din conturile de pensionare amânate din impozit. Aceste sume vor fi considerate venituri obișnuite în scopuri fiscale.
Dacă retragerile au loc înainte de vârsta 59½
Linia de jos
Ca și alte aspecte ale planificării financiare, gestionarea veniturilor pe care le veți primi în anii de pensionare necesită o planificare atentă. Este esențial să nu aștepți până la pensie pentru a începe să-ți faci planurile financiare. În schimb, reevaluează-ți situația financiară în timpul anilor pre-pensionare, astfel încât să poți, pentru început, să stabilești dacă trebuie să amânezi pensia. Cel mai important, discutați cu planificatorul dvs. financiar, care va putea determina nevoile dvs. specifice.
