Care este un raport de calificare
Un raport de calificare notează proporția fie a datoriei la venituri, fie a cheltuielilor de locuit la venit. Creditorii ipotecari folosesc raporturi de calificare pentru a determina bonitatea debitorului pentru anumite sume de împrumut. În general, numai cheltuielile cu locuința unui împrumutat, care includ orice asigurare, impozite și taxe de condominiu, nu pot depăși 28% din venitul brut lunar al împrumutatului. Raportul datorii / venituri al împrumutatului (DTI), care include cheltuielile pentru locuințe plus datoria, nu poate depăși în general 36% din venitul brut lunar.
Raportul calificării BREAKING DOWN
Un raport de calificare ia venitul total anual al gospodăriei tale și îl împarte la 12. Deci, tu și soțul dvs. câștigați un număr de 96.000 USD pe an. Venitul brut al familiei dvs. este de 8.000 de dolari pe lună. Înmulțiți 8.000 de dolari cu.28 și veți obține raportul de cheltuieli pentru locuințe, pe care creditorii îl numesc raportul frontal sau front-end. În acest caz, familia dvs. ar fi eligibilă pentru cheltuielile totale cu locuințele lunare de 2.240 USD. Rețineți că acestea includ impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarului de locuințe, asigurarea de ipotecă privată (PMI) și taxe, cum ar fi taxele de condo.
Acum luați venitul lunar de 8.000 de dolari și multiplicați-l cu.36. Acesta este raportul datoriilor pe venit, adesea numit raportul înapoi sau cel din urmă, și veți primi 2.880 USD. Acum deduceți plățile lunare ale datoriilor de la numărul de 2.280 USD, care constau într-o plată automobilă lunară de 300 USD și o plată lunară de împrumut de 400 USD. Acest lucru vă lasă cu 2.180 de dolari pentru cheltuielile de locuit. Rețineți că această cifră este mai mică decât raportul front-end.
Băncile vor folosi întotdeauna valoarea inferioară a celor două numere pentru a determina cât de mare va oferi un împrumut.
Datoria cardului de credit face o diferență în raporturile de calificare
De asemenea, datoria cardului de credit ține cont de raportul final, dar este complicat. Creditorii obișnuiau să aplice plata minimă pe un sold cu cardul de credit și numesc acea datorie lunară. Dar acest sistem nu era corect pentru utilizatorii de carduri de credit care își achitau soldul integral în fiecare lună și foloseau carduri de credit în principal pentru puncte de comoditate și recompense. Acum, majoritatea creditorilor privesc soldul rotativ total al împrumutatului și aplică 5% din total ca datorie lunară. Spuneți că aveți 10.000 de dolari în datorii cu cardul de credit. În acest caz, banca atacă 500 de dolari în datorii lunare față de raportul dvs. de întoarcere.
Majoritatea băncilor au cameră cu pericol
Raporturile de calificare nu sunt rigide. Istoricul creditului excelent de multe ori atenuează un raport slab, de exemplu. În plus, unii împrumutați care nu îndeplinesc raporturile de calificare standard profită de programele speciale de ipotecă oferite de unele bănci. Riscul suplimentar de neplată al acestor împrumutați înseamnă că, în general, plătesc rate ale dobânzii mai mari față de creditele ipotecare care îndeplinesc raporturile standard de calificare.
