Schimburile reciproce de asigurare sunt o formă de organizație de asigurare în care persoanele fizice și întreprinderile schimbă contracte de asigurare și răspândesc riscurile asociate contractelor respective între ele. Posesorii unei burse de asigurare reciprocă sunt denumiți abonați.
Reducerea schimburilor de asigurări reciproce
Un schimb de asigurare reciprocă se formează prin reunirea a două entități separate: un schimb reciproc de asigurare și un avocat de fapt (FIA). Schimbul reciproc de asigurare este utilizat pentru a permite abonaților să facă schimb de polițe prin avocat, fapt care le permite să se răspândească în jurul riscului. Avocatul este de fapt autorizat să efectueze tranzacții comerciale în numele altei entități, care, în acest caz, este compania de asigurare reciprocă. FIA execută operațiunile cotidiene ale reciprocului și i se asigură o putere de avocat de către reciprocă. FIA poate fi deținută de reciprocă, denumită reciprocă proprietară sau poate fi contractată de la un terț, denumită reciprocă neproprietară.
Un consiliu de administrație administrează o companie de asigurări reciproce. Consiliul de administrație este responsabil pentru alegerea și monitorizarea avocatului de fapt, aprobarea ratelor și asigurarea supravegherii operațiunilor reciproce. Excedentele din prime sunt păstrate în conturi excedentare separate dedicate unui scop specific, deși conturile pot fi comisate și folosite pentru a plăti creanțe împotriva polițelor.
Companiile de asigurări reciproce pot emite polițe de evaluare și neevaluabile, aceasta din urmă fiind cea mai comună poliță emisă. O poliță neevaluabilă împiedică asiguratului să plătească o sumă suplimentară de bani dacă costul de operare reciprocă este mai mare decât se aștepta. Aceasta înseamnă că datoriile financiare ale asiguratului sunt limitate la costul poliței.
Un schimb de asigurări reciproce este diferit de cel al unei societăți de asigurări reciproce, în care persoanele și întreprinderile cu nevoi asigurative similare, cum ar fi medicii, se reunesc pentru a asocia riscuri și a obține rate mai bune.
Istoricul schimburilor de asigurări reciproce
Schimburile reciproce de asigurări au început în 1881, când șase comercianți din sectorul uscat din New York au convenit să se despăgubească reciproc din cauza nemulțumirilor lor comune cu companiile de asigurări. Membrii acestui grup au avut clădiri de construcții superioare și le-au întreținut bine, dar au fost primite cu taxă care nu corespundeau pierderilor potențiale pentru clădiri comerciale similare. La acea vreme, companiile de asigurări au aplicat lovituri mari în clasificarea riscurilor; tehnicile moderne de stabilire a ratelor nu au fost încă dezvoltate. Capabili să absoarbă anumite pierderi, comercianții au avut stimulentul și capacitatea de a se „auto-asigura” pentru a-și reduce costurile.
