CE ESTE O ASIGURARE pe depozit bazată pe risc
Asigurarea bazată pe riscuri este o asigurare cu prime care reflectă modul în care băncile acționează prudent atunci când investesc depozitele clienților lor. Ideea este că asigurarea cu tarife forfetare protejează băncile de la nivelul lor adevărat de asumare a riscurilor și încurajează luarea de decizii și un risc moral slab. Deși nu toate eșecurile bancare sunt rezultatul pericolului moral, se consideră că asigurarea de depozit bazată pe riscuri previne eșecurile bancare. Băncile care au o expunere la risc mai mare plătesc prime mai mari de asigurare.
ÎNCĂLCAREA ASIGURĂRII Depozitelor bazate pe risc
Asigurarea pe depozite bazată pe risc a devenit standardă după ce Legea de îmbunătățire a Federal Deporation Corporation (FDIC) din 1991 a adoptat în urma crizei de economii și împrumuturi. Aceasta a solicitat FDIC să treacă de la un program de asigurare a depozitelor cu rată forfetară până în 1994.
FDIC, al cărui scop principal este de a preveni scenariile care au devastat multe bănci în timpul Marii Depresii, folosește primele de asigurare de depozit pe care le încasează de la bănci pentru a finanța programul federal de asigurare a depozitelor. Acest program protejează consumatorii prin asigurarea depozitelor de până la 250.000 USD la băncile membre în cazul eșecului bancar.
Conturile de verificare, conturile de economii, certificatele de depozit (CD) și conturile de pe piața monetară sunt, în general, acoperite 100% de FDIC. Acoperirea se extinde la conturile de încredere și Conturile individuale de pensionare (IRA), dar numai părțile care se potrivesc tipului de conturi enumerate anterior. Asigurarea FDIC nu acoperă produse precum fonduri mutuale, anuități, polițe de asigurare de viață, stocuri sau obligațiuni. Conținutul căsuțelor de siguranță nu este, de asemenea, inclus în acoperirea FDIC. Cecurile casierului și ordinele bănești emise de banca eșuată sunt acoperite.
Exemple de pericol moral
Pericolul moral este o situație în care una dintre părți la un acord se implică într-un comportament riscant sau nu reușește să acționeze cu bună credință, deoarece știe că cealaltă parte poartă consecințe ale acestui comportament. Pericolul moral este de obicei aplicat industriei asigurărilor. Companiile de asigurări își fac griji că, oferind plăți pentru a vă proteja împotriva pierderilor împotriva accidentelor, acestea pot încuraja efectiv asumarea riscurilor, ceea ce duce la plata mai multă a creanțelor.
În afaceri, exemple comune de pericol moral includ salvarea guvernului. La sfârșitul anilor 2000, în perioada crizei financiare globale, anii de investiții riscante au lăsat în pericol multe mari corporații americane. În cele din urmă, guvernul SUA a considerat că unele dintre aceste companii sunt prea mari pentru a eșua și le-au salvat. Motivul a fost că permiterea întreprinderilor atât de importante pentru economie să eșue poate împinge SUA într-o depresie.
Actul Dodd-Frank din 2010 a încercat să diminueze o parte din pericolul moral în corporațiile prea mari pentru a eșua, cerându-le să proiecteze planuri de procedură în cazul în care au intrat în probleme financiare.
