Ce este Regulamentul O?
Regulamentul O este un regulament al Rezervei Federale care stabilește limite și prevederi asupra extensiilor de credit pe care o bancă membră le poate oferi ofițerilor executivi, acționarilor principali și administratorilor.
Regulamentul O Explicat
Regulamentul O reglementează extinderile de credit pe care băncile membre le pot oferi persoanelor fizice care sunt considerate „persoane privilegiate” în ceea ce privește banca. În timp ce persoanele fizice interioare nu sunt împiedicate să ia împrumuturi de la o bancă cu care sunt asociați profesional, legea federală reglementează cu atenție modul în care acea bancă tratează persoanele fizice drept client. În plus față de stabilirea restricțiilor pentru extinderea creditelor pentru persoanele din interiorul băncilor, Regulamentul O prevede ca băncile să raporteze orice extensii furnizate persoanelor fizice din rapoartele lor trimestriale.
Regulamentul O oferă, de asemenea, o definiție clară a persoanelor fizice bancare, împărțindu-le în mai multe niveluri de asociere, sub rezerva unor reglementări diferite privind extinderea creditului. Persoanele străine pot fi directori sau administratorii unei bănci, ofițeri executivi (de exemplu, președinte sau trezorier) sau acționari principali (persoane fizice care dețin sau altfel controlează mai mult de 10% din acțiunile tranzacționate public ale instituției).
În general, restricțiile în vigoare sunt concepute pentru a se asigura că persoanele din interiorul băncii nu li se acordă prelungiri de credit mai avantajoase sau mai generoase decât banca ar oferi unui neinformat. Banca nu poate acorda prelungiri de credit pe care nu le-ar furniza unui client non-privilegiat și nici nu poate extinde creditul în afara limitelor de creditare legale sau impuse de sine. O excepție de la această regulă vine cu pachetele de compensare furnizate de bănci tuturor angajaților, inclusiv persoanelor neinidenți; de exemplu, în cazul în care o bancă are o politică de renunțare la anumite taxe de cerere ipotecară pentru angajații neinformari (cum ar fi vânzătorii), aceleași taxe ar putea fi renunțate la președintele băncii, care ar fi un privilegiat.
Implementare și extindere
Regulamentul O a pus în aplicare cerințele pentru raportare, astfel cum este prevăzut în două legi financiare anterioare: Legea privind reglementarea și controlul ratei dobânzii din instituțiile financiare din 1978 (prima iterație a Regulamentului O a fost completă până în 1980), precum și instituțiile depozitare Actul din 1982.
Băncile și alte instituții de creditare sunt adesea capabile să găsească excepții sau soluții la Regulamentul O, oferind efectiv un tratament preferențial persoanelor fizice fără a încălca vreuna din reglementări. Una dintre prevederile Legii privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street prevedea o definiție extinsă a „extinderii creditului” pentru a extinde domeniul de aplicare al Regulamentului O.
