Banca cu amănuntul vs. Banca corporativă: o imagine de ansamblu
Banca de retail se referă la divizarea unei bănci care se ocupă direct cu clienții cu amănuntul. Cunoscută și sub denumirea de banking banking de consum sau personal banking, retail banking este fața vizibilă a serviciilor bancare pentru publicul larg, cu sucursale bancare situate în abundență în majoritatea marilor orașe.
Băncile care se concentrează exclusiv pe clientela cu amănuntul sunt relativ puține, iar majoritatea serviciilor bancare cu amănuntul sunt realizate de divizii separate ale băncilor, mari și mici. Depozitele clienților obținute de serviciile bancare cu amănuntul reprezintă o sursă extrem de importantă de finanțare pentru majoritatea băncilor.
Banca corporativă, cunoscută și sub denumirea de business banking, se referă la aspectul activității bancare care se ocupă cu clienții corporativi. Termenul a fost folosit inițial în Statele Unite pentru a-l distinge de banca de investiții după ce Glass-Steagall Act din 1933 a separat cele două activități.
Deși această lege a fost abrogată în anii 90, serviciile bancare corporative și bancare de investiții au fost oferite timp de mulți ani sub aceeași umbrelă de majoritatea băncilor din Statele Unite și din alte părți. Banca corporativă este un centru-cheie de profit pentru majoritatea băncilor; Cu toate acestea, ca cel mai mare inițiator al împrumuturilor pentru clienți, acesta este, de asemenea, sursa de înregistrări periodice pentru împrumuturile care au început.
Cheie de luat cu cheie
- Banca de retail se referă la divizarea unei bănci care se ocupă direct cu clienții cu amănuntul. Acestea aduc depozite pentru clienți care permit în mare parte băncilor să acorde împrumuturi clienților lor de retail și de afaceri. Banca corporativă, cunoscută și sub denumirea de business banking, se referă la aspectul serviciilor bancare care se ocupă cu clienții corporativi. Acordă împrumuturi care permit întreprinderilor să crească și să angajeze oameni, contribuind la extinderea economiei. Ambele tipuri de bănci oferă diverse produse și servicii.
Bancare cu amănuntul
Bancare cu amănuntul
Banca de vânzare cu amănuntul cuprinde o mare varietate de produse și servicii, inclusiv:
- Conturi de verificare și economii: clienților li se plătește în general o taxă lunară pentru verificarea conturilor; Conturile de economii oferă rate de dobândă ușor mai mari decât cele de conturi, dar în general nu pot avea verificări scrise pe acestea. pentru bănci, întrucât fondurile acestor produse sunt disponibile pentru perioade definite.Mortage pentru proprietăți rezidențiale și de investiții: Datorită dimensiunii lor, creditele ipotecare reprezintă atât o parte substanțială a profiturilor bancare cu amănuntul, cât și cea mai mare bucată din expunerea unei bănci. către baza sa de clienți cu amănuntul. Finanțare automobilistică: Băncile oferă împrumuturi pentru vehicule noi și folosite, precum și refinanțare pentru împrumuturi auto existente. Carduri de credit: Ratele mari de dobândă percepute pe majoritatea cardurilor de credit fac din aceasta o sursă profitabilă de venituri și taxe pentru Bănci.Liniile de credit și produsele de creditare personală: liniile de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC) s-au redus semnificativ în importul lor ance ca centru de profit pentru bănci după prăbușirea locuințelor din SUA și înăsprirea ulterioară a standardelor de creditare ipotecară. Servicii de monedă și remitențe străine: Creșterea tranzacțiilor bancare transfrontaliere de către clienții cu amănuntul și creșterile mai mari asupra monedelor plătite de către aceștia servicii o ofertă profitabilă pentru servicii bancare de retail.
Clienții bancare cu amănuntul pot fi, de asemenea, oferite următoarele servicii, în general printr-o altă divizie sau afiliere a băncii:
- Brokeraj de acțiuni (reducere și servicii complete) Asigurari Servicii bancare private
Nivelul serviciilor bancare de vânzare cu amănuntul personalizate oferite unui client depinde de nivelul veniturilor sale și de întinderea relațiilor cu persoana respectivă cu banca. În timp ce un ghicitor sau un reprezentant al serviciului pentru clienți ar servi în general un client cu mijloace modeste, un administrator de cont sau un bancher privat s-ar ocupa de cerințele bancare ale unei persoane cu o valoare mare netă, care are o relație extinsă cu banca.
Deși sucursalele din cărămidă și mortar sunt încă necesare pentru a transmite sentimentul de soliditate și stabilitate care este crucial pentru activități bancare, realitatea este că banca bancară cu amănuntul este, poate, una dintre cele mai afectate de tehnologie, datorită proliferării bancomatelor și popularitatea serviciilor bancare online și telefonice.
Corporate banking
Segmentul bancar corporativ al băncilor servește, de obicei, o clientelă diversă, de la întreprinderi locale mici și mijlocii, cu câteva milioane de venituri până la mari conglomerate, cu miliarde de vânzări și birouri din toată țara. Băncile comerciale oferă următoarele produse și servicii corporațiilor și altor instituții financiare:
- Împrumuturi și alte produse de credit: Aceasta este, de obicei, cea mai mare zonă de afaceri din cadrul bancarilor corporative și, după cum am menționat anterior, una dintre cele mai mari surse de profit și risc pentru o bancă. și cerințe de conversie valutară. Împrumuturi pentru echipamente: Băncile comerciale structură împrumuturi și închirieri personalizate pentru o serie de echipamente utilizate de companii din diverse sectoare precum producția, transportul și tehnologia informației. Imobiliare comerciale: Serviciile oferite de bănci în acest domeniu includ activ real analiza, evaluarea portofoliului și structurarea datoriilor și a capitalurilor proprii. Finanțare clasificată: implică scrisori de credit, colectare de facturi și factoring. Serviciile angajatorului: Serviciile precum salariile și planurile de pensionare de grup sunt de obicei oferite de filialele specializate ale unei bănci.
Prin armele lor bancare de investiții, băncile comerciale oferă, de asemenea, servicii conexe clienților lor corporativi, cum ar fi gestionarea activelor și asiguratorii de valori mobiliare.
Importanța pentru economie
Băncile comerciale cu amănuntul și comercial sunt de o importanță crucială pentru economiile interne și globale.
Pentru a demonstra importanța băncilor pentru economie, nu trebuie să privim mai departe de criza creditelor mondiale din 2007-2008. Criza a avut rădăcinile în bulele de locuințe din SUA și expunerea excesivă a băncilor și instituțiilor financiare din întreaga lume la instrumente derivate și valori mobiliare bazate pe prețurile locuințelor americane.
Deoarece băncile și instituțiile iconice americane de investiții, fie declarau faliment (Lehman Brothers), fie erau în pragul acestuia (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), băncile au devenit din ce în ce mai reticente să împrumute bani, fie omologilor lor, fie companiilor. Aceasta a condus la o înghețare aproape totală a mecanismului bancar și de creditare globală, provocând cea mai severă recesiune la nivel mondial de la Marea Depresiune.
Această experiență de moarte aproape pentru economia globală a condus la o reînnoire a concentrării în domeniul reglementării asupra celor mai mari bănci care sunt considerate „prea mari pentru a da greș” din cauza importanței lor pentru sistemul financiar mondial.
Cele mai mari bănci comerciale și de vânzare cu amănuntul
Cantitatea depozitelor interne deținute de o bancă este o măsură utilizată pe scară largă pentru a măsura dimensiunea operațiunilor sale de vânzare cu amănuntul. Pe baza acestora, precum și activele consolidate, cele mai mari bănci comerciale și de vânzare cu amănuntul din Statele Unite sunt:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
În Canada, cele mai mari cinci bănci comerciale și de vânzare cu amănuntul sunt:
- Bank of Montreal (BMO) Banca Nova ScotiaBancia Imperială Canadiană a BănciiBăncii Regale a Canadei Banca Dominantă (Banca TD)
Linia de jos
Băncile comerciale cu amănuntul și comerciale sunt esențiale pentru buna funcționare a unei economii. Majoritatea băncilor mari au divizii specializate care se ocupă cu servicii bancare de retail și bancare corporativă; ambele afaceri sunt printre cele mai mari centre de profit pentru majoritatea băncilor.
