Cuprins
- Soluții fixe vs. variabile
- Imediat vs Vânări amânate
- Profesionistii
- Contra
- Linia de jos
Anuități de pensionare: Noțiuni de bază
Poate că niciun produs de investiții existent nu generează un spectru mai larg de reacții decât renta de pensionare. Ideea de bază din spatele acestor produse de asigurare - un flux de venituri garantat, de multe ori pentru toată viața - sună destul de atrăgător. Însă criticii se grăbesc să sublinieze că au și multe dezavantaje, dar nu cel mai puțin costul lor în comparație cu alte opțiuni de investiții. Înainte de a semna un contract, asigurați-vă că înțelegeți atât avantajele cât și contra.
Înainte de a discuta despre avantajele și dezavantajele anuităților, este important să înțelegem că nu toate sunt la fel. În aceste zile par să vină într-un număr aproape nelimitat de soiuri, dar mai jos sunt doar cele patru tipuri de bază.
Cheie de luat cu cheie
- Anualitățile de pensionare promit un venit lunar sau anual garantat pentru un pensionar până la decesul acestora. Aceste anualități sunt deseori finanțate cu ani în avans, fie într-o sumă forfetară, fie printr-o serie de plăți obișnuite și pot returna fluxuri de numerar fixe sau variabile ulterior. În timp ce anuitățile sunt percepute ca având costuri anticipate mari și penalități de retragere anticipată care le fac oarecum ilicide, acestea sunt minunate pentru cei care au nevoie de venituri suplimentare la pensionare.
Anuități de pensionare fixe și variabile
De obicei, persoanele fizice pot cumpăra o rentă, fie cu o sumă forfetară, fie cu o serie de plăți. Cu un produs fix, știți din timp cât de mult veți primi odată ce începe faza de „anualizare” - adică atunci când asigurătorul începe să vă plătească înapoi. Acest lucru se datorează faptului că rata de rentabilitate este fixată pentru un număr de ani prestabilit. În general, această rată se află în pachetul de referință al plății unui certificat de depozit (CD), astfel încât acestea tind să fie destul de conservatoare.
Anualitățile variabile funcționează diferit. Returnarea dvs. se bazează pe performanța unui coș de stocuri și produse obligatorii, numite subconturi, pe care le selectați. Există o oportunitate mai mare de creștere în comparație cu o rentă fixă, dar există și mai multe riscuri. Cu toate acestea, asigurătorul vă poate permite să cumpărați un călăreț care să ofere o retragere minimă garantată, chiar și atunci când piața are un nivel deficitar.
Anuități de pensionare imediate vs.
Cu o rentă imediată, plătiți asigurătorului o sumă forfetară și începeți să încasați plățile regulate imediat. Unii adulți în vârstă, de exemplu, pot alege să pună o parte din oua cuib într-o rentă odată ce au ajuns la pensionare pentru a asigura un flux de venituri obișnuit.
În schimb, un produs amânat este mai mult un instrument pe termen lung. După ce ați plătit, nu colectați până la o dată specificată - înainte de a ajunge la această dată, banii dvs. au posibilitatea de a acumula dobânzi (anuități fixe) sau de a beneficia de câștiguri de pe piață (anuități variabile).
Pro-uri
-
Analitele pot oferi venituri pe tot parcursul vieții.
-
Impozitele pe anualele amânate se datorează numai la retragerea fondurilor.
-
Anualitățile fixe garantează o rată de rentabilitate, care se traduce într-un flux de venituri constant.
Contra
-
Sunt complexe și greu de înțeles.
-
Taxele fac ca anualitățile să fie mai scumpe decât alte investiții de pensionare.
-
Returnările nete la retrageri sunt impozitate ca venit obișnuit.
Profesionistii
Anuitățile pot fi atractive din mai multe motive, inclusiv următoarele:
Venit pe viață. Poate cel mai convingător caz pentru o anuitate este faptul că, în general, oferă venituri pe care nu le puteți trăi (deși unii plătesc doar pentru o anumită perioadă de timp). Nu este neapărat cazul investițiilor tradiționale, cu excepția cazului în care oul tău de cuib este deosebit de mare. Pentru persoanele cu mijloace mai modeste, o anuitate te asigură că vei avea ceva de completat la Securitatea Socială, chiar dacă ajungi la o vârstă matură.
Distribuții amânate. Un alt avantaj avantajos al anualităților este statutul lor amânat din impozit. Cu alte investiții populare de pensionare, cum ar fi CD-urile, va trebui să îl plătiți pe unchiul Sam când vor ajunge la data scadenței. Dar, cu anuități, nu datorați niciun ban guvernului până nu retrageți fondurile. Acest aspect oferă proprietarilor un anumit control asupra plății impozitelor. Lăsarea banilor într-o rentă amânată poate contribui, de asemenea, la reducerea impozitelor dvs. pe asigurările sociale, deoarece aveți un venit mai mic impozabil atunci când întârziați retragerile.
Tarife garantate. Plățile din anuități variabile depind de performanțele pieței. Dar cu tipul fix, știți care va fi rata de rentabilitate pentru o anumită perioadă de timp. Pentru persoanele în vârstă care caută un flux previzibil de venituri, aceasta poate fi o alternativă mai bună decât introducerea banilor în acțiuni sau chiar obligațiuni corporative.
Contra
Criticii menționează următoarele probleme cu anuitățile:
Taxe grele. Cea mai mare preocupare în ceea ce privește anuitățile este costul lor ridicat în comparație cu fondurile mutuale și CD-urile. Multe sunt vândute prin intermediul agenților, a căror comision plătești printr-o taxă considerabilă de vânzare în avans. Produsele vândute direct, pe care le cumpărați direct de la asigurător, vă pot ajuta să obțineți această taxă avansată.
Dar chiar și atunci puteți fi confruntați cu cheltuieli anuale considerabile, deseori depășind 2%. Acest lucru ar fi ridicat chiar și pentru un fond mutual mutual gestionat activ. Și dacă scoți călăreți speciali pentru a-ți crește acoperirea, vei plăti și mai mult.
Lipsa de lichiditate. O altă preocupare este lipsa lichidității. Multe anuități vin cu o taxă de predare, pe care o suportați dacă încercați să vă retrageți în primii ani ai contractului. De obicei, perioada de predare durează între șase până la opt ani, deși uneori sunt chiar mai lungi. Aceste taxe pot fi pe partea mare, așa că este greu să renunți la un contract odată ce te înscrii pe linia punctată.
2%
Costul tipic al cheltuielilor anuale pe o anuitate - și acestea pot merge și mai mari.
Cote mai mari de impozitare. Emitenții citează adesea statutul de amânare fiscală al dobânzii dvs. și câștigurilor investiționale ca punct principal de vânzare. Dar atunci când efectuați retrageri, orice rentabilitate netă pe care ați primit-o este impozitată ca venit obișnuit. În funcție de pachetul dvs. fiscal, acesta ar putea fi mult mai mare decât rata impozitului pe câștigurile de capital.
Dacă ești tânăr, probabil vei oferi o ofertă de maximizare a planului de 401 (k) sau a contului individual de pensionare (IRA) înainte de a pune bani într-o rentă variabilă.
Complexitate. Una dintre regulile cardinale ale investiției este să nu cumpărați un produs pe care nu îl înțelegeți. Anuitățile nu fac excepție. Piața asigurărilor a explodat în ultimii ani cu o mulțime de variații noi, adesea exotice, asupra anuității. Unele, cum ar fi renta indexată pe acțiuni, vin cu taxe și limitări atât de complexe încât puțini investitori înțeleg pe deplin în ce se implică.
Linia de jos
Pentru unii oameni, în special cei incomodați în administrarea unui portofoliu de investiții, o renta de pensionare poate fi o modalitate sigură de a vă asigura că nu își vor supraviețui activele. Dacă mergeți pentru unul, asigurați-vă doar că acordați o atenție deosebită taxelor, evitați variațiile mai exotice și nu luați un contract mai mare decât aveți nevoie.
