Cuprins
- Recoltarea pierderilor de impozite Robo-Advisor
- Cele elementare
- Exemplu de reechilibrare
- Pierderi fiscale și câștiguri de capital
- Robo-Advisor vs. Human
Ce este Robo-Advisor Recoltarea pierderilor de impozite?
Recoltarea pierderilor de impozite Robo-consilier este vânzarea automatizată a valorilor mobiliare dintr-un portofoliu pentru a suporta în mod intenționat pierderi pentru a compensa câștigurile de capital sau veniturile impozabile din cadrul multor platforme de consilieri. Un robo-consilier este o platformă automată de investiții care prezintă costuri foarte mici și minime mici datorită utilizării algoritmilor, astfel încât să existe o implicare umană minimă. Recoltarea pierderilor de impozite este un program care urmărește să ajute investitorii să plătească cele mai mici impozite posibile în conturile protejate fără impozite, după regulile IRS.
Cheie de luat cu cheie
- Mulți consilieri robo oferă astăzi recoltarea de pierderi de impozite ca un serviciu standard. Recoltarea de pierderi de taxe este vânzarea de valori mobiliare în pierdere pentru a compensa o obligație fiscală pentru câștigurile de capital. acest proces este mult mai eficient și fără erori în comparație cu un om care încearcă să recolteze pierderi fiscale.
Înțelegerea Robo-Advisor Recoltarea pierderilor de impozite
Tehnologia emergentă din industria financiară, numită popular fintech, a făcut posibilă evaluarea cu ușurință a produselor și serviciilor financiare la costuri reduse prin intermediul platformelor de investiții care utilizează tehnologia inteligentă. Aceste platforme, cunoscute sub denumirea de consilieri robo, construiesc portofolii personalizate pentru utilizatori și apoi monitorizează și reechilibrează portofoliile periodic pentru taxe de administrare mici și accesibile. Unul dintre numeroasele servicii pe care unii robo-consilieri le oferă prin sistemele lor este recoltarea pierderilor de impozite.
Recoltarea pierderilor de impozite este o strategie deliberată prin care orice pierdere din vânzarea unei garanții într-un cont impozabil este utilizată pentru a compensa un câștig de capital sau un venit impozabil, reducând astfel impozitul plătit. Un investitor care are un câștig de capital de 15.000 USD și se încadrează în cea mai mare categorie fiscală va trebui să plătească guvernului 20% sau 3.000 USD. Dar, dacă vinde securitate XYZ pentru o pierdere de 7.000 USD, câștigul său de capital net în scop fiscal va fi de 15.000 USD - 7.000 $ = 8.000 $, ceea ce înseamnă că va trebui să plătească doar 1.600 USD pentru impozitul pe câștigurile de capital. (Regula de vânzare a spălării IRS împiedică investitorul să achiziționeze XYZ sau o garanție substanțial identică cu XYZ în termen de 30 de zile de la data vânzării sale, deși definiția „substanțial identică” pare să fie vagă.) Un investitor care dorește pentru a menține expunerea la XYZ poate fi mai bine să cumpărați un fond mutual sau ETF care urmărește sectorul în care operează XYZ.
Nu orice investitor va beneficia de recoltarea pierderilor de impozite. Asigurați-vă că vă examinați situația veniturilor și a impozitelor înainte de a-l alege pe consilierul robo.
Efectuarea unei recolte de pierderi fiscale poate fi obositoare, complicată și costisitoare pentru investitorul mediu, motiv pentru care câțiva consilieri roboți au inclus această strategie cu valoare adăugată ca parte a serviciilor lor. Consilierii roboți creează și gestionează de obicei portofolii de active personalizate folosind ETF-uri. Platformele Robo-Investment au un algoritm în vigoare care încorporează reguli de calcul precum regula de vânzare a spălării IRS de 30 de zile. Când se realizează un câștig realizat, sistemul va vinde o investiție pierdută pentru a contracara câștigul, dar nu va putea răscumpăra aceeași securitate datorită algoritmului.
Exemplu de reechilibrare
Platformele Robo-Investiții au valori automatizate pentru a se asigura că portofoliul unui investitor rămâne întotdeauna echilibrat. După efectuarea unei vânzări, pentru a menține echilibrul portofoliului sau pentru a menține expunerea la aceeași industrie, sistemul va achiziționa un alt ETF pentru a-l înlocui pe cel vândut. De exemplu, Wealthfront, un consilier robo care oferă servicii de recoltare a pierderilor de impozite, ar vinde ETF-ul Vanguard Total Stock Market pentru a recolta o pierdere și apoi a cumpăra ETF-ul Dow Jones Broad Market din SUA. Deoarece ambele sunt corelate pozitiv și oferă aceeași expunere, Wealthfront este capabil să mențină alocarea optimă a rentabilității riscului din portofoliu fără a încălca regulile IRS privind investițiile substanțial similare. După perioada de vânzare de spălare de 30 de zile, ETF-ul original poate fi achiziționat.
În exemplul nostru de securitate XYZ de mai sus, să luăm în considerare un scenariu în care valorile câștigurilor și pierderilor sunt schimbate. Dacă investitorul are un câștig de capital de 7.000 $ și o pierdere de capital de 15.000 USD, 7.000 USD din pierderea de capital pot fi folosiți pentru a compensa complet câștigul de capital la 0 dolari. Restul de 8.000 USD din valoarea pierderii de capital poate fi utilizat pentru a reduce venitul obișnuit al investitorului în scop fiscal. IRS stipulează că doar o pierdere de capital maximă de 3.000 de dolari poate fi solicitată pentru venitul obișnuit în orice an dat. Deci, 68.000 USD - 3.000 $ = 65.000 $ este valoarea pe care investitorul va fi impozitat ca venit obișnuit. Restul de 5.000 de dolari poate fi rambursat și aplicat pe veniturile obișnuite ale unei persoane în anii următori.
Recoltarea pierderilor de impozite și câștigurile de capital
Există două rate diferite de impozitare pe câștigurile de capital la care un investitor poate fi supus, în funcție de cât timp deține investiția. O investiție pe termen lung (adică, o investiție care se ține mai mult de 365 de zile), va avea o rată maximă de 20% aplicată oricărui câștig de capital dacă investitorul se încadrează în cea mai mare categorie fiscală. Pentru același investitor, impozitul pe câștigul de capital pe o investiție pe termen scurt care a fost vândut în mai puțin de 365 de zile va fi același cu rata de impozit pe venit a investitorului de 37% din 2018, în scădere față de rata precedentă cea mai mare de 39, 6 %. Cu platforme robo-consilieri precum Betterment, investitorii nu sunt niciodată expuși câștigurilor de capital pe termen scurt, deoarece toate câștigurile de capital sunt împinse către o rată de impozitare mai mică. De asemenea, este posibil ca un robo-investitor să evite permanent impozitele pe câștigurile lor; de exemplu, platforma roboți Betterment oferă îndrumări privind utilizarea acestor câștiguri ca donație caritabilă sau cadou pentru o rudă.
Robo-consilier Recoltarea pierderilor de impozite vs. Recomandarea financiară Recoltarea pierderilor de impozite
În timp ce mulți consilieri financiari tradiționali efectuează o recoltă de pierdere a impozitelor doar o dată pe an din cauza procesului care consumă timp și care consumă mult timp, robo-consilierii pot conduce aceste procese zilnic fără intervenția umană. Un consilier financiar nu poate identifica numeroasele oportunități de colectare a pierderilor de impozite care sunt disponibile în mai multe portofolii. Pe de altă parte, un consilier robo este de obicei în alertă în timpul unei crize a pieței pentru a valorifica și a executa oportunități de recoltare a pierderilor de impozite care apar. Wealthfront și Betterment au declarat ambele că platformele lor robo automatizate pot crea un randament anual suplimentar de 0, 77% la 1, 55% pentru investitorii lor.
