Multe persoane se găsesc în afara forței de muncă formale din când în când - sau în bine - unii după alegere, iar alții după concedieri. Unii se alătură vastei economii de concerte. Alții încearcă să se consulte sau să se angajeze independent sau să stea acasă pentru a avea grijă de familie. În orice caz, atunci când oamenii încetează să mai ridice un salariu săptămânal, ei deseori nu mai contribuie la economiile la pensie. Cu toate acestea, păstrarea acestor contribuții, oricât de mici ar putea face o diferență mare în veniturile pe care le aveți după pensionare.
Majoritatea lucrătorilor care economisesc pentru pensionare o fac printr-un program sponsorizat de angajator. Dar o poți face independent. Există o serie de moduri de a o duce singur.
Cheie de luat cu cheie
- Persoanele care desfășoară activități independente pot investi într-un solo 401 (k), care are limite de contribuție mai mari decât versiunea oferită de angajatori. Un soț neangajat poate contribui la IRA dacă soțul lor are o compensație impozabilă. Conturile de economii pentru sănătate sunt concepute pentru a plăti cheltuieli medicale, dar după ce împliniți 65 de ani, această restricție nu se mai aplică.
Solo 401 (k)
Solo 401 (k), cunoscut și sub denumirea de 401 (k) independent, este conceput pentru persoanele care lucrează pe cont propriu ca proprietari unici, antreprenori independenți sau membri ai unui parteneriat. Este pentru persoanele care lucrează pe cont propriu sau cu un soț și nu au angajați. Contribuțiile combină veniturile amânate și elementele de împărțire a profitului.
Se poate contribui la o limită de 19.000 USD în calitate de angajat în 2019. Pentru persoanele cu vârsta peste 50 de ani, este permisă o contribuție suplimentară de recuperare de 6.000 de dolari. În 2020, această sumă se ridică la 19.500 de dolari, cu o sumă suplimentară de recuperare de 6.500 de dolari.
Componenta de partajare a profitului pentru un singur proprietar este de 20% din veniturile din activități independente reduse cu 50% din impozitele pe activități independente. Pentru întreprinderile încorporate, componenta de partajare a profitului crește până la 25% din veniturile din activități independente fără nicio deducere pentru impozitele pe cont propriu.
Aceasta aduce suma totală a contribuțiilor admisibile în amânări și împărțire a profitului la 56.000 USD pe an sau 62.000 USD cu contribuția în 2019. În 2020, contribuțiile totale la contul unui participant, fără a lua în considerare contribuțiile de recuperare pentru cei peste 50 de ani, nu poate depăși 57.000 USD, conform IRS.
De exemplu, să presupunem că Mary, o manager de marketing în vârstă de 33 de ani, și-a părăsit slujba cu normă întreagă când a avut un copil. Face unele lucrări de consultanță, câștigând 20.000 de dolari într-un an. În calitate de deținătoare a unei proprietăți unice, a putut retrage până la 19.000 de dolari din amânarea angajaților, iar în 2020, ea ar putea scoate 19.500 de dolari.
Chiar și contribuțiile mici pot face o diferență mare în economiile de pensie pe termen lung. Nu aveți nevoie de angajare regulată pentru a obține avantaje fiscale.
Spusul IRA
Soțul care nu lucrează, care depune în comun, are opțiunea de a investi într-un IRA tradițional sau pentru un soț Roth, atât timp cât soțul lor are o compensație impozabilă. Contribuția maximă pentru 2019 și 2020 pentru IRA este de 6.000 USD, la care se adaugă 1.000 de dolari suplimentari pentru persoanele cu vârsta peste 50 de ani. Aceasta permite familiei să-și dubleze economiile de pensionare IRA.
De exemplu, să spunem că Joe, în vârstă de 51 de ani, și-a pierdut slujba la sfârșitul anului trecut și nu a reușit să găsească un loc de muncă cu normă întreagă, dar vrea să contribuie în continuare la pensionarea sa. Soțul său are o despăgubire impozabilă de 50.000 de dolari pentru 2019. Atâta timp cât cuplul depune în comun, Joe ar putea contribui cu un total de 7.000 de dolari în 2019 la un IRA. Aceasta este contribuția standard de 6.000 USD, plus o contribuție de prelevare de 1.000 $ pentru cei cu vârsta peste 50 de ani.
Rețineți că starea de depunere poate afecta nivelul contribuțiilor admise. Dacă Joe și soția sa ar fi depus separat, nu ar putea să contribuie cu nici o sumă la un IRA pe parcursul anului, deoarece nu avea nicio compensație impozabilă. Dacă ar depune separat și ar avea câștiguri impozabile de doar 2.000 USD pe an, contribuția sa IRA ar fi limitată la 2.000 USD.
Contribuțiile la IRA-urile amânate de taxe pot fi aduse până la 15 aprilie a anului următor.
Contul de economii de sănătate (HSA)
Ceva surprinzător, un cont de economii de sănătate este o altă opțiune. Un HSA este un cont avantajat de impozite, disponibil pentru persoanele cu planuri de sănătate deductibile ridicate (HDHP) pentru utilizare în plata cheltuielilor medicale neacoperite.
Pentru persoanele angajate, contribuțiile pot fi aduse atât de angajator, cât și de angajat. Cei care nu sunt angajați pot contribui în numele lor. Iar contribuțiile respective sunt eligibile pentru o deducere fiscală.
Banii depuși nu trebuie să provină din veniturile obținute. Poate proveni din economii, dividende pe acțiuni, compensații pentru șomaj sau chiar plăți sociale.
Contribuția maximă pentru anul 2019 este de 3.500 USD pentru o persoană și 7.000 de dolari pentru o familie. Sunt permise contribuții suplimentare de depășire de 1.000 de dolari pentru persoanele în vârstă de 55 de ani sau mai mari. Pentru 2020, sumele maxime ale contribuției se ridică la 50 de dolari, iar alte 100 de dolari pentru familii. (3.550 $, respectiv 7.100 $). Suma anuală de „preluare” va rămâne 1.000 USD.
Deci, cum contează un cont de economii medicale ca economii de pensionare? Distribuțiile utilizate pentru cheltuielile medicale calificate nu sunt fiscale la orice vârstă. Cele care nu sunt utilizate pentru cheltuieli medicale sunt incluse în venit și sunt impozabile și pot face obiectul unei penalizări de 20%. Dar dacă păstrați aceste fonduri în HSA și începeți să retrageți fonduri la 65 de ani sau mai mult, îl puteți folosi în orice scop, la fel ca un IRA tradițional. Ca un IRA tradițional, veți datora impozite pe venit pe bani, dar fără penalități. (Rețineți că retragerile IRA fără penalizare încep de la 59½ ani.)
Pe scurt, contribuțiile la un HSA pot fi o sursă de venit după pensionare.
Un cont de brokeraj
Puteți investi întotdeauna printr-un cont de brokeraj. Veniturile nu vor fi amânate din impozite, dar veți crește oala de bani care vă poate oferi o sursă de venit în timpul pensionării.
Aceasta poate fi o modalitate excelentă de a investi bani după ce ați epuizat sumele contribuției amânate de taxe. În plus, întrucât retragerile dintr-un cont impozabil nu mai sunt impozabile (ați plătit deja), un cont de investiții vă oferă un plus de flexibilitate în planificarea impozitului care poate fi util.
