Linii de credit securizate vs. nesigurite: o imagine de ansamblu
O linie de credit (LOC) este un împrumut deschis și care poate fi utilizat în orice scop. Este un împrumut rotativ, similar cu un card de credit. Adică, clientul poate atinge linia de credit în mod repetat și poate plăti banii înapoi în mod repetat. Are o limită maximă, dar nu are o dată de expirare stabilită. Liniile de credit pot fi garantate sau negarantate și există diferențe semnificative între cele două.
Cheie de luat cu cheie
- O linie de credit garantată este garantată de un activ, cum ar fi o casă sau o mașină. O linie de credit negarantată nu este garantată de un activ, cum ar fi un card de credit. Un credit garantat vine întotdeauna cu rate ale dobânzii mai mari.
Linie de credit garantată
Atunci când orice împrumut este garantat, instituția financiară a stabilit o garanție împotriva unui activ care aparține împrumutatului. Acest activ devine colateral și poate fi confiscat sau lichidat de către creditor în caz de neplată.
Un exemplu obișnuit este un credit ipotecar la domiciliu sau un împrumut auto nou. Banca acceptă să împrumute banii în timp ce obține garanții sub forma casei sau a mașinii.
Atât liniile de credit garantate, cât și cele negarantate pot fi utilizate în mod flexibil și repetat, cu plăți minime mici și fără necesități de plată integral. Dar creditul garantat este mai ușor de obținut și mai ieftin.
În mod similar, o întreprindere sau persoană fizică poate obține o linie de credit garantată folosind active ca garanție. În cazul în care împrumutatul este implicit în împrumut, garanția poate fi confiscată și vândută de către bancă pentru a recupera pierderea.
Deoarece banca este sigură că își va primi banii înapoi, o linie de credit garantată vine de obicei cu o limită de creditare mai mare și o rată a dobânzii semnificativ mai mică decât o linie de credit negarantată.
O versiune folosită în mod obișnuit a unui LOC securizat este linia de credit a capitalului propriu (HELOC). Banii sunt împrumutați cu capitaluri proprii în casă.
Linia de credit negarantată
Instituția de creditare își asumă un risc mai mare în acordarea unei linii de credit negarantate. Niciuna din activele împrumutatului nu este supusă sechestrului în caz de neplată.
Nu este surprinzător, liniile de credit negarantate sunt mai dificile atât pentru companii cât și pentru persoane fizice. De exemplu, o întreprindere poate dori să deschidă o linie de credit pentru a-și finanța extinderea. Fondurile vor fi rambursate din profiturile viitoare ale afacerilor.
Astfel de împrumuturi sunt luate în considerare numai dacă compania este bine stabilită și are o reputație excelentă. Chiar și atunci, creditorii compensează riscul crescut prin limitarea sumei care poate fi împrumutată și prin perceperea unor rate de dobândă mai mari.
Cardurile de credit sunt în esență linii de credit negarantate. Acesta este un motiv pentru care ratele dobânzilor la acestea sunt atât de mari. În cazul în care deținătorul cardului este implicit, nimic nu poate primi emitentul cardului de credit în compensație.
consideratii speciale
Atât liniile de credit garantate, cât și cele negarantate au avantaje față de alte tipuri de împrumuturi. Pot fi utilizate (sau nu utilizate) în mod flexibil și repetat, cu plăți minime mici și fără cereri de plată integral atâta timp cât plățile sunt la zi.
Linia de credit garantată este în mod clar cea mai bună opțiune, dacă este posibil, deoarece reduce costurile împrumutului la minimum.
